Måter å dele en livsforsikrings utbetaling blant begunstigede

Beslutningen om å kjøpe livsforsikring stammer fra et ønske: Å gi en økonomisk pute til enkelte mennesker. Det er derfor viktig å forstå wonky terminologien som ofte brukes til mottakerbetegnelser.

Du kan navngi mer enn én person for å motta inntektene fra livsforsikringspolicyen og angi hvilken del som vil motta når du dør. For eksempel heter mange foreldre til voksne barn alle barna å få like store aksjer.

Men hva skjer hvis en av mottakerne dør før du gjør det? Dette er et av spørsmålene du må vurdere når du kjøper livsforsikring.

To tilnærminger: Per capita vs per stirpes

Du kan når som helst oppdatere mottakerne dine. Finansielle eksperter, faktisk, anbefaler folk å gjennomgå sine mottakerbetegnelser periodisk og foreta nødvendige endringer etter store livshendelser, som ekteskap eller skilsmisse. Dette krever bare å fylle ut et skjema og sende det til forsikringsselskapet.

Du kan også på forhånd angi hvordan pengene vil flyte i tilfelle en av dine primære mottakere dør før du gjør det.

Det er to hovedmåter å kontrollere hvordan livsforsikringspenger blir fordelt dersom du overlever en av dine mottakere:

• Per capita er av person.
• Per stirpes er ved gren av familien.

Du kan angi hvilken tilnærming du vil bruke på en livsforsikring når du fyller ut mottakerens betegnelsesskjema. Slik fungerer de to tilnærmingene.

Si, for eksempel, dine fire barn, en sønn og tre døtre, er like begunstigede på retningslinjene dine. Hvis alle er i live når du dør, vil hver motta 25% av livsforsikringsutbetalingen. Men si at du overlever din sønn, som har to barn av seg selv. Slik ser det ut:

• Per innbygger: Dine tre døtre vil hver få sine 25% pluss like store andeler av pengene som ville ha gått til din sønn.
• Per stirpes: Dine tre døtre vil hver få sin 25%. Din senes sønn vil dele seg mellom hans to barn.

Det riktige valget avhenger av familiens situasjon. De fleste vil at pengene skal deles per stirpes når barnebarn er involvert, sier Scott Malin, en advokat og partner på Lathrop & Gage LLP i St. Louis.

Mottakers form varierer mellom livsforsikringsselskaper, så les formularen nøye. Vanligvis fordeles fordelene per innbygger som standard blant de levende primære støttemodtagerne, og du må indikere "per stirpes" hvis du vil ha penger fordelt til barn til en begunstiget som har dødd.

Disse vilkårene brukes også til testamente, tillit og andre finansielle kontoer som du heter mottakere, sier Malin.

»SAMMENLIGN: Vårt nettsted livsforsikring sammenligning verktøy

Et annet alternativ: En livsforsikrings tillit

Du trenger ikke å nevne bestemte personer som livsforsikringsmottakere. Du kan utpeke at utbetalingen går til en tillit du har satt opp for dine arvinger. Tillitsdokumentet, som en eiendomsplaneringsadvokat kan hjelpe deg med å opprette, forteller hvordan eiendelene skal deles og administreres, og en administrator - noen du utnævner - overvåker tilliten. Spør advokaten din om hvordan du blir mottakerbetegnelsen på livsforsikringsskjemaet for å rette utbetalingen til tilliten.

Hvis du har små barn og du vil at de skal ha nytte av livsforsikringspenger, er det en god ide å sette opp livsforsikringstro for mindreårige barn. Hvis du dør mens barna fortsatt er mindreårige, kan livsforsikringsselskapet ikke utbetale fordelene før retten utpeker en verge, noe som kan ta tid og penger. En tillit kan også gi noen økonomisk beskyttelse for voksne barn mot kreditorer eller i tilfelle skilsmisse, sier Malin.

Mange tror ikke de er rike nok til å sette opp tillit. "Men hvis de har $ 1 million eller $ 2 millioner i langsiktig livsforsikring, kan det endre beslutningen, sier han.

Når du tenker på hvordan livsforsikringspengene dine skal distribueres, må du sørge for at du har tilstrekkelig dekning for å beskytte de som er avhengig av deg økonomisk. Vårt nettsted for livsforsikringssammenligning kan hjelpe deg med å komme i gang med å sammenligne livsforsikring sitater.

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Bilde via iStock.