Prioritering av betalinger: Administrere din gjeld før du vurderer konkurs

Husholdningenes forbruksgjeld står på over $ 11,4 billioner i henhold til den siste Federal Reserve-rapporten - det er nesten $ 37.000 for hver person i USA. Mange mennesker finner seg enda dypere. Å ha $ 100 000 i gjeld er lettere å forstå når du vurderer hvor raskt det kan hende opp: $ 125 000 fra lovskolen, $ 26 971 fra uforsikrede medisinske prosedyrer, $ 14 517 på kredittkortene dine. Det er ikke rart at så mange amerikanere befinner seg begravet under deres økonomiske forpliktelser. Hvis du befinner deg i denne situasjonen, husk: ikke alle gjeld er skapt like.

Type gjeld	Konsekvenser for manglende betaling
Auto lån	Høyere renter, sen gebyrer og skadet kreditt med tapte betalinger Repossession av kjøretøy eller annen sikkerhet i mislighold Fortsatt ansvarlig for gjenværende saldo på lånet; Bugsering og lagringsavgift
boliglån	Sene betalinger skader kredittvurderingen og fører til sen gebyr Tre måneder savnet kan starte foreclosure prosessen
Kredittkort gjeld	$ 15- $ 35 sen gebyr Skader på kredittvurdering To påfølgende tapte innbetalinger kan føre til en "standardrente" som øker APR til opptil 31%
Medisinske regninger	Ubesvarte betalinger vil dukke opp på kredittpoengene dine Søksmål kan føre til en lien på huset ditt og garnering av lønn
Studielån	En ubesvart betaling reduserer kredittpoengene dine Økt rente Standard kan føre til fortabelse av dine skattemessige tilbakebetalinger, garnerte lønninger og ekstra samlingsgebyrer
verktøy	For sen betaling Forsinkte tapte betalinger kan føre til frakoblet tjeneste. Mulig gjenkoblingsavgift
Barnebidrag	Garnerte lønninger Suspensjon av førerkort Tilbaketrukket pass Nektelse av skattemessige tilbakebetalinger Mulig fengselstid

Eksempler oppført er noen av de vanligste formene for gjeld og deres konsekvenser; listen er på ingen måte uttømmende. Faktiske straffer og avgifter kan variere avhengig av lov og individuelle forhold. Rådfør deg med kreditor, lokale bestemmelser eller en akkrediterte konkurs advokat før du tar viktige økonomiske beslutninger.

Anbefalinger på nettstedet vårt

Først og fremst, hvis du virkelig ikke kan foreta en betaling, ikke bare ignorere den. Vær proaktiv og søk etter forhandlede vilkår eller tilbakebetalingstider. Det er en rekke regjeringsgodkendte kredittrådgivningsbyråer som kan hjelpe deg med å sette deg tilbake på rett spor.

Å håndtere store mengder gjeld blir enda vanskeligere uten et tak over hodet eller rennende vann. Prioritere gjeld som vil påvirke disse grunnleggende behovene: leie, boliglån, verktøy, eventuelt billån (hvis du er avhengig av bilen din for arbeid), etc.

Hvis du skylder barnestøtte, sørg for at du fortsetter å betale det. Konsekvensene av at du ikke oppfyller dine forpliktelser er dårlige og inkluderer muligheten for fengselstid.

Derfra er det mest fornuftig å betale lån med høye renter, noe som vanligvis betyr kredittkort. Straffrater kan nå over 30% APR, noe som betyr at du aldri betaler din rektor hvis du bare betaler minimumsbetaling. Mens du betaler ned mindre gjeld, kan du gi deg en psykologisk økning, i det lange løp vil du spare mer penger ved å betale ned så mye av lånene med høy rente som mulig.

Studentlån, spesielt de fra regjeringen, bærer store straffer og bør nærmer seg med middels prioritet. Med et føderalt lån betraktes du som standard etter 270 dager sammenlignet med 120 for private lån.

Hva med konkurs?

Konkurs er en juridisk status for folk som ikke kan betale gjeld til sine kreditorer, men bør kun tas som en siste utvei. Hvis du står overfor søksmål, garnerte lønninger, avskrekking, eller du skylder mer enn du eier, og du har utmattede alternative gjeldsforvaltningsforanstaltninger (som gjeldsrådgivning og forhandlinger direkte med kreditorer), da kan konkurs være verdt å forfølge.

Det er to alternativer for enkeltpersoner som søker konkurs: Kapittel 7 og Kapittel 13.

Kapittel 7 innebærer å selge alle dine ikke-eksporterte eiendeler og distribuere inntektene til kreditorer. Kapittel 13 er ment for personer med faste inntekter. Det gir deg mulighet til å holde hjemme eller andre eiendeler i bytte for en justert tilbakebetalingstabell som vanligvis varer tre til fem år, avhengig av hvor mye du tjener.

Konkurs er attraktivt fordi du kan utgjøre et flertall av din gjeld, beskytte eiendommen og inntektene, og stoppe eventuelle handlinger som blir tatt av dine kreditorer.

Prosessen bør imidlertid ikke tas lett. Konkurs er ikke billig, og det betyr heller ikke en helt tom skifer. Filing avgifter koster over $ 200, og det er best å bli representert av en advokat i retten. Det gir deg ikke barnstøtte, underholdsbidrag eller studielån. I tillegg vil søknad om konkurs forblir et mørkt merke på kredittrapporten din i 10 år, og etter å ha innleveret en gang, vil du bli sperret fra å gjøre det i ytterligere åtte år.

Andre ekspertuttalelser

Anthony Mangianello , forfatter av "The Debt-Free Millionaire" og skaperen av DebtFreeAcademy.com , hadde dette rådet for gjeldsgjorte personer:

"Hvis det til enhver tid ikke-betaling for en av dine gjeld resulterer i en dom, kan det endre spillet, og flytte den gjelden opp til prioritetslisten. Bruk i alle tilfeller din beste dømmekraft til å "holde ulvene i sjakk" mens du sliter med denne vanskelige tiden. Hver situasjon kan være like unik som et fingeravtrykk. Den største feilen folk i denne kategorien gjør er å anta at "ting vil bare bli bedre." Når det kommer til å bryte seg fri fra skuldrene, antar det verste er aldri forbi og opprettholde en hastighet til du får kontroll over dine økonomiske situasjon - og eier din inntekt igjen."

Steven Lever , konkurs advokat og grunnlegger av LeverLaw, hadde dette rådet:

"Normalt vil man trolig betale de høyeste rentebærende forpliktelsene først. Men hvis en konkurs vurderes eller trengs, bør det kun utbetales ikke-utførbart gjeld, hvis det er et kapittel 7 tilfelle. Ingenting bør forhåndsbetales typisk hvis det er en omorganisering, for eksempel et kapittel 13. Man må også være forsiktig med å foretrekke en kreditor over en annen, fordi de som er i konkurs kan klage det tilbake ved å suge den foretrukne kreditoren."

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , konkursadvokat ved MasselliWarren , hadde denne innsikt i kildene til store gjeldsbelastninger:

"Når jeg har noen kommer til meg med $ 100 000 eller mer av gjeld, er det nesten alltid på grunn av en mislykket forretningsvirksomhet. Disse debitorene fortsetter å helle penger og ressurser til sliter bedrifter som prøver å holde dem flytende. Den vanligste feilen er ikke å vite når man skal slå ned og pakke opp virksomheten sin. Det kan begynne lite med debitoren å hente mer penger inn i virksomheten og deretter pådra seg flere banklån eller kredittkortgjeld til det sammenhenger og spiraler uten forbedring eller vekst til virksomheten for å absorbere de større gjeldsbelastningene, noe som etterlater bedriftseiere i en usikker posisjon. Ofte krever långivere personlige garantier før de utvider et forretningslån, og forlater eieren til slutt på kroken hvis virksomheten mislykkes."

Daniel Gershburg , en New York City-basert konkurs advokat, har dette rådet:

"Generelt, hvis du vet at det ikke er noen måte å betale tilbake denne gjelden, selv om det ble kuttet i halvparten, så kan konkurs hjelpe deg med tiden. Det hele avhenger av dine eiendeler også. Har du et hjem som er under vann som du ikke ville ha noe imot å gå vekk fra? Vel, konkursen kan være riktig for deg. Hadde du tante, la deg et hus verdt $ 600.000 og ikke noe boliglån da hun døde? Vel, da kan konkurs ikke være riktig for deg. Jeg vet at jeg høres ut som en kommersiell, men se en anerkjent advokat hvis du vurderer konkurs. Gå se to. De har gratis konsultasjoner, og du vet alternativene dine."

Få ut av gjeldsbild via Shutterstock