Den lette mannens pensjonsportefølje |

Du hører det hele tiden. Spar for pensjonering!

Mange økonomiske eksperter - inkludert min favoritt, Suze Orman - forteller deg å bidra til en Roth IRA eller tradisjonell IRA utenfor din 401 (k) plan. Men når folk hører dette rådet, trekker mange av det som bidrar til en IRA eller Roth IRA egentlig betyr.

Jeg har snakket med dusinvis av mennesker om dette emnet, og mange ser ut til å se en tradisjonell eller Roth IRA som en sparekonto som du bare legger penger i.

Men det er ikke tilfelle. IRAs og Roth IRA er ikke enkle innskuddskonto, men heller skattebeskyttede kontoer som er utformet for å holde investeringer - investeringer som du må velge klokt hvis du ønsker å dyrke nestegodene dine på en meningsfull måte.

Hvis du åpne en Roth eller tradisjonell IRA-konto med en bank som legger inn en årlig avkastning med pensjonskonto, er pengene vanligvis investert i CDer eller pengemarkedsregnskap i banken (som leverer rundt 1% til 2% årlig avkastning). Dette virker bra for eldre mennesker som allerede har de fleste av pensjonsfondene, spart opp og ikke vil risikere å miste sine hardt opptjente penger.

Men hvis pensjon er over fem år nede i veien, og du vil ha inflasjon, slår avkastning, må du åpne din pensjonskonto med et meglerfirma. Når din IRA er åpen, kan du laste den opp med mer aggressive instrumenter, inkludert aksjer, obligasjoner og REITs.

[InvestingAnswers Feature: De 8 beste grunnene til å investere i en Roth IRA]

Bruke Denne veiledningen kan potensielt starte pensjonsplanen din over lunsjpause i dag ved hjelp av bare en online megler og $ 100.

Åpne din pensjonskonto med et online meglerfirma.

Velg et billig, online meglerfirma for å åpne din Roth IRA eller tradisjonell IRA. Hver nettbasert megler er forskjellig, så vær sikker på å vurdere alle vedlikeholdsavgifter, handelskommisjoner, minimumsbalansekrav og andre avgifter før du gjør ditt valg.

Hvis du starter med $ 100, bør du vurdere å åpne en Roth IRA eller Traditional IRA ved hjelp av Sharebuilder.com, Scottrade.com eller E * Trade.com som ikke har et minimumssaldo for pensjonsplaner og tar opp provisjoner fra $ 10 (E * Trade) til så lite som $ 4 per handel (Sharebuilder).

Finn Den riktige porteføljetildeling

Før du begynner å handle i den nyåpnede pensjonskonto, må du bestemme hvilken investeringsmengde som passer best for å maksimere avkastningen og minimere risikoen. Men husk, en porteføljeallokeringsmodell passer ikke alle sammen.

For noen veiledning la finanseksperter Daniel C. Goldie (CFA, CFP) og Gordon S. Murray ut tre porteføljeallokeringsmodeller i sin bok, The Investment Answer (no relasjon).

Som du ser, ga S & P 500 en respektabel 9,5% årlig avkastning over 37 år. Men du kan også se fordelene med å investere utenfor bare S & P 500: Selv den mest konservative porteføljen slår S & P 500-ytelsen i det lange løp.

# - ad_banner_2- # Og mye til min overraskelse, den mest aggressive porteføljen modellen, med alle sine småkapitalbeholdninger og internasjonale aksjer, hadde en betydelig lavere standardavvik (hadde mindre alvorlige oppturer og nedturer over årene) enn den sanne P & P 500.

Hvis du opprinnelig investerte $ 10.000 i en av disse porteføljene i 1973, ville det ha vokst til en balanse mellom $ 369 000 (konservativ modell) og $ 788 000 (aggressiv modell) ved utgangen av 2009.

Forfatterne forklarer dette enkle, men viktige prinsippet om diversifisert investering: "Fokus på ytelsen som helhet, i stedet for returene til sine individuelle komponenter. "

Fordi alle investorer har en annen alder og har en annen mage for risikotoleranse, vil disse modellene ikke passe alle sammen. For å utvikle din ideelle portefølje, bør du vurdere å lese videre om investeringsallokering eller konsultere en profesjonell før du begynner å handle.

Bruk disse 4 indekssporings-ETFene til å lage din egen diversifiserte portefølje

Ved å investere i indekssporende ETFer som følger fem store aktivaklasser, kan du enkelt lage din egen pensjonsportefølje som etterligner en av tildelingsmodellene vist ovenfor, uten å måtte kjøpe dusinvis av aksjer, individuelle obligasjoner eller noe fysisk land.

De fem store aktivaklassene i Goldie og Murrays modellporteføljer er: amerikanske aksjer, utenlandske aksjer, eiendomsmegling, obligasjoner og kontanter.

Meklerfirmaet vil automatisk flytte eventuelle uutnyttede midler i porteføljen din til en pengemarkedskonto, slik at du trenger ikke å bekymre seg for kontanter. Disse fire billige ETF-indeksene dekker de fire andre store aktivaklassene:

Ved å bruke en av tildelingsmodellene som vises i den siste delen som en grov guide (eller bruk en finansiell rådgiver som veileder deg), kan du investere månedlig i disse ETFene for å bygge porteføljen din over tid.

Investeringssvaret: Kombinert for å utgjøre din enkle pensjonsportefølje, tilbyr disse indekssporingsfondene mangfold som vil bære deg gjennom perioder med inflasjon og nedgang i markedet uten å ofre ytelsen på lang sikt.

Mer om pensjonering fra InvestingAnswers:

• 5 sikre måter å trykke på din Roth IRA før du går i pension

• Fordeler og ulemper ved IRA og 401 (k) s

• 10 Fordeler og ulemper Ulemper med Roth IRAs