Er sparing meningsløst?

Løft hånden din hvis du noen gang har prøvd å bygge et nødfond, og deretter ga opp etter en uventet utgift drenert bort alt du klarte å redde.

Hvis det er deg, så er du sannsynligvis en del av 47% av amerikanerne som nylig fortalte Federal Reserve at de ikke ville kunne betale en uventet $ 400 bekostning uten å låne eller selge noe. Noen sa at de ikke ville være i stand til å komme opp med pengene i det hele tatt.

Den Fed-statistikken spurte en nyhetsbrev fra The Atlantic Magazine, "The Secret Shame of Middle-Class Americans." I dette bekrefter forfatteren Neal Gabler at han er en av de mange som lever lønnsslipp til lønnsslipp, til tross for "en solid midt- eller til og med på ganger, øvre middelklasse inntekt, "som han legger den.

Brikken samlet tusenvis av kommentarer - mange av dem, uunngåelig, fokuserer på Gablers mange feilsteg og dårlige beslutninger.

Det er menneskelig natur å fokusere på dem som en måte å si: "Se, jeg er smartere enn han var. Dårlige ting vil ikke skje med meg. "Men besatt av hans blunders, som å drenere en liten 401 (k) for å betale for datterens bryllup og holde sin kone i mørket om deres pengesituasjon, risikerer å savne det større bildet som blir malt:

Når inntektene vokser, kan økonomiske feilstopp sette deg tilbake. Når inntekter og rikdom krymper, kan feilene spore livet ditt.

Det spiller ingen rolle om du er et uskyldig offer, eller hvis du inviterte katastrofe med en rekke dårlige valg. Hva er forandret, er hvor mye verre utfallet kan være når de økonomiske vindene er i ansiktet ditt.

Hva er forskjellig nå?

Tidligere møtte noen mennesker nedadgående mobilitet, selv i gode tider. Alle som var deaktivert eller mistet en jobb i midlife kunne se hennes inntektssprang, aldri å gjenopprette.

Men i disse dager snakker vi ikke bare om enkeltpersoner som håndterer krympende økonomiske prospekter. Vi snakker om millioner, om hele klasser av mennesker - inkludert hva som er igjen i middelklassen.

I USA toppet medianinntektene i 1999 og har ennå ikke gjenopprettet, ifølge Census Bureau. Vår samlede formue, målt ved medianverdien, har falt 21% siden 1998, ifølge inflasjonssjusterte tall fra Feds undersøkelse av forbrukerfinansierte utgitt i september 2014.

Når det meste av landet er betydelig fattigere etter 15 år, kan du ikke klandre amerikanernes økonomiske skjøthet på dårlig ansett lattevaner eller til og med overspenge på døtre bryllup.

Så jeg har medfølelse for Gablers argument om at han ikke kan bryte seg fri fra lønnssjekken til lønnssyklusen, at "den primære grunnen til at mange av oss ikke kan spare for en regnværsdag er at vi lever i en pågående storm." Han fortsetter å oppregne uventede utgifter, store og små, og citerer en New Yorker tegneserietekst, "Vi trodde det var en grov patch, men det viste seg å være vårt liv."

Når det er så ille, hvordan kan du spare saken?

Saken er, du trenger ikke å spare så mye for å gjøre en stor forskjell.

En nylig Urban Institute-studie har funnet ut at små mengder - besparelser i størrelsesorden $ 250 til $ 749 - kan isolere lavere inntektsfamilier fra motgang etter en inntektsfall. Familier med denne mengden besparelser var 28% mindre tilbøyelige til å gå glipp av boligpenger, 24% mindre sannsynlig å savne en nyttebetaling, og en hel del 78% mindre sannsynlig å bli kastet ut enn familier med mindre enn $ 250 lagret. Ikke overraskende, jo høyere inntekt, jo mer besparelser trenger du for å isolere deg fra manglende betalinger eller bli utsatt. Urbaninstituttets forskere anslår at det tar minst $ 2000 for å isolere en mellominntektsfamilie fra disse vanskeligheter og minst $ 5000 for en høyereinntektsfamilie.

Det er ikke små mengder, spesielt for folk som starter fra grunnen av. Men sparing er ikke mindre viktig fordi det vokser vanskeligere å gjøre. Når du ikke kan stole på reiser eller til og med en jevn lønnsslipp for å kausjonere deg, trenger du sparepenger enda mer.

Hvordan kan du (realistisk) lagre?

Hvordan i verden gjør du det? Du:

Forutsi det forutsigbare. Mange av utgiftene Gabler (og andre) ringe uventede er faktisk ganske forutsigbare. Hjem og biler trenger reparasjoner. Hvis du har tenner, har du tannregninger. Kjæledyr må gå til veterinæren. Og så videre.

Du kan kanskje ikke forutsi nøyaktig hva du betaler, men estimater basert på tidligere erfaring eller til og med generelle tommelfingerregler - som å tildele 1% til 2% av et boligkjøpspris for årlig reparasjon og vedlikehold - kan få deg nær nok. Det er mye mer fornuftig å sette disse pengene til side først, og leve på det som er igjen, enn å leve på 100% av inntektene dine og scramble hver gang det uunngåelige skjer.

Begynn liten. Et besparelsesmål på $ 500 er et godt første skritt. Hvis du kan selge noe eller bruke en fallfall for å komme i gang, flott. Ellers gjør du bare små bidrag jevnlig; de legger til slutt opp.

Definer "nødsituasjon". Hvis du dykker inn i besparelsene hver gang kontoen din er på røyk, eller når du fortjener en godbit, vil pengene ikke være der når du virkelig trenger det.

Hold deg til det. Lagring er ikke noe du gjør en gang. Du fortsetter å gå, og hvis utgifter nedbryter besparelsene, fokuserer du på å gjenoppbygge pute.Selv etter at du har brutt fri fra lønnsløftet til lønnslivet, fortsetter du å spare uansett hva som vil bygge din økonomiske resiliency.

Nesten alle kan spare noe

Det kommer alltid til å være mennesker i slike håpløse økonomiske situasjoner at de ikke kan spare. Mange ville være bedre å arkivere for noen form for gjeldslettelse, som konkurs - forutsatt at de kunne finne pengene til fil - for å få en ny start.

Men de fleste kan gjøre dette.

La oss begynne med bunnen av den økonomiske stigen. Tanken om at de fattige ikke kan redde, er en myte som har blitt motbevist av forskere rundt om i verden, sier Gail Hillebrand, leder av forbrukerutdanning og engasjement for Consumer Financial Protection Bureau.

"Det har blitt konsekvent vist at [de fattige] kan redde, og de kan sette mål," fortalte Hillebrand nylig et panel på Federal Reserve Bank of Chicagos finansielle kompetanse toppmøte. "Over hele det økonomiske spekteret, uansett hvor du begynner, kan økonomiske ferdigheter gjøre livet ditt bedre, og det inkluderer sparing."

Det som betyr mest er ikke dine inntekts- eller livsforhold - det er at du tar en beslutning om å redde og følge gjennom.

Lagringen har langt mer å gjøre med hvor mye penger du samler i livet ditt enn inntektene dine, de tilfeldige hendelsene som skjer med deg, eller til og med de investeringene du velger, ifølge forskningen av økonomene Steven Venti og David Wise for det nasjonale Bureau for økonomisk forskning.

De fant ut at noen mennesker med lave inntekter akkumulerte sekssifrede hekseegg, mens noen med høye inntekter hadde ingenting. Det var store variasjoner i hvor mye folk med lignende inntekter klarte å samle seg, men samlet sett hadde de fleste forskjellene i rikdom å gjøre med om folk reddet og hvor mye.

Det er ikke "en og ferdig"

Når det gjelder kortsiktig besparelse, er det viktig å huske at dette ikke er en "en og ferdig" beslutning. Du må hele tiden fylle de pengene.

Når bilreparasjonen eller veterinærregningen tørker ut ditt beredskapsfond, gjør gjenoppbygging av dette fondet en prioritet. Dette er "skyll og gjenta" en del av besparelser som så mange mennesker savner, og som får dem til å gi opp på et beredskapsfond - selv om fondet gjorde akkurat det det skulle til, ved å gi penger når de trengte det.

Lagring er ikke meningsløst, med andre ord. I disse dager er det viktig. Det er hva som står mellom deg og de økonomiske sjokkene som kan sende livet ditt til en tailspin.

Liz Weston er en kolonne på Investmentmatome, en personlig finans nettside, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.