Før du betaler en liten bedrift lån tidlig, Spør deg selv disse 4 spørsmålene

Hvis din småbedriftsgjeld har en høy rente, kan du tenke deg å betale lånet ditt tidlig, vil spare deg for renter, som det ville med et boliglån eller et billån. Men dette er ikke alltid tilfellet med småbedriftslån. I noen tilfeller vil tilbakebetaling av lånet tidlig øke din årlige lånekostnad.

Det er fordi småbedriftslån kan komme med en fastavgift struktur, noe som betyr at du vil betale tilbake samme beløp av avgifter og renter uansett hvor tidlig du tilbakebetale lånet. Noen långivere kan også slå deg med et forskuddsgebyr.

Så vurder disse faktorene før du betaler din forretningslån tidlig:

Er lånet amortert?

Boliglån, billån og småbedriftsforvaltningens 7 (a) lån er vanligvis amortiserende lån. Denne typen gjeld krever månedlige utbetalinger av hovedstol og renter basert på en avskrivningsplan. I begynnelsen av et amortiseringslån går hovedparten av betalingen mot renter, og etter hvert som tiden går, blir flere og flere av hver betaling ansatt til rektor. Så å betale denne typen lån tidlig vil spare deg for renter.

Men småbedriftslån er ikke alle amortiserende, og noen kan ha en fast avgift. La oss si at du har et $ 10 000 småbedriftslån med 12 måneders tilbakebetalingstid og totale avgifter og renter på $ 2000, en årlig prosentsats (APR) på 20%.

I løpet av den sjette måneden har salget i din bedrift tatt opp og du bestemmer deg for at du vil tilbakebetale lånet i sin helhet. Siden du fortsatt må betale hele $ 2000 tilbake, øker dette effektivt APR til 40%, siden du reduserer tilbakebetalingstiden til halve.

Samlet lånebeløp	Måned for tilbakebetaling	Samlede avgifter betalt	april
$10,000	sjette	$2,000	40%
$10,000	12.	$2,000	20%

I dette tilfellet øker du lånet tidligere, øker årlig lånekostnad på lånet.

Merchant Cash Advances er en annen type finansiering der du har en "make-whole" forskuddsbetaling, noe som betyr at hvis låntakeren betaler gjelden tidlig, er han eller hun fortsatt pålagt å betale hele beløpet på lånet, pluss rente og avgifter, sier Ethan Senturia, administrerende direktør i Dealstruck, en liten foretakslåner.

Vil jeg bli belastet et gebyr for å betale tidlig?

Noen småbedriftslån kommer med et forskuddsgebyr for å betale lånet tidlig, og legger til den totale kostnaden for lånet. Denne avgiften er vanligvis representert som en prosent av total gjenværende lånebalanse; for eksempel gir 1% av en resterende lånebalanse på $ 10.000 en gebyr på $ 100.

"En av de største risikoen for en investor er at noen betaler lånet tidlig og de ikke får all sin interesse," sier Lori Atwood, en liten bedriftskonsulent og grunnlegger av Fearless Finance. Forskuddsbetaling er en måte å redusere risikoen for.

SBA belaster låntakere et forskuddsgebyr på sine 7 (a) småbedriftslån, men bare hvis lånet har en løpetid på 15 eller flere år og er forskuddsbetalt i løpet av de tre første årene, ifølge SBA.

Online Lender Dealstruck vurderer en 1% avgift for hvert år et lån tilbakebetales tidlig. Denne avgiften dekker utlånerens markedsførings-, tegnings- og etterlevelsesutgifter for å yte finansieringen, sier Senturia.

"Pass på at du har gjort matematikken og vet når det er fornuftig å forhåndsbetale hvis du har et amortiseringslån. Det er samme matte som et boliglån og refinansiering. "- Lori Atwood av Fearless Finance

Hvis du velger å betale forskuddsgebyret, kan du likevel spare på renter på Dealstruck terminer, som alle amortiserer.

"Pass på at du har gjort matematikken og vet når det er fornuftig å betale forutbetales hvis du har et avskrivningslån, sier Atwood. "Det er samme matte som et boliglån og refinansiering."

Et annet eksempel: At Funding Circle, som gir virksomheten lån på opp til $ 500.000, kan låntakere betale den resterende balansen av sine lån når som helst for å spare på renter og ansikt ingen forskuddsgebyr eller tilleggsavgifter for å gjøre det, ifølge Finanssirkels talskvinne Liz Pollock.

Hvordan påvirker det min kontantstrøm og skatt?

For småbedriftseiere, kommer beslutningen om å tilbakebetale et lån tidlig, virkelig ned til kontantstrømmen mer enn de potensielle rentebesparelsene, sier Barbara Weltman, en liten bedriftsrådgiver og forfatter av "J.K. Vassers småbedriftsskatt."

"Mange bedrifter kan ikke ha penger til å betale tidlig, selv om det vil spare dem for interesse," sier Weltman. Så avgjørelsen om å bruke penger på hånden til å betale en gjeld, avhenger av hvilke andre forpliktelser bedriftseieren måtte ha."

Renten som er betalt på småbedriftslån er også en fullstendig fradragsberettiget på en virksomhets skatt, ifølge Weltman. Så tilbakebetaling av et lån tidlig kan føre til at du mister dette fradraget. Det er best å konsultere med en skattemessig profesjonell på dette.

Vil tilbakebetaling hjelpe meg med å sikre et nytt lån?

En god grunn til å tilbakebetale et lån tidlig er å redusere selskapets gjeld for å forbedre sjansene dine for å lande et annet lån på bedre vilkår, sier Weltman.

"Hvis du ikke har tilbakebetalt et eksisterende lån, har du en gjeld på bøkene dine," sier hun. "Så det virker mot deg i hva en ny utlåner vil vurdere å fremme deg. Når du har enestående gjeld, gjør det vanskeligere å få et nytt lån."

"Hvis forholdet mellom gjeld og egenkapital blir for høyt - eller du prøver å leie ut utstyr eller ta på nytt lån og långivere ikke liker din gjeldsstruktur - må du svelge kostnadene og betal det lånet, sier Atwood. "Så du vil gjøre det beste dømmekallet for din bedrift."

For å få mer informasjon om finansieringsmuligheter og sammenligne dem for småbedrifter, besøk Vår side Interaktiv låner finner side.

Steve Nicastro er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

Bilde via iStock.