Hvorfor din venn har et bedre kreditt score enn deg

Tia Chambers sjekket hennes kreditt score for første gang i 23 år, etter å ha sett en venn sjekke hans, sier hun.

"Jeg sa," Oh boy, min kreditt score må være bedre enn det, "sier Chambers, nå 31, som blogget om hennes erfaring på nettstedet hennes, Financial Fit and Fabulous. Til hennes overraskelse var det verre. "Min kreditt score var mye lavere enn jeg forventet. Det var faktisk i midten til det høye 500-tallet."

Hun følte deflaterte. "Jeg trodde," mann, jeg betaler mine regninger til tiden. Hvorfor er ikke kredittpoengene mine høyere? '"

Hvis du er ny til kreditt, kan du kanskje lure på det samme. Hvorfor er kredittpoenget ditt bleg i forhold til vennen din, selv om du sjekket det på samme nettsted, med samme scoring-modell?

"For noen som har lav kreditt score, er det alltid - og jeg mener alltid - en logisk forklaring på hvorfor den poengsummen er slik den er," sier John Ulzheimer, en kredittekspert som tidligere jobbet for kreditt-scoring firmaet FICO og kredittbyrå Equifax. "Det er aldri tilfeldig. Det er aldri anekdotisk."

Disse faktorene kan fungere mer i vennens tjeneste enn i din.

Konsekvent rekord av betalinger på tid

Du og din venn kan være vant til å betale regninger til rett tid, men selv en glemt betaling kan trekke ned en kreditt score.

Det er en del av det som skjedde med Chambers, of Indianapolis. Da hun sjekket hennes kredittrapport, sier hun, hun oppdaget en glemt, ubetalt medisinsk regning i samlinger. Hun betalte det, forhandlet for å få samlingen konto fjernet fra hennes kreditt rapport og la merke til en liten løft i hennes poeng etterpå, sier hun.

Betalingshistorikk er en nøkkelfaktor for både FICO og VantageScore Solutions, de to største kreditt-scoring selskapene i USA. Det står for 35% av FICO-poengsummen, og VantageScore karakteriserer det som "ekstremt innflytelsesrik." Betalinger som er mer enn 30 dager forsinket, blir rapportert til kredittbyråene, og kan, som andre negative karakterer, være på kredittrapporten din i sju år.

"[Et negativt merke] er mye lettere å unngå i utgangspunktet, enn å prøve å få det av når det allerede har skjedd," sier Ulzheimer. Hvis du forhandler med et samlingsbyrå for å få en samlingskonto fjernet fra kredittrapporten, får du det løftet skriftlig.

Mindre gjeld

Hvis du aldri snakker med vennene dine om penger, kan du ikke innse at deres økonomiske situasjoner er forskjellige fra din. Becky med god kreditt score kan ha mindre gjeld enn deg.

Å bruke en mindre prosentandel av kredittkortets tilgjengelige grense og å betale ned studielån kan øke kreditten din. Beløpet du skylder står for 30% av FICO-poengsummen. For VantageScore er prosentandel av kreditt som er en "svært innflytelsesrik" faktor, og total gjeld er "moderat innflytelsesrik."

Chambers sier hun jobbet andre jobber og trimmet utgifter for å betale ned hennes høye kredittkortbalanse og tusen skyldte hennes høyskole.

"Jeg så minst 100 poeng forbedring da jeg betalte den gjelden," sier hun.

Lengre kreditthistorikk eller variert konto-blanding

Din alder, kjønn, seksuell orientering, rase, plassering, religion og politiske synspunkter påvirker ikke kredittpoengene dine. Å ha en høy inntekt vil ikke gå din poengsum, heller.

Så hva teller mer? Lengden på kreditthistorikken din, for startere. Dette utgjør 15% av FICO-poengsummen og er "svært innflytelsesrik" for VantageScore. Din venn kan ha begynt å bruke kreditt tidligere enn du gjorde.

Søknad om nye kontoer kan også gi deg kreditt, men vanligvis bare litt. Opprettholde en blanding av kontoer - for eksempel med både lån og kredittkort - kan hjelpe.

Fremgangsmåte for å forbedre kreditt

For å se hva som skader poengene dine, kan du trekke dine kredittrapporter gratis fra AnnualCreditReport.com, et føderalt autorisert nettsted. Så ta disse trinnene:

• Tvist unøyaktigheter. Rapporter feil på dine kredittrapporter til de tilsvarende kredittbyråene.
• Betal ned gjeld. Spesielt redusere høye saldoer på kredittkort kan øke kreditt betydelig.
• Piggyback. Hvis foreldrene dine har utmerket kreditt, be dem om å legge deg til som autorisert bruker på et kredittkort.
• Åpne et kredittkort og bruk det ansvarlig. Start med et studentkort eller et sikret kort, en som krever kontantersikkerhet. De under 21 kan trenge en medundertaker.

Til slutt, ikke betaler for mye oppmerksomhet til hva andre gjør. Kredittpoengene varierer fordi folks økonomiske baner varierer. "Alle reisen er annerledes," sier Chambers.

Claire Tsosie er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.