Hvordan fungerer gjeldsforvaltning?

Hvis du sliter med å betale kredittkortregninger hver måned, men ikke ser ut til å få noen trekk, kan en gjeldshåndteringsplan hjelpe. Du foretar en enkelt betaling til et kredittrådgivende byrå, som deretter betaler dine kreditorer på dine vegne.

En gjeldshåndteringsplan vil ikke kutte beløpet du skylder, men det kan føre til lavere utbetalinger samlet hvis en kredittrådgiver kan få kreditorene til å godta lavere rente eller å slippe noen avgifter - og det er det som vanligvis skjer. Du kan også være i stand til å strekke ut betalinger. En gjeldshåndteringsplan varer vanligvis fra tre til fem år.

"Debtforvaltningsplaner kan senke renten og gjøre betalingene dine rimeligere", sier Investmentmatome-kolonne Liz Weston. "Men mange mennesker er fortsatt ikke i stand til å fullføre planene. Hvis du vurderer en gjeldshåndteringsplan, bør du også gjøre en avtale med en konkursadvokat, slik at du kan forstå alle dine valg."

Fordi du tilbakebetaler din opprinnelige gjeld, har gjeldshåndtering mye mindre effekt på kredittpoengene enn gjeldsoppgjør eller konkurs, som begge lander en knockout punch til din kredittrapport.

" MER: Sammenlign gjeldshåndteringsplaner

Hvordan en gjeldshåndteringsplan fungerer

Forvent en kredittrådgiver å gå over din økonomiske situasjon grundig og for å diskutere flere alternativer, ikke bare en gjeldshåndteringsplan. Ikke føl deg presset til å registrere deg samme dag som et program tilbys. Ta deg tid til å tenke på det.

Du vil sannsynligvis betale et innmeldingsgebyr, samt en månedlig avgift for hver kredittkonto i planen. (Selv med dem, må din totale månedlige betaling være lavere.) Den gjennomsnittlige månedlige kostnaden for rådgivning er $ 24, ifølge en 2014-undersøkelse av medlemsorganer i National Foundation for Credit Counseling.

Sikrede gjeld, som for hus og biler, er ikke dekket. Studentlån er heller ikke dekket. Usikrede gjeld, som kredittkort og personlige lån, er. Rådgiveren vil kontakte hver kreditor for å varsle den om gjeldshåndteringsplanen og gjøre seg til betaleren på kontoen din. Rådgiveren kan søke innrømmelser fra hver kreditor, som kan inkludere lavere rente, lavere månedlige utbetalinger eller "re-aging" en konto for å stoppe for sen avgift.

Hver måned vil betalingen din gå elektronisk til rådgiveren, som betaler dine kreditorer. Du får en fremdriftsrapport hver måned.

Du bør være forberedt på å leve uten kredittkort så lenge du er i programmet. De fleste kredittkortutstedere vil kreve at kontoen blir stengt. Du kan få lov til å beholde et kort for nødhjelp eller virksomhet, selv om; spør før du registrerer deg.

Du bør være forberedt på å unngå nye kredittforpliktelser i løpet av planens varighet. Dine kreditorer vil se eventuelle nye forpliktelser på kredittrapporten din, og de kan trekke tilbake innrømmelsene sine.

Du bør forvente å foreta betalinger i tide, hver gang. Kreditorer har gitt deg noen store innrømmelser, og de har en tendens til å insistere på at du oppfyller vilkårene sine. Én savnet betaling og de kan gjøres med frafall av gebyrer og lading mindre interesse.

Når gjeldshåndteringsplaner fungerer best

Hvis du sliter med revolverende gjeld, er upsides ganske åpenbare:

• En enkelt, lavere betaling.
• Ikke flere (eller minst færre) telefonsamtaler fra kreditorer eller samlere.
• Evnen til å endelig sette gjeld bak deg.

Det er sannsynligvis ikke riktig for deg hvis:

• Du har problemer med å betale sikret gjeld, for eksempel et boliglån eller bilbetaling.
• Din inntekt dekker knapt nødvendigheter, for eksempel mat og verktøy.
• Du vil fortsette å bruke kredittkortene dine.

Å måtte leve uten kredittkort eller ny kreditt kan være en fordel hvis mangel på selvkontroll rundt utgifter har vært en grunn til at du ikke kunne holde deg på gjeld.

Fordi du må forplikte deg til mange måneders betalinger, vil du sørge for at det er plass i budsjettet ditt for å gjøre det. I løpet av årene betaler du planen, uventede utgifter vil kaste opp, så tilgang til en slags nødfond er avgjørende.

Det er enda mulig at finansiell coaching i seg selv er alt du trenger for å ta opp. Hvis du bestemmer deg for en gjeldshåndteringsplan, er det riktig for deg, er det smart å få hjelp med budsjettplanlegging og pengehåndtering for å hindre deg i å falle bakover igjen.

Er gjeldshåndtering det rette alternativet for deg?

Debtforvaltningsplaner tilbys av kredittrådgivere. Hvis du tenker på å gå denne ruten, se etter et nonprofit byrå som er akkreditert av National Foundation for Credit Counseling.

En gjeldshåndteringsplan er bare ett alternativ når gjelden virker overveldende, og det kan ikke være den rette for deg.

Din kredittpoeng kan i utgangspunktet falle, ettersom kontiene er stengt og du har mindre tilgjengelig kreditt. Registrering i en gjeldshåndteringsplan vil bli notert på kredittrapporten din, men den skal behandles som nøytral i kredittpoeng. På lang sikt, ettersom du utvikler bedre finansiell disiplin, vil din kreditt score sannsynligvis klatre.

Dataene er sparsomme, men det som er tilgjengelig antyder at minst halvparten av klientene ikke fullfører planene. (Mange gjør, men gjør alt du kan for å være en av dem.) Vi foreslår at du spør om rådgiveren din vil dele dataene med deg.

Alternativer til en gjeldshåndteringsplan inkluderer et gjeldskonsolideringslån, gjeldsoppgjør og konkurs.

Du kan kanskje selv gjøre noen av hvilke kredittrådgivere som ville gjøre for deg i en gjeldshåndteringsplan. For eksempel kan du hente telefonen og spørre kredittkortselskapet om motgangsprogrammer; Det verste de kunne gjøre er å si nei.

Bev O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Bilde via iStock.