For kvinner blir lønnskap pensjonsgap

Allison Quantz, en 28 år gammel radioprodusent i Bloomington, Indiana, bruker mye tid på å tenke på fremtiden. Hun vil gjerne ha barn. Hun bekymrer seg for jobbsikkerheten. Hun ønsker å pensjonere i en rimelig alder.

På grunn av disse målene og bekymringene - og, som hun beskriver det, "bare en stor frykt for ikke å kunne betale for ting" - Quantz sparer nøye. Hun legger bort en høyere prosentandel av hennes (lavere) inntekt enn hennes snart-å-være ektemann gjør.

Likevel sier hun: "Tyve år fra nå, det kommer til å se ut som jeg reddet mindre."

Hun har rett. Standard pensjonsregler tommelen - lagre 15% i året, sikte på å erstatte 80% av førtidspensjonen din, få 1X din lønn investert i alderen 30 - la kvinner ha en pott med penger som er vesentlig mindre enn de fleste menn.

Kortene er stablet mot oss

Bedrifter - spesielt de som markedsfører kvinner - utfordrer ofte undersøkelser som tyder på at kvinner trenger skreddersydd økonomisk rådgivning. De sier at vi lærer annerledes, eller at vi tror at investeringen er for gamle hvite menn (så si 60% av tusenvis av kvinner undersøkt ved å investere app Stash, jeg sier at 100% av dem var bildet Warren Buffett).

Jeg kjøper ikke inn i det. Selv om verden sikkert kunne bruke flere kvinnelige økonomiske rådgivere, trenger vi ikke å motta økonomisk råd ompakket med et rosa bånd.

Hva kvinner trenger er mer penger. Og ikke fordi vi er alle Carrie Bradshaws. Mange av oss er som Quantz: adept på å administrere penger, raskt å ekte det bort, gjennomtenkt om å investere. Snarere er det på grunn av den lange listen over faktorer som hindrer oss i å spare nok, men krever at vi sparer mer.

Kvinner lever lenger. Vi tjener så mye som $ 500 000 mindre i løpet av våre karrierer, et faktum som får mye medieoppmerksomhet i disse dager, senest takket være Donald Trumps kommentarer om #womancard. Vi har en tendens til å forlate jobbene våre, ikke fordi vi er underbetalte (men det er en grunn), men fordi vi tar deg tid til å ha og reise opp barn. Eller forlater vi omsorg for eldre foreldre, til en kostnad på over $ 300.000 i tapt lønn og trygdeordninger - fordeler som allerede er lavere (nevnte jeg lønnskløft?).

Den ikke så nyttige løsningen er å spare mer

Tenk på dette: En mann som begynner å spare 15% av en $ 50,000 lønn ved 25 år, vil ende opp med om lag 2800 dollar i måneden for å bruke i pensjon. En kvinne som sparer med samme hastighet, men tjener 21% mindre, vil ende opp med bare $ 2 200 i måneden, ifølge Vårt pensjonsalder. Forskjellen i totale besparelser er mer enn $ 300.000.

For å ende opp med det samme beløpet som våre brødre, våre ektefeller og våre mannlige medarbeidere, må vi spare en høyere prosentandel av vår inntekt. Hvor mye høyere avhenger av situasjonen din - det er der finansrådgiveren kan komme til nytte, men en pensjonskalkulator eller robo-rådgiver er et godt utgangspunkt å starte også - men hvis menn trenger å spare 15%, bør vi sannsynligvis spare nord av 20%.

Og ikke bare å spare, men å investere: Forskning viser at kvinner kan være mer konservative investorer. Hvis du ikke er villig til å ta aldersmessige risikoer - uansett om du er en mann eller en kvinne - kan pengene du gjør, ikke vokse så raskt.

Den nyttige løsningen er å tenke helhetlig

Den virkelig nyttige løsningen vil være lik lønn og betalt tid, men la oss ikke bli gal. Når du ikke kan spare mer - og jeg burde si at jeg absolutt ikke kan spare 20% av inntektene mine på dette punktet i mitt liv - fokus på hva du kan gjøre.

Du kan prioritere jobbtilbud gjennom hele karrieren din som kommer med en 401 (k) kamp (og det sier seg selv, det betaler deg ganske). Du kan be om en høyning når du fortjener en. Du kan benytte deg av en Roth IRA, som gir mulighet for skattefri investeringsvekst. Du kan ta diversifisert investeringsrisiko mens du er ung og har tid til å gjenopprette fra tap. Du kan komme til det faktum at fordi du vil leve lenger, må du kanskje jobbe lengre.

Hvis du er gift og du forlater arbeid for en periode, kan du prøve å opprettholde besparelsesmomentet med en spousal IRA, hvis økonomien tillater det. En spousal IRA er utviklet for personer som ikke har fortjent inntekt, men har en partner som gjør nok til å dekke deres bidrag.

Quantz - som som barn slog ferien candy til det gikk dårlig - kan være den typen person som har en tendens til å spare i hennes gener (ja det er en ting). Men det er ikke hvorfor hun har vært i stand til å redde. Grunnen til at hun har vært så vellykket er at hun bor under, snarere enn innenfor, betyr det.

"Da jeg begynte å tjene mer penger, har jeg ikke økt mine utgifter i samme takt, min lønnsslipp har økt. Jeg lever bra, men jeg kunne leve bedre - jeg kunne ta flere ferier, eller kjøpe fin ost oftere, sier hun. "Men jeg har alltid hatt denne mentaliteten at jeg ikke vil bli vant til det. Jeg har tid til å ha penger, og jeg tror nå er den tiden jeg burde være billig."

Registrer deg: Få investeringsmuligheter med vårt månedlige nyhetsbrev.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.