Slik holder du økonomisk fleksibilitet mens du banker

Av Jerry Mitchell

Lær mer om Jerry på Investmentmatomes Ask a Advisor

Hvis du noen gang har vurdert å bytte banker for å dra nytte av en kampanje, er sjansen din tankeprosess gikk noe slikt: "Jeg kunne flytte kontoen min, men da måtte jeg kansellere mine direkte innskudd og stoppe min online regning betalinger. Det er for mye av et problem. "Disse tankene betyr at du har blitt forstyrret av klebrig bankprodukter.

Banker tilbyr kjerneprodukter - som å sjekke kontoer, sparekontoer og innskuddsbevis - for å få kunder i døren. Men de tilbyr også "klebrig" produkter som kan holde kunder med banken i årevis, inkludert lån, kredittkort, debetkort, kassekredittbeskyttelse, gratis regningsbetaling og direkte innskudd.

Sticky produkter kan virke som en god idé først. Kunder som er mindre enn begeistret med sin nåværende bank, kan imidlertid foretrekke å ha fleksibilitet til å bytte institusjoner over å ha alle sine kontoer på ett sted.

Ulempen med klissete produkter

For å være sikker, mange liker å ha alle sine kontoer hos en finansinstitusjon. Ifølge en 2014 EY Global Consumer Banking Survey, gjorde 29% av kundene som åpnet en konto de siste 12 månedene, det for å holde alle sine kontoer på ett sted. Og 60% av bankkunderne forventer ikke å flytte sine kontoer innen de neste 12 månedene.

Det betyr ikke at respondentene var fornøyd med bankene sine. Av de 60% av kundene som ikke hadde tenkt å flytte sine kontoer, sa 17% at det var fordi endring av institusjoner ville være for vanskelig eller tidkrevende.

Jeg har brukt fem år på en av de største bankene i Sørøst, og jeg så førstehånds noen av måtene bankene holder på. I ett tilfelle avsluttet banken sin gratis kontokonto, som påvirket sine lavinntektskunder, uforholdsmessig unge årtusener og minoriteter.

Mange av disse klientene ville bytte finansinstitusjoner, men de mange kontoene de hadde med banken min gjorde det utfordrende. For eksempel hadde mange hjemmekapitalkreditter med nedsatte renter fordi de også hadde sjekket kontoer hos banken. Å flytte sjekkkontiene ville ha økt renten på sine kredittlinjebalanser.

Dette er en vanlig måte for bankene å få klienter til å holde seg til dem. Heldigvis finnes det måter å unngå å bli sittende fast.

Slik beholder du fleksibilitet mens du banker

Del ditt direkte innskudd

Direkte innskudd er trolig bankens nr. 1 klebrig strategi. Du kan ikke bare lukke sjekkkontoen som lønnsslippet ditt er rutet på, men endring av direkte innbetalingsinformasjon med arbeidsgiveren tar ofte noen uker. Med mindre du avbryter direkte innskudd noen uker før du bytter, kan du få problemer med å motta lønnsslipp.

Unngå dette ved å spørre arbeidsgiveren din hvis du kan dele ditt direkte innskudd mellom to kontoer. Halvparten av pengene dine kan gå til en kontoen på en bank og den andre halvdelen kan gå til en annen konto hos en annen bank. På denne måten, hvis du bestemmer deg for å lukke en konto, kan du rute 100% av midlene til den andre eksisterende kontoen, i stedet for å åpne en ny.

En ting å huske på: Enkelte kontoer krever minimumsbeløp for å frafalle gebyrer, og det kan være vanskeligere å møte minimum når du deler penger mellom kontoer.

Unngå gjentatte betalinger

Mange mennesker endrer ikke banker for å unngå å oppdatere alle sine tilbakevendende betalingsinformasjon. Det kan være vanskelig å huske hver gjentakende betaling du har satt opp, og det tar tid å kontakte hvert selskap med din nye kontoinformasjon. Hvis du glemmer å oppdatere en konto, kan ikke regningen din betales raskt.

I stedet for å sette opp gjentatte betalinger, bør du vurdere å lage påminnelser ved hjelp av Google-kalender eller en annen app og betale regninger manuelt. Dette tar lengre tid enn å ha penger automatisk trukket tilbake fra kontoen din, men hvis du gir økonomisk fleksibilitet, kan det være verdt avveien.

Spred kontoene dine

Bytte banker trenger ikke å bety å snu hele finanslivet opp ned.

For å opprettholde fleksibilitet, hold kontoer hos forskjellige banker og spore dem gjennom en app som Mint.com eller, hvis du jobber med en finansiell rådgiver, spør om han eller hun bruker programvare som Money Guide Pro som samler alle kontoene dine. Dette lar deg overvåke dem alle fra ett sted uten å være bundet ned. Hvis du vil forlate en av bankene du har å gjøre med, må du bare flytte noen få kontoer.

Hopp over overtrekking beskyttelse

De fleste banker tilbyr kassekreditt for å hjelpe deg med å unngå kostbare avgifter når du bruker mer penger enn du har på kontoen din. De gjør dette ved å åpne en egen konto, hvorfra de kan tegne overskytende midler, og knytte den til din brukerkonto. Denne nye kontoen er en annen, du må lukke hvis du vil forlate.

Fokuser på å spore transaksjonene dine, slik at du ikke trenger overtrekksbeskyttelse. Overvåk utgiftene dine med nettbank og andre applikasjoner, og hold en kontanterpute i kontoen din for å sikre at du ikke midlertidig dypper inn i en negativ saldo.

Det er i mange menneskers beste for å unngå de klebrig produktene som bankene bruker for å beholde forbrukerne. Ved å følge disse trinnene kan du beholde bankens fleksibilitet.

Jerry D. Mitchell II er en finansiel rådgiver og konsernsjef for Incite Wealth Management LLC i Orlando, Florida.