Gjeld er dårlig ... men disse gjeldene er forferdelige

Av Brian McCann

Lær mer om Brian på vår side Spør en rådgiver

Amerikanerne er enamored med gjeld. Vi kan ikke stoppe oss fra å kjøpe ting selv om vi ikke har penger til å betale for dem.

Dette er dårlig av åpenbare grunner. Betale gjeldsmengder ut andre utgifter, slik at du ikke virkelig får tilbringe pengene dine på hva du vil ha lenger - du bruker pengene dine på hva du pleide å ønske seg. I utgangspunktet handler du omgående for en løpende betalingsstrøm, og reduserer din økonomiske fleksibilitet. Nesten alle forferdelige økonomiske situasjoner jeg har sett har vært et resultat av overindulgence i gjeld.

Av og til vil du høre folk forsikre deg om at det er "god gjeld" og "dårlig gjeld." Jeg tror dette er en forferdelig tommelfingerregel. Bedre som du tenker på alle gjeld så dårlig. I beste fall er noe gjeld ikke så bra. Resten er virkelig forferdelig. Det verste av det verste? Kredittkort gjeld.

Ikke så god gjeld

Noen gjeld kan være nødvendig, og hvis du bruker forsiktig, kan du hjelpe deg med å møte dine økonomiske mål. Dette kan inkludere et boliglån med betalinger som passer godt i din månedlige kontantstrøm. Ofte kan dette imidlertid komme ut av kontroll.

Da jeg først flyttet til California - land med dyrt eiendom - kjøpte jeg et byhus til en pris som var godt innenfor min måte. Men låneutlåneren oppfordret meg til å låne mye mer enn jeg var villig til å ta på. Betalingen ville ha representert mer enn 60% av min hjemlønn.

Denne typen latterlig tenkning ble brakt av noen økonomiske rådgivere og eiendomsbransjen, som oppfordrer oss til å "kjøpe det meste huset du har råd til - du vil vokse inn i det." Jeg foretrekker å kjøpe bare det jeg trenger og svette eiendel så lenge som mulig. Hvis du må ta på seg ikke så god gjeld, hold deg borte fra rentetilpasningslån og lavt nedbetalingsalternativ. Boliglån kan være et nødvendig onde, men sørg for å holde din på den "nødvendige" enden og ikke den "onde" en.

Studentlån kan også være et nødvendig onde. Gitt inntektsevnen som en grad kan formidle, kan det være et klokt trekk for å låne for skolen. Men låne bare hva er nødvendig.

Å ta søppel ut og rengjøre badet er nødvendig. Hold gjeld i samme kategori.

Virkelig forferdelig gjeld

Gjeld som de fleste bare anser dårlig er faktisk virkelig forferdelig. Kredittkort gjeld og bil lån er to av de verste lovbrytere.

Nye biler mister en betydelig del av deres verdi så snart de forlater forhandlerens mye. Å låne tungt for å kjøpe en er dårlig bruk av penger. Jeg anbefaler ofte at kundene tar penger som de vil bruke til en ny bilbetaling og lagrer den til de har minst 50% av kjøpesummen på bilen. Dette sikrer at målet er virkelig viktig. Ofte, når de har jobbet for å spare penger, bestemmer de at en ny bil ikke er så viktig heller.

Men jeg redder mesteparten av min skam for kredittkortgjeld. Dette er virkelig forferdelig gjeld, og i de fleste tilfeller er det helt unødvendig. Vurder dette diagrammet fra Federal Reserve Bank of St. Louis, som sammenligner den totale mengden av revolverende kreditt (hovedsakelig kredittkortgjeld) i dette landet til USAs befolkning:

Etter finanskrisen i 2008 så det ut som om vi utviklet gode vaner, og den svingende gjelden begynte å avta. Mer nylig har det begynt å klatre tilbake til tidligere trendlinjer. Vi lærer aldri.

Gitt at renter på kredittkort ofte er nord for 14%, er dette en fryktelig bruk av låneeffekt. Tenk på dette: Hvis du betaler $ 30 for en pizza middag og deretter bære gjelden med 14% årlig rente, vil du skylde på rundt 45 dollar i tre år. Ønsker du virkelig å betale 50% mer for din pizza for å unngå å betale for det i dag? Hvis du virkelig er interessert i å forbedre din økonomiske situasjon, eliminere kredittkort gjeld så snart som mulig. Sett ekstra penger til å finansiere dine mål på forhånd.

Jeg jobber med mange unge familier. Ofte nye kunder har et boliglån, studielån, billån og kredittkortgjeld. Dette gjør det til en utfordring å møte eventuelle langsiktige mål. Gjeldsbetalinger strekker seg familiens evne til å finansiere eventuelle langsiktige mål - inkludert pensjonering.

Neste gang du er fristet til å låne, betrakter gjeld et ord med fire bokstaver.

Topp bilde via iStock; infografisk via Federal Reserve Bank of St. Louis.