Vil du ha et boliglån? Godt kreditt kan ikke være godt nok

Det er for vanskelig å kvalifisere seg til et boliglån. Långivere er motvillige til å gi konvensjonelle boliglån til folk uten uberørt kreditt.

Hvis du har søkt om et boliglån med en god, men ikke stor, kreditt score, kan du ha lidd gjennom dette førstehånds. Du kan peke fingeren på føderale regulatorer som har skremt långivere til å sette strenge boliglånregler på låntakere.

Boliglånsindustrien har tinkered med løsere krav til utlån, men mange kvalifiserte låntakere har fortsatt blitt nektet lån. Her er detaljene - og hvordan du fortsatt kan kvalifisere.

Lavrisiko låntakere er frosset ut

Altfor stramme kredittnormer fra 2009 til 2015 forhindret minst 6,3 millioner boliglån, ifølge Urban Institute.

"Vi aksepterer altfor lav sannsynlighet for mislighold," sier Laurie Goodman, meddirektør for Urban Institute's Housing Policy Policy Center. "Vi vil bare ha folk som kan betale boliglånet. Det høres fint ut som en platitude, men det er svært få personer som har en 100% sjanse til å betale boliglån under alle omstendigheter."

Goodman hevder at utlånsstandarder fra 2001 til 2003 var rimelige, før långivere populariserte risikofylte låneprodukter. Av de boliglånene som Freddie Mac garanterte fra 2001 til 2003, var prosentandelen som ble inngått i standard fra 1,6% til 2,3%. Eretiden med overdreven permissiv utlån varet fra 2004 til 2008, og standardrenten på Freddie Mac-boliglån nådde 8,7% for lån som ble tegnet i 2007. I kontrast var standardrenten for Freddie Mac pantsettende fra 2009 til 2012 - etter at standarder strammet i reaksjon til finanskrisen - varierte fra 0,6% til 0,1%. Siden 2013 har standardrenten vært mindre enn 0,05% - nesten null.

"Et nær-null-standardmiljø er tydelig bevis på at vi må åpne opp kredittkassen og låne til låntakere med mindre enn perfekt kreditt," skrev Goodman i et blogginnlegg i fjor.

Institutt for boliger og byutvikling har gjort det samme i våren 2016-politikkjournalen, Evidence Matters: "Fordi långivere har strammet sine kredittnormer, tjener de ikke et betydelig antall lavrisiko potensielle låntakere," sa det.

Investmentmatome er et gratis verktøy for å finne deg de beste kredittkort, CD-priser, besparelser, sjekker kontoer, stipend, helse og flyselskaper. Start her for å maksimere belønningene dine eller minimere renten. Bev O'Shea

Få din gratis kreditt score rapport

• Åpne flere dører for dine økonomiske mål.
• Sett målene dine og se fremdriften din.
• Registrering vil ikke påvirke poengsummen din.

Få din kreditt score

---

Regler endres, til liten effekt

Federal Housing Finance Agency, som overvåker Fannie Mae og Freddie Mac, har anerkjent sin rolle i problemet. "Vi vet at tilgangen til kreditt forblir stram for mange låntakere, og vi jobber også for å løse dette problemet på en ansvarlig og gjennomtenksom måte, sier Mel Watt, direktør for FHFA, i en tale fra 2014 til Mortgage Bankers Association.

I denne talen hadde Watt lovet å avklare "representasjon og garanti" regler som gjorde långivere forsiktige med utlån til alle med mindre enn stjernekreditt. Byrået fulgte gjennom, men med liten effekt. To år senere snakket Watt igjen til boliglånsbankerne og sa at endringene hadde "bidratt til å flytte nålen gradvis." Men i de to årene falt den gjennomsnittlige kredittverdien til noen som var godkjent for et konvensjonelt kjøpslån, bare fra 754 til 753.

I boliglån verden, en kreditt score på 740 eller høyere er ansett som utmerket, fortjener de laveste boliglån priser og avgifter.

I august 2017 var gjennomsnittspoengsummen 752, godt inn i det "utmerkede" spekteret.

Flere måter å løsne utlån på

Som gjennomsnittlig kreditt score forblir sta høyt, har boliglån industrien prøvd andre måter å utvide utlån, men det har ikke hatt en betydelig innvirkning fordi låntakere må ha utmerket kreditt for å kvalifisere.

Fannie Maes låneprogramvare vil gjøre det mulig for noen mennesker å ha et 50% inntektsforhold. Fannie og Freddie vil også tillate enkelte boligkjøpere å kvalifisere seg for boliglån uten å bli vurdert. Begge programmene er imidlertid designet for låntakere med utmerket kreditt.

Hvis du er en potensiell boligkjøper med middelmådig til god kreditt, kan du få det beste skudet på et boliglån, en forsikret av Federal Housing Administration. I august 2017 var gjennomsnittlig kreditt score for noen som mottok et FHA-forsikret kjøpslån 683, mye lavere enn 752 gjennomsnittet for lån garantert av Fannie og Freddie. FHA-lån har et minimumsbeløp på 3,5%.

VA lån - boliglån garantert av Department of Veterans Affairs - ble gitt til kjøpere med en gjennomsnittlig kreditt score på 710 i august. Låntakere kan kvalifisere for VA-lån uten nedbetalinger dersom de oppfyller VAs krav til kvalifisering.

Og Fannie Mae og Freddie Mac har 3% ned alternativer rettet mot lav til moderat inntekt låntakere. Fannies HomeReady-program er for de med kredittpoeng så lavt som 680. Freddie Macs Home Possible kvalifiserer de med score så lave som 660.

Mer fra Investmentmatome

• FHA lån: Hva du trenger å vite
• Nedbetalingsstrategier for første gangs boligkjøpere
• Långivere ser på mer enn bare en kreditt score