Når livsforsikringsselskaper kan avvise et krav
Настя и сборник весёлых историй
Innholdsfortegnelse:
Det er et mareritt scenario. Etter at du dør, nekter livsforsikringsselskapet å betale ut, forlater familien din uten den økonomiske sikkerheten du planlegger å gi.
Først av alt, ikke panikk. Dette er sjeldent. Den totale verdien av livsforsikring hevder at forsikringsselskapene nektet eller forsinket å betale i 2013 var 435 millioner dollar, bare 0,7% av de 64 milliarder dollarene de betalte i krav det året, ifølge data fra American Council of Life Insurers og National Association of Insurance Commissioners. Og forsikringsselskaper ender med å betale mange av de påstandene de opprinnelig tvist.
Selv om det er sjelden for forsikringsselskapene å nekte å betale, er det trinn du kan ta for å sikre at dine kjære ikke blir stående.
Årsaker til avvisning
Generelt er det flere grunner til at forsikringsselskapene ikke kan betale et livsforsikringskrav, inkludert:
- Forfall av en policy fordi premier ikke ble betalt
- Selvmord innen de to første årene av politikken (etterpå er selvmord dekket)
- Døden mens du begår en forbrytelse
- Mord av en mottaker
- Materiell feilinformasjon på livsforsikringsprogrammet, dersom du dør innen de to første årene av politikken
Den siste grunnen er den vanligste. En Los Angeles Times analyse av 2009-data fant om to tredjedeler av omstridte krav var for materielle feilrepresentasjoner, som for eksempel manglende opplysning om medisinsk historie.
Når du søker om livsforsikring, svarer du på spørsmål om helse, familiemedisinsk historie, røyking, hobbyer, økonomi og mer. Etter å ha utstedt en policy, har et forsikringsselskap generelt en toårig konkurranseperiode hvor den kan oppheve politikken for viktig informasjon som du løy om eller til og med feilaktig har fått feil på søknaden. I disse tilfellene refunderer forsikringsselskapet de betalte premiene.
"Vær sannferdig på søknaden. Du kan kanskje komme unna med en forsømmelse på kort sikt, men det kan koste dine kjære til slutt. "- Ryan Andrew, forsikringsagent i Richmond, Virginia
Men livsforsikringsselskaper ser generelt ikke på uriktige fremstillinger, med mindre det er et krav som utløser et rødt flagg, noterer seg en 2010 Yale Law Journal artikkel, "Against Insurance Rescission", av Brian Barnes. Kritikere kaller denne "post-claim-forsikring". Det betyr at enhver feil eller bevisst løgn på søknaden din kan komme tilbake for å hjemsøke familien din dersom du dør innen de to første årene av politikken. De ville få premiene tilbake, men ikke dødsfordelen.
Forsikringsselskapene har nektet krav og tilbakekalt politikk innenfor konkurranseperioden av grunner som:
- Ligger om inntekt
- Ikke avsløre en annen livsforsikring
- Feil svar legger på søknad fra forsikringsagent
- Unnlatelse av å nevne behandling for mindre plager
- Ligger om vekt
- Misrepresenting immigration status
- Ikke nevner å røyke en sigarett om dagen.
I alle sammen med noen få stater, inkludert Kansas, Missouri og Rhode Island, kan et forsikringsselskap nekte et krav selv om feilrepresentasjonen ikke var relatert til dødsårsaken, ifølge Yale Law Journal Journal. I et tilfelle opphevet et forsikringsselskap politikken til en mann som døde i en ulykke for svømming fordi han ikke hadde avslørt en hjertesykdom på søknaden hans. Et annet selskap opphevet politikken til en mann som døde av magekreft fordi hans søknad ikke nevnte tidligere behandling for hepatitt B. Domstolene opprettholdt begge avgjørelsene.
Årsakene til å oppheve en policy må imidlertid være "materiell", noe som betyr direkte relatert til risikoen assurandøren antok da den utstedte politikken, ifølge et 2010-papir i American Bar Association's Tort Trial & Insurance Practice Law Journal. Enkelte stater, som for eksempel Oklahoma og Texas, tillater at en politikk bare oppheves hvis en feilaktig fremstilling var bedragerisk, noe som betyr bevisst snarere enn en uskyldig feil, noterer Yale Law Journal artikkel.
Selv om domstolene i enkelte tilfeller kolliderer påstandsavslag basert på feilrepresentasjoner i søknaden, må arvinger fortsatt betale advokater for å avgjøre konfliktene.
Hvordan unngå problemer
Det er flere skritt du kan ta for å minimere risikoen for at familiens livsforsikringskrav blir utspurt eller nektet.
1. Ikke lykk på livsforsikringsprogrammet. Det kan være fristende å forsøke å komme unna med å ikke nevne din lengre forbud mot røyking, tidligere behandling av depresjon eller overbærenhet i glidende glidning på en livsforsikringsapplikasjon. Du kan kanskje tro at du har tatt det bort hvis søknaden din er godkjent. Men dersom du dør innen de to første årene av politikken, kan selskapet finne ut om feilrepresentasjonen og oppheve politikken, selv om løgnen ikke hadde noe med døden å gjøre.
"Vær sannferdig på søknaden," sier Ryan Andrew, et forsikringsagent i Richmond, Virginia. "Du kan kanskje komme unna med en forsømmelse på kort sikt, men det kan koste dine kjære til slutt."
2. Overvei søknadsspørsmål nøye. Livsforsikringsprogrammer kan være lange og kompliserte. Du kan bli fristet til å svare på spørsmål raskt, med lite hensyn. En oversikt eller misforståelse kan la familien din være ubeskyttet.
"Klienter haster ofte gjennom de medisinske spørsmålene," sier Andrew, og legger til at flere av hans klienter har forsømt å nevne røykevaner.
3.Hvis du er usikker på hva et spørsmål betyr, spør. Michelle Morgan, et forsikringsagent i Livermore, California, rapporterer at opphevelse ikke er et problem for klienter som er oppriktig og ærlig ute for å beskytte sine familier.
«Vi skriver mye livsforsikring på kontoret mitt, og dette har aldri skjedd,» sier hun og legger til at dette hovedsakelig skyldes at forsikringsselskaper generelt legger mye arbeid på å avdekke potensielle problemer før de utsteder en policy.
4. Gjennomgå forsiktig søknaden din. Etter at du eller din forsikringsagent fyller ut et søknad, må du lese det nøye for å sikre at alle svarene er nøyaktige før du signerer det.
Til slutt, hvis du er en begunstiget hvis krav ble avvist, konsulter en advokat. Ikke alle feil på en forsikringsapplikasjon holder opp som en vesentlig feilaktig fremstilling som garanterer å oppheve en policy.
Aubrey Cohen er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .
Bilde via iStock.
