Når skal du teste statens helseforsikringsutveksling

Siden utrulling av statlige og føderale "Obamacare" -utvekslinger for tre år siden, har helseplanvalgene blitt redusert på mange områder. The Affordable Care Act markedsplassen var ment å tilby en rekke alternativer for de som kjøpte individuelle helseplaner. Men i mange land vil valg for 2017 dekning bli drastisk redusert.

Aetna nylig annonsert planer om å trekke ut av 11 av 15 staters helseforsikringsutveksling for 2017. UnitedHealthcare, Humana og andre har allerede gjort lignende utganger, og gir bare en eller to forsikringsselskaper å velge mellom på mange områder. Seksten av 23 helseforsikringssamarbeid, som er ideelle helseplaner ment å være et alternativ til kommersielle forsikringsselskaper, har mislyktes.

Staten og føderale utveksling spiller en viktig rolle for de som ikke får forsikring andre steder. De fleste som handler på dem, kvalifiserer for skattesubsidier for å gjøre premiene rimelige - 85 prosent av dem, ifølge Helse- og helsedepartementet - og det er bare mulig å få hjelp til å bruke utvekslingene. Åpen innmelding for 2017 planer starter 1. november og går gjennom 31. januar.

Men hvis du er blant de 15% som gjør for mye penger til å kvalifisere for subsidier, er det noen overbevisende grunner til å utforske dine andre alternativer.

Flere planalternativer, lignende priser

Av utvekslingene vil mange kunder finne flere planalternativer til tilsvarende priser. "Hvis du ikke kvalifiserer for subsidier, er det ikke fornuftig mesteparten av tiden å plage seg selv med utvekslingene," sier Tim Tracy Jr., en Connecticut-forsikringsmegler. Tracy har lisens til å selge både ACA-planer og bytteplaner.

I mange stater er valutamarkedet mye større enn det som er tilgjengelig på børsene. Hvis bytteplaner ikke har de fordelene du trenger, eller du er villig til å betale mer for bedre fordeler, kan du finne bedre alternativer utenfor utvekslingen din.

Ikke-ACA-helseplaner må fortsatt bruke "metall" -systemet som definerer en plans verdi - bronse, sølv, gull eller platina - slik at du kan sammenligne begge typer. En sølvplan, den mest populære tier på utveksling, betaler omtrent 70% av kostnadene for fordelene den dekker.

Men innenfor disse nivåene kan fordelene variere, og de eneste fordelene som er viktige, er de du vil bruke.

For eksempel, se på formuleringer, vil lister over medisiner forsikringsselskaper betale for. Hvis du trenger spesialitetsdroge, og det er ikke på en ACA-planens formular, kan du finne det på en ikke-ACA-formulær med lignende premier. Eller du kan bare finne den på en kostbar ikke-ACAs planens formulær. Hvis stoffet ditt er også dyrt, vil du sannsynligvis finne det verdt å betale en høyere premie for å få den dekket.

På samme måte, hvis du har en kronisk tilstand, kan du spare mye penger ved å velge en helseforsikringsplan med høyere premier, fordi det vil betale en større del av dine medisinske regninger. Høyere premier oversettes vanligvis også til lavere fradrag, slik at du betaler mindre på forhånd før planen begynner å betale disse regningene.

Når folk handler på en bytte, er premiene det største hensynet, etterfulgt av kostnader utenfor lommen, ifølge Robert Wood Johnson Foundation. Folk anser ikke ofte leverandørnettverket høyt prioritet, men å ignorere nettverket kan koste deg.

"Mange av utvekslingsplanene har begrensede nettverk, mens vi har sett mye bedre nettverksadgang," sier Tracy. Det er fordi noen leger bare ikke tar ACA-planer fra nye pasienter eller på annen måte.

Nettverkene inkluderer også laboratorier, sykehus, akuttpleie og andre fasiliteter. I mange helseplaner betaler du hele avgiften eller et flertall av regningen hvis du går utenfor nettverket. Disse utbetalingene teller ikke mot planens fradragsberettigede eller årlige utelukkende grenser: $ 7 150 for en person eller $ 14 300 for en familie i 2017.

Hvis du går til din primære lege for å sjekke, er omfanget av dine forventede helsepersonellbehov, det er ikke så farlig. Men hvis du trenger en blodprøve, og legen din sender den til et ikke-nettlaboratorium, eller hvis du er tatt opp på et sykehus der noen tilbydere er ute av nettverket, kan regningene dine skyte opp.

Enkelt sagt: Jo større leverandørnettverk, desto mindre trenger du å bekymre deg for nettverket ditt.

" MER: Sammenlign helseforsikring sitater

Er bytteforsikring rett for deg?

Hvis du kvalifiserer for subsidier basert på din inntekt, er det mest kostnadseffektive valget sannsynlig å handle på utvekslingene - enten det føderale bytte eller din bytte utveksling, hvis det er en.

Du kan finne ut om staten din har en utveksling og om du kvalifiserer for assistanse ved å gå til Healthcare.gov etter 1. november når åpent påmelding begynner, og å svare på noen spørsmål.

Hvis du ikke kvalifiserer for subsidier, kan du finne planer på forsikringsselskaps nettsteder, eller på uavhengige plan-sammenligningssider. For personlig assistanse kan du kontakte en megler, men sørg for at enhver megler du går til, er lisensiert for å selge både Obamacare-planer og ikke-bytteplaner.

"Det er viktig at de kan gjøre begge deler, fordi du vil ha den objektive veiledningen," sier Tracy.

Lacie Glover er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @LacieWrites .

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av USA i dag .