Hvordan spare $ 1 millioner for pensjonering

"Bruke mindre, spar mer" er alltid på listen over populære Nyttårs resolusjoner, men som med forpliktelser om å komme i form eller gå ned i vekt, finner vi det vanskelig å følge gjennom. Samlet sett oppnår bare 8% av amerikanerne sine mål.

Men du kan spare penger, selv $ 1 million for pensjonering, uten å nødvendigvis bruke mindre. Det viser seg at du sannsynligvis vil holde deg til dine mål hvis du sparer en del av fremtidig inntekt, snarere enn å kutte inn i dagens utgifter. Det kan være så enkelt, spesielt hvis du starter tidlig i karrieren din.

Invester i fremtiden

Dette er premissen bak Save More Tomorrow, eller SMarT, utviklet av atferdsøkonomene Richard Thaler og Shlomo Benartzi. Strategien tar sikte på å hjelpe folk å øke sparingsrenten for pensjonering (eller andre økonomiske mål) ved å få dem til å investere en del av fremtidige økninger.

Økonomene rapporterer at en gruppe arbeidstakere som vedtatt strategien så at deres pensjonsavkastningsrenter går fra 3,5% før de mottar råd til 13,6% fire år senere. Om lag 80% av de ansatte satt fast i strategien gjennom hele den tiden.

Investmentmatome bestemte seg for å sette strategien på prøve ved å løpe noen tall for to hypotetiske tilfeller. I hver halvdel er det investert (og alle en bonus, for de som er heldige nok til å få dem). Våre tall er i tillegg til enhver annen sparingstrategi.

" Lære mer: Investering 101

En 25 år gammel begynner å spare for pensjonering

La oss ta en hypotetisk 25-årig som lager 45.000 dollar i året og forventer å motta 3% årlig lønnsoppgang til pensjonering på 65 år. Hvis hun sparer og investerer halvparten av økningsdelen av hennes lønn hvert år, kan hun øke besparelsesraten uten å kutte inn i hennes nåværende forbruksvaner. Hvis hun oppnår en gjennomsnittlig årlig avkastning på 7,5%, vil dette bli til 223.924 dollar når hun er 65 år (se vår metodikk nedenfor). Dette er ikke nært anbefalt pensjonssparing, men det er en måte å komme nærmere dine økonomiske mål.

La oss anta at vår 25-årige også mottar en årlig 5% bonus på hennes forrige års lønn. Hvis hun også investerer hele hennes bonus hvert år, hopper hennes pretaxbesparelser ved 65 år til nesten $ 1 million.

En 35 år gammel sparing for et barns høyskole

Vårt andre eksempel ser på en 35 år gammel som begynner å redde for barnets skoleopplæring i 18 år. Han lager $ 55 000 i året, forventer 3% årlig økning, og planlegger å spare 50% av oppgangen ved avkastning på 6,5%. Ved disse prisene i 18 år, har han spart $ 33.256 når den unge tenåringen kommer til orientering.

Ved å investere 100% av bonusene hvert år også (forutsatt en 5% bonus), samler han $ 147 337 over 18 år. For å sette dette i perspektiv anslår høyskolestyrelsen at en gjennomsnittlig familie betaler netto på $ 12.360 per år på fireårige private høgskoler.

Hvis opplæring øker 5% i året i 18 år, vil årlige studiekostnader ved barnet gå inn i college være 29,746 dollar. Da, etter studentens fjerde år, ville årskostnaden treffe $ 34.434. Men vår sparer vil kunne mer enn dekke hele kostnaden for barnets fireårige grad med denne planen.

Å gjøre denne strategien virker

Bruk automatisk innskudd. De fleste investeringsplattformene har funksjoner som automatisk tar penger fra kontoen din, slik at du kan sette en investeringsstrategi og administrere dine investeringsmål. Bruk vårt meglerverktøy til å finne ut hvilke investeringsplattformer som kan hjelpe deg med å spare for pensjonering.

Velg riktig konto for målet ditt. De som jobber for en arbeidsgiver med en 401 (k) plan, bør dra full nytte av enhver ansattes kamp, ​​og vurdere hvilke pensjonister som gir mest mening for dem. Når du har fanget en arbeidsgiverkamp, ​​kan du begynne å finansiere en IRA. Og hvis du sparer for college, bør du vurdere en 529 plan.

Bruk denne metoden til enhver plutselig fallfall. SMART-strategien viser hvordan det å investere små biter av penger kan legge opp raskt over tid. For å overbelaste dine besparelser, bør du vurdere å bruke denne strategien når du kommer inn i ekstra penger. Hvis du mottar en skattefradrag, bør du vurdere å investere det. Når du betaler av en månedlig gjeld - for eksempel et billån - må du rette disse innbetalingene til en investeringskonto i stedet.

Så hvis du bare mottok en lønnsøkning, begynn å utvikle pensjonsplanen din nå. Investering er en sakte og stabil prosess, men å utvikle en plan som SMarT-strategien kan hjelpe deg med å nå dine langsiktige finansielle mål.

" Lære mer: Hvordan lagre for pensjonering

metodikk

En 25 år gammel begynner å spare for pensjonering

I begynnelsen av 2016 fikk hun en 3% lønnsvekst, fra $ 43.689 til $ 45.000 i året (og forventer at tilsvarende lønnsopphold øker til hennes planlagte pensjon på 65 år). Hun starter en spareplan der hun investerer 50% av hennes lønnsoppgang i en skatteavhengig pensjonskonto. I det første året er dette $ 655 årlig, eller $ 55 per måned. I andre år er dette $ 675 årlig, eller $ 56 i måneden (50% av $ 1,350 lønnsøkningen, fra $ 45.000 til $ 46.350). Hvis hun fortsetter med disse prisene, legger hun $ 223,924 til pensjonsporteføljen.

En 35 år gammel sparing for et barns høyskole

Han har nettopp fått en 3% økning, fra $ 53,398 til $ 55,000 (og forventer at lignende lønnsopphold kommer gjennom hans karriere).Han planlegger å spare 50% av økningen ($ 801, eller $ 67 i måneden, i det første året, og øke deretter) på en høyskolebesparelseskonto, som en 529, med en forventet avkastning på 6,5%. Hvis han fortsetter å spare 50% av hver årlig økning i 18 år, har han spart $ 33.256.

Jonathan Todd er dataanalytiker på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected].

Bilde via iStock.