Hvor lenge vil din pensjonssparing vare sist?
Pensjon - slik fungerer det
Innholdsfortegnelse:
- Måter å gjøre besparelsene vare lenger
- 4% regelen
- Dynamiske uttak
- Inntektsplanen
- Ikke helt klar til å pensjonere?
- Hva blir det neste?
- Ramp opp dine besparelser med en Roth IRA
- Finne ut hvor mye gjennomsnittlig pensjonskostnad
- Lære hvordan pensjonere seg tidlig
Å finne ut hvor mange år pensjonsoppsparingen varer, er ikke en eksakt vitenskap. Det er mange variabler på spill - investeringsavkastning, inflasjon, uforutsette utgifter - og alle av dem kan dramatisk påvirke levetiden til besparelsene dine.
Men det er fortsatt verdi i å komme opp med et estimat. Den enkleste måten å gjøre dette på er å veie din totale besparelse, pluss investeringsavkastning over tid, mot årlige utgifter.
Prøv vår kalkulator for å få ditt estimat:
Måter å gjøre besparelsene vare lenger
En kalkulator som den ovenfor kan være en nyttig guide. Men det er neppe det siste ordet om hvor langt besparelsene dine kan strekke seg, spesielt hvis du er villig til å justere kostnadene dine for å passe til noen vanlige pensjonsavdragsstrategier.
Nedenfor er noen smarte tommelfingerregler for hvordan du kan trekke pensjonsbesparelsene på en måte som gir deg den beste muligheten til å holde pengene dine så lenge du trenger det, uansett hva verden sender deg.
4% regelen
Regelen på 4% er basert på forskning fra William Bengen, publisert i 1994, som viste at hvis du investerte minst 50% av pengene dine i aksjer og resten i obligasjoner, ville du ha en sterk sannsynlighet for å kunne trekke tilbake en Inflasjonsjustert 4% av neseegget ditt hvert år i 30 år (og muligens lengre, avhengig av investeringsavkastningen din over tid).
4% -regelen var sikker uttakshastighet under noen av de verste markedskonjunkturene i historien.
Tilnærmingen er enkel: Du tar ut 4% av besparelsene i det første året, og hvert påfølgende år tar du ut det samme dollarbeløpet pluss en inflasjonsjustering.
Bengen testet teorien sin på noen av de verste finansmarkeder i amerikansk historie, inkludert den store depresjonen, og 4% var sikker uttakshastighet.
Regelen på 4% er enkel, og sannsynligheten for suksess er sterk, så lenge dine pensjonsbesparelser er investert minst 50% i aksjer. Slik nærmer du deg til å investere i aksjer.
Dynamiske uttak
Regelen på 4% er relativt stiv. Beløpet du trekker ut hvert år justeres av inflasjon og ingenting annet, så finanseksperter har kommet opp med noen få metoder for å øke sjansene for suksess, spesielt hvis du leter etter at pengene dine varer langt lenger enn 30 år.
Disse metodene kalles "dynamiske tilbaketrekkingsstrategier." Alt i alt betyr det at du justerer deg som svar på investeringsavkastning, reduserer uttak i år når investeringsavkastningen ikke er så høy som forventet, og - Å, glad dag - trekker mer penger ut når markedsavkastning tillater det.
Det er mange dynamiske tilbaketrekningsstrategier, med varierende grad av kompleksitet. Du vil kanskje ha hjelp fra en finansiell rådgiver til å sette opp en. (Slik finner du den beste rådgiveren for deg.)
Inntektsplanen
Denne strategien hjelper deg med å bevare besparelsene dine for lengre tid ved å sørge for at du ikke trenger å selge aksjer når markedet er nede.
Pass på at viktige utgifter dekkes av garantert inntekt, som for eksempel sosial sikkerhet.
Slik fungerer det: Finn ut det totale dollarbeløpet du trenger for viktige utgifter, for eksempel bolig og mat, og sørg for at du har de utgiftene dekket av garantert inntekt, for eksempel trygdeordninger, pluss en obligasjonsstige eller en livrente.
Et ord om livrenter: Mens noen er overpriced og risikabelt, kan en enkelt premie omgående livrente være et effektivt pensjonsinntektsverktøy - du gaffel over en engangsbeløp i retur for garanterte betalinger for livet. Under de rette omstendighetene kan selv omvendt boliglån virke for å øke inntektsflaten.
På den måten vet du alltid at grunnleggende er dekket. Deretter la dine investerte besparelser være ansvarlige for dine skjønnsmessige utgifter. For eksempel vil du bosette deg for en staycation når aksjemarkedet er tanking. Hvilket reiser spørsmålet: Kaller du det fortsatt en staycation når du er pensjonert?
Ikke helt klar til å pensjonere?
Når du er på kanten av pensjon, er du nødt til å lure på hvor langt dine eksisterende besparelser vil ta deg. Men hvis du fortsatt er noen år unna å forlate arbeidsstyrken, kan du bruke en pensjonskalkulator til å måle hvordan endringer i besparelseshastigheten vil påvirke hvor mye du vil ha når du går på pensjon.
