Beskytt din 401 (k) fra stigende rentesatser med denne planen
How to calculate solo 401k contributions [Self Employed Retirement Plan]
Innholdsfortegnelse:
- 1. Husk hvorfor du har obligasjoner
- 2. Innse at høyere priser ikke er alle dårlige nyheter
- 3. Revisere risikoen for kontanter
- 4. Sjekk obligasjonene dine
- 5. Sjekk avgiftene dine
- Hva blir det neste?
- Støpsel tre tall i pensjonskalkulatoren for å se om du sparer nok
- Lære om fire alternativer hvis 401 (k) ikke kutter den
- Se hvordan du bygger obligasjonsporteføljen din
Nå som Federal Reserve, sentralbanken i USA, har økt renten en fjerdedel av et prosentpoeng, kan du kanskje lure på: Hva betyr dette for min pensjonskonto?
På kort sikt, ettersom aksjemarkedet og obligasjonsmarkedet reagerer på økningen, kan selv en diversifisert pensjonskonto miste verdi, men det er ingen grunn til å selge investeringene i panikk.
Mens en Fed-renteøkning til tider kan føre til lavere aksjekurser, og nesten uunngåelig presser ned obligasjonsprisene, kan investorer som holder fokus på sine langsiktige mål, rive ut de dypene.
Likevel er det nå en god tid å sørge for at pensjonsplanen din er på rette spor. I sammenheng med stigende priser betyr det å sjekke obligasjonsdelen av porteføljen din.
"Med aksjer er det vanskelig å vite hvilken effekt stigende priser kommer til å ha," sier David Blanchett, leder for pensjonsforskning for Morningstar Investment Management. "Når vi tenker stigende priser, bør det mest åpenbare og umiddelbare fokuset være på … din renteportefølje."
Her er en fem-trinns plan for å sikre at pensjonskonto kan håndtere stigende priser.
1. Husk hvorfor du har obligasjoner
Selv om investeringene har mistet noe, må du huske at du har obligasjoner i porteføljen for å gi avkastning og å fungere som en balanse mot volatiliteten i aksjemarkedet. Obligasjoner kan falle, men de faller vanligvis ikke så langt eller så ofte som aksjer. Og de pleier, men ikke alltid, å bevege seg i motsatte retninger: Når aksjekursene stiger, har obligasjonsprisene en tendens til å falle, og omvendt.
"Obligasjoner er en sikkerhetssikring. Hvis vi ser en børsjustering, bør høykvalitets statsobligasjoner gå rimelig bra, sier Blanchett. "Du vil ha renteinntekter, ikke bare for returformål, men også som den trygge delen av porteføljen din."
Og før du tenker på spennende obligasjoner fordi du forventer at prisene fortsetter å øke, merk at det er like vanskelig å forutsi hvor raskt prisene vil stige som det er å forutse neste markedskrasj. (Lurer på om aksjemarkedet vil krasje? Svaret er ja.)
"Alt som trengs, er en liten hikke i økonomien i år for Fed å si," Vi skal ikke heve priser, "sier Brett Horowitz, en eiendomsforvalter ved Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management i Coral Gables., Florida.
I stedet for å prøve å forkorte obligasjonsmarkedet, fokuserer på hva du kan kontrollere. Ett skritt er å sørge for at investeringsbeholdningen din er diversifisert. Det kan ta så få som tre til fem fond for å lage en perfekt godt diversifisert pensjonskonto.
2. Innse at høyere priser ikke er alle dårlige nyheter
Vanligvis faller obligasjonsprisene når rentene stiger fordi eksisterende obligasjons kupong - interessen de lover å betale mens du holder obligasjonen - er lavere enn kupongene som tilbys av obligasjoner utstedt under de nye høyere renteene.
Si at du kjøper en $ 1000-obligasjon som lover å betale 1% i året. Deretter stiger renten. Som et resultat lover nye $ 1000 obligasjoner en utbetaling på 2%. Hvis du vil selge obligasjonen, må du selge den til mindre enn pålydende verdi for å kunne konkurrere mot de nye høyere betalende obligasjonene.
Hvis du holder obligasjonen til forfall, vil du få betalt kupongrenten og gjenopprette revisor når obligasjonen forfaller, forutsatt at utstederen ikke er standard. Men i pensjonsregnskap investerer de fleste av oss i obligasjonsfond, i stedet for individuelle obligasjoner. I obligasjonsfond er sjefen sannsynligvis kjøp og salg av obligasjoner på annenhåndsmarkedet. Det er hvor prisfluktuasjoner betyr noe - og hvordan dine obligasjoner kan miste verdi.
Mens du kanskje hører markedsforespørgere som snakker om faren for å holde obligasjoner når prisene marsjerer høyere, er de generelt sett det samme problemet som investorene bare vil selge sine obligasjoner. De kan faktisk tape penger.
Men langsiktige investorer har mindre å bekymre seg for. Mens høyere rente betyr betydelige kortsiktige prisfall, betyr det også at obligasjonsfondet over tid vil kjøpe obligasjoner med høyere rente, noe som gir høyere rentebetalinger tilbake til deg.
3. Revisere risikoen for kontanter
Etter hvert som rentene øker, begynner spare- og pengemarkedsregnskapene å se mer tiltalende, fordi de betaler deg litt mer for å stash dine penger enn de pleide å. Og de synes ikke å ha det irriterende problemet med å miste verdi. Det du ikke ser er inflasjonens store bit.
"Du kommer i kontanter først fordi noe skummelt skjer. Du har det bra for en stund, men så går du inn i inflasjon, sier Horowitz. Kontanter er "en fryktelig langsiktig investering. Det kommer ikke til å hjelpe noen med å nå sine mål hvis de trenger å få en avkastning på pengene sine."
4. Sjekk obligasjonene dine
Noen obligasjoner er risikabeltere enn andre. I et stigende miljø vil obligasjoner med lange løpetider sannsynligvis falle mest i pris. Hvis du har en høy andel av langsiktige obligasjoner - obligasjoner med vilkår 10 år eller lengre - kan det være verdt å skifte ut av dem, sier Blanchett.
"Jeg tror ikke det gir mye mening for investorer å forsøke å starte timingen på markedet og bevege seg over ulike varigheter," sier Blanchett. (Varighet er et komplekst mål, men det er grovt sagt det gjennomsnittlige løpetiden for et obligasjonsfonds beholdninger.)
"Når det er sagt, synes jeg det er fornuftig i dag å ha en litt lavere varighet enn du kanskje i gjennomsnitt, fordi prisene sannsynligvis vil stige i nær fremtid," sier han.
Navnet på obligasjonsfondet ditt bør indikere gjennomsnittlig løpetid, men hvis ikke, les fondets beskrivelse. Horowitz sier at selskapet unngår obligasjoner med løpetider over 10 år.
De gode nyhetene? Blanchett sier at de fleste arbeidsplass pensjonsordninger ikke bruker midler med en varighet over syv år.
5. Sjekk avgiftene dine
Nå som du tenker på 401 (k), er det en flott tid å se på de gebyrene du betaler - på alle dine verdipapirer. Din 401 (k) -plan kan belaste andre avgifter, men å sørge for at du er i lavprisfond, er en fin måte å bygge pensjonsuksess på.
Logg inn på pensjonskonto leverandørens nettsted og klikk på hver investering. Se etter kostnadsforholdet - det er en årlig avgift uttrykt som en prosentandel av investeringen din - og sørg for at den er mindre enn ca 0,50%.
Hvis du ikke finner noen rimelige midler i 401 (k), investerer du nok i planen for å få din bedrift til å passe og vurdere å åpne en tradisjonell IRA eller Roth IRA, slik at du kan investere i så mange lavpris fond som du muligens vil ha. Les mer på 401 (k) s versus IRAs.
