Hvordan få livsforsikring hvis du har en medisinsk tilstand

Det er ingen hemmelighet: Jo yngre og sunnere du er, desto bedre er prisene du vil sitere når du kjøper livsforsikring. Bedrifter grupperer vanligvis kjøpere i en av flere satsklasser basert på deres helse og risikoen de representerer.

De sunneste kundene mottar foretrukne priser - de beste tilgjengelige. De fleste kvalifiserer for standard livsforsikringsrater, men noen med alvorlige helseproblemer kan bare kvalifisere seg for de verste, substandardrente, eller bli nektet helt.

Men hvis du har kroniske helseproblemer og trenger livsforsikring, bør du ikke anta at du blir skrudd ned. Det kan være lettere enn du forventer å finne dekning, og hvis du blir nektet av ditt førstevalg, har du andre alternativer.

Livsforsikringsselskaper kan være forståelse

Livsforsikringsselskaper har alle sine egne tegningsstandarder, noe som betyr at noen ser mer vennlig ut under visse forhold enn andre. Generelt øker du røde flagg med et livsforsikringsselskap hvis du har fedme, diabetes, hjertesykdom, høyt blodtrykk eller høyt kolesterol, depresjon eller annen kronisk tilstand. Andre problemer, som kreft, eller flere helseproblemer kan føre til høye priser eller til og med en fornektelse.

Men det er gode nyheter for dine livsforsikringsutsikter, så vel som din prognose: Medisinske fremskritt har forbedret utfall for mange pasienter, og i sin tur førte til bedre priser. Hvis du er i remisjon, eller hvis din kroniske tilstand er godt administrert, kan du kanskje score standard eller til og med foretrukne priser.

»SAMMENLIGN: Vårt nettsted livsforsikring sammenligning verktøy

Tiden er også en faktor. Et livsforsikringsselskap vil sannsynligvis slå deg ned hvis du søker kort etter en kreftdiagnose eller et hjerteinfarkt, men du kan alltid gjenta igjen, spesielt hvis legevaktene din viser at behandlingen har vært effektiv.

Og hvis du blir akseptert, men blir belastet høyt, kan du be om en ny medisinsk eksamen (og en lavere premie) når tilstanden din er under kontroll.

Den rette agenten kan gjøre en stor forskjell

Det første skrittet for å finne rimelig livsforsikring med en eksisterende tilstand er å ta vare på deg selv. Hvis du har medisiner, ta den. Hvis du kan trene, gjør du. Spis ansvarlig og prøv å holde vekten ned. Hvis du fører en sunn livsstil utenfor din tilstand, bør premiene reflektere det.

Det er viktig at du ser etter en uavhengig agent som jobber med en spesialist med nedsatt risiko. En spesialist med nedsatt risiko er en megler som vet hvilke forsikringsselskaper som er mer sannsynlig å gi en god rente for din spesielle tilstand. Dette kan spare deg for mange nektede applikasjoner.

Plan B

Kan ikke få individuell livsforsikring? Du har fortsatt valg.

Selv om du har blitt avvist for livsforsikring, eller ikke kan finne rimelige premier for dekning du vil, ikke gi opp.

Mange mennesker - også de med helseproblemer - kan kjøpe livsforsikring gjennom sine arbeidsgivere. Dekningen er vanligvis begrenset til en eller to ganger årslønn, men du trenger ikke å ta en helseseksempel for å kjøpe den. En annen ulempe er at du mister dekning hvis du forlater jobben.

Hvis du er desperat etter en dekning, kan du vurdere typer livsforsikringer som ikke krever en medisinsk eksamen, for eksempel et forenklet problem eller garantert problemstilling. Disse retningslinjene vil vanligvis dekke deg så lenge du ikke har hiv eller aids, ikke bor i et sykehjem og ikke er sykdomsfritt. Husk at du betaler mye mer for mindre dekning. For eksempel kan en 50 år gammel kvinne forvente å betale over $ 200 per måned for bare en $ 50,000-fordel gjennom MetLife. Mange garanterte utstedelse livsforsikringsplaner cap fordeler på dette beløpet, eller mindre. I motsetning til dette kunne en 50 år gammel kvinne med god helse betale mellom 12 og 21 dollar per måned for samme livsforsikring, ifølge Investmentmatome-undersøkelsen.

Kan ikke få dekning gjennom noen av disse kildene? Ett alternativ er å investere pengene du ville ha betalt i premier selv. Den verste strategien er å skjule din tilstand fra forsikringsselskapet ditt. (Og husk at livsforsikringsselskapene bruker mange metoder for å identifisere svindel.) Misforståelse av helsen din på søknaden kan skade livsforsikringsfordelen for dine mottakere.

Alice Holbrook er en stabskribent som dekker forsikring og investerer for Investmentmatome .

Bilde via iStock.