The Durbin Amendment Explained
What is the Durbin Amendment?
Innholdsfortegnelse:
- Hvordan påvirker Durbin-endringen meg?
- Hvordan kan jeg senke bankgebyrene?
- Hvordan påvirkes detaljister?
Hver gang du sveiper ditt debetkort, kommer Durbin-endringen til spill. 2010-Durbin-reglene, som opprinnelig innebar å spare forbrukernes penger, kostet i stedet forbrukerne en anslått 8 milliarder dollar i bankgebyrer de to første årene etter at den trådte i kraft, ifølge Federal Reserve.
Durbin-endringen er en del av Dodd-Frank-loven fra 2010, som skarpt senket debetkortutvekslingsgebyr - avgifter som lagrer banker når en kunde foretar et kjøp ved hjelp av debetkort. Tilhengerne sa at tiltaket, sponset av Sen. Dick Durbin, D-Ill., Etter hvem det ble oppkalt, ville redusere prisene for forbrukerne ved å redusere detaljistens kostnader.
Durbin-endringen var ment å redusere kostnadene for forbrukerne: Redusere mengden forhandlere betalte banker for kunder som brukte debetkort, og de ville passere besparelsene på. Men store banker mistet milliarder - så de hiked avgifter og eliminerte fordeler.
Men da reglene trådte i kraft i 2011, begynte store banker å finne måter å få tilbake noen av de tapte inntektene, som ble anslått til 14 milliarder dollar i året, ifølge et Federal Reserve-papir fra 2014. Forbrukerne sto overfor økte avgifter og en reduksjon av fordelene, som debetkortbelønningsprogrammer og gratis kontrollkontoer.
Lovens motstandere, som banker og kredittforeninger, har sagt at det har skadet forbrukerne samlet sett, og har ikke resultert i lavere salgspriser. En studie finansiert av International Center for juridikk og økonomi ved George Mason University (som har fått økonomisk støtte fra Mastercard) viste at utsalgsprisene ikke droppet etter at loven var gått.
Men advokater av loven, inkludert detaljhandelsgrupper som Merchant Payments Coalition og Association for Convenience and Fuel Retail, sier prisene gikk ned, og de har søkt mer swipe-fee endringer. Endringen påvirket ikke for eksempel kredittkortutvekslingsgebyr. Handelsgruppene har gjort reduserte kredittkorttransaksjonsgebyrer høy prioritet, selv ettersom de presser for ytterligere begrensninger på debetkort.
Hvordan påvirker Durbin-endringen meg?
Etter at Durbin-tiltaket trådte i kraft, økte avgifter på innskuddskonto i gjennomsnitt 3% til 5%. De økte forbrukerne møttes med:
- Månedlig vedlikeholdsavgift for kontoer (med høyere minimumssaldo for å unngå månedlige kostnader)
- Utilstrekkelige midler avgifter
- Inaktivitet avgifter
Bankene kutter også på debetkortbelønningsprogrammer. I stedet la bankene flere belønninger til kredittkort, som ikke var dekket av Durbin-endringen.
Hvordan kan jeg senke bankgebyrene?
Hvis bankkostnadene dine har økt, bør du vurdere å bytte til en bedre kontrollkonto. Durbin-endringen frigjør finansinstitusjoner med mindre enn 10 milliarder dollar i eiendeler, som utelukker de fleste fellesskapsbanker og kredittforeninger.
Mange mindre institusjoner tilbyr gratis kontroll, og noen gir fortsatt belønninger på brukskort. Du kan også bruke et belønningskort.
Mange mindre institusjoner tilbyr gratis kontroll, og noen gir fortsatt belønninger på brukskort. Se nærmere på Investmentmatomes analyse av sjekker som tilbyr lave avgifter og forholdsvis høye renter.
Du bruker også et kredittkort for de fleste kjøpene dine for å dra nytte av belønningsalternativer. Se vår liste over de beste belønningene kredittkort. Denne tilnærmingen fungerer best hvis du betaler saldoen din fullt ut hver måned. Ellers kan interessen du betaler, negere verdien av eventuelle belønninger.
Hvordan påvirkes detaljister?
Noen forhandlere betaler mindre i debetkortavgift. Maksimumsavgiftene varierer fra 21 cent til 24 cent, avhengig av transaksjonsstørrelsen og banken som utsteder kortet. Før endringen betalte forhandlere i gjennomsnitt 44 cent for en typisk debetkorttransaksjon, deretter verdsatt til rundt 38 dollar. Durbin-reglene betydde at for den typiske $ 38-kjøpet ville maksimumsavgiften være rundt 24 cent, 45% mindre enn gjennomsnittskostnaden før loven trådte i kraft.
Etter at reglene trådte i kraft, begynte Visa og Mastercard å belaste maksimumsbeløpet for mindre transaksjoner.
Kjøpmenn som regelmessig behandler mindre debetkort kjøp kan ha sett kostnadene stige kraftig. Før endringen betalte mange banker og kortutstedere baserte transaksjonsgebyrer på en variabel prosent av kjøpsverdi, så selgere betalte mindre avgifter på mindre kjøp og større avgifter på større kjøp. Men etter at reglene trådte i kraft, begynte Visa og Mastercard å belaste maksimumsbeløpet for mindre transaksjoner. Så, for eksempel, i stedet for å betale en 6-cent bytte avgift for en $ 3,50 avgift for kaffe og en smultring, en butikk eier plutselig møtte en avgift på 21 cent for samme regning.
Kjøpmenn har færre valg for gratis forretningskontrollkontoer, så mange banker eliminert dem for å bidra til å hente inntektstap. Ifølge Fed-papiret hadde bankene tilbakebetalt omtrent en tredjedel av tapt inntektsinntekter etter to år.
I begynnelsen av 2017 var det snakk om å vende tilbake Durbin-endringen som en del av Financial Choice Act, en større innsats for å oppheve Dodd-Frank. Men for nå er endringen på plass. Å vite effekten på banker og belønningsprogrammer kan hjelpe deg med å ta smarte beslutninger om hvordan du bruker kortene dine.
Oppdatert 30. august 2017.
