Hvordan fungerer rent-til-eget arbeid?

Du har sikkert hørt begrepet "rent-to-own" brukt med forbrukerprodukter som møbler eller biler, men det kan også gjelde for boliger. Hvis du er en leietaker og har sikte på å kjøpe et hus nedover veien, er en leie-til-egen avtale en vei for å komme dit.

Hvis du kan komme opp med en liten forskuddsbetaling, kan det være et bedre alternativ å kjøpe et hjem direkte med et FHA-lån. Les videre for fordelene og ulempene med leie-til-eie.

" MER: Nåværende boliglånsrenter

Hva er "leie-til-eier"?

Leie-til-eie, ellers kjent som et leiekjøp, er en lovlig kontrakt mellom en kjøper (deg) og en selger for å kjøpe et hus med en fremtidig sluttdato, vanligvis ett til tre år etter at kontrakten er signert.

Dette er forskjellig fra et leiealternativ, hvor du får valget mellom å kjøpe stedet du leide - før hjemmet går på markedet - men det er ingen kontraktsmessig forpliktelse til å gjøre det.

I en leie-til-egen avtale betaler du et innskuddsgebyr (vanligvis rundt $ 5000) pluss leie og "leiepræmier." Leiebetalinger går mot selgerens boliglån, og premieutbetalingene blir din forskuddsbetaling når det er på tide å kjøpe hjem fra selger.

Hvorfor skal jeg vurdere det?

Denne typen arrangement kan fungere for deg av noen grunner. Den første og mest sannsynlige er at det gir deg tid hvis du ikke har nok penger til en forskuddsbetaling, som kan være så lite som 3,5% eller så mye som 20% av et hjems salgspris. Leie til egen lar deg få det huset du vil ha, mens du lar deg spare på forskuddsbetalingen og lukkegebyrene som er involvert i et kjøp.

" MER: Hvor mye hus har jeg råd til?

Også ved å få avtalen skriftlig betyr det nå at du låser innkjøpsprisen til dagens verdi, i stedet for å spille på om det vil gå opp eller ned mens du sparer en forskuddsbetaling.

Til slutt er det noe å si om å ha en del av din månedlige betalingsfordel, i stedet for bare å betale utleierens boliglån, som du ville i en tradisjonell leieavtale. For eksempel, hvis premieavgiften din er $ 500 per måned, etter et år som vil beløpe seg til $ 6000. Legg det til ditt innskudd på $ 5000, og du har allerede lagret $ 11 000 for nedbetalingen etter ditt første år i avtalen.

" MER: Beregn din månedlige betaling med vår kalkulator for kalkulator eller amortiseringsplan

Hva er ulempene?

En leieavtale er en juridisk bindende kontrakt, og som med enhver kontrakt må du kunne levere. Hvis du ikke kan følge med hjemmeinnkjøpet når leietiden er oppe - for eksempel kan du ikke kvalifisere for et boliglån på grunn av kredittproblemer - du mister ditt første innskudd og kan få lovlige konsekvenser. Også fordi du betalte leie og leiepris, har du betalt betydelig mer for å leie et hjem enn du ville ha i en typisk utleie.

Hvis du ikke kan kvalifisere for et boliglån, vil du miste innskuddet ditt og kunne møte juridiske problemer. Du har betalt betydelig mer for å leie et hjem enn du ville ha i en typisk utleie.

Mens det er i din favør å låse i prisen før den går opp, kan hjemmeverdier også dumpe. Selgere bruker vanligvis ikke leie til egen, med mindre det har vært vanskelig for dem å få tilbud, og det kan være vanskelig for deg å få en gunstig avtale. Du kan til og med se et tap hvis boligverdiene glir, eller hvis boliglånsrentene går opp før det er endelig tid til å kjøpe.

Bestemmer om det er riktig for deg

En leie-til-egen situasjon kan være vanskelig hvis det ikke er godt gjennomtenkt. Fordi det ikke er noen standardkontrakt for denne ordningen, og hver stat har sine egne regler, er det viktig å snakke med en eiendomsadvokat for å sikre at du forstår betingelsene og ansvaret fullt ut. En fast eiendom advokat eller tittel selskap kan også verifisere at huset ikke er i foreclosure og det er ingen problemer med eiendommen tittelen.

Til slutt, finn ut om hjemmet trenger store forbedringer. Hvis det gjør det, prøv å forhandle om en lavere kjøpesum. Hvis du bestemmer deg for å gjøre forbedringer og da ikke kan kjøpe hjemmet når leieperioden er opp, vil du sannsynligvis ikke få tilbake pengene - og selgeren vil ha et bedre hjem som kan selges til noen andre for mer penger..

Sammenligne alternativene dine

Hvis du sammenligner en leie-til-egen-mulighet med en mer konvensjonell boligkjøpsprosess, kan det hende du finner det nyttig å beregne hva boliglånet ditt ville være. Det kan ikke ta så mye av en forskuddsbetaling som du tror å få en rimelig boliglånsbetaling.

FHA lån og andre programmer for første gangs boligkjøpere kan også være verdt å utforske hvis nedbetalingen din ville være på den lave enden for et hjem du har råd til.

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  Finne ut den reelle prisen ved å eie et hjem

• Vil du dykke dypere?

  Sammenligne boliglånsrenter

• Vil du utforske relaterte?

  Bestemme seg for hvis det er på tide å kjøpe et hjem

Bilde via iStock.