Mortgage Lån Diskriminering: Hva Det Er Og Hva Å Gjøre

Det er vanskelig nok å kjøpe et hjem, uten at noen spiller systemet mot deg. Selv om de rovdyr- og diskriminerende utlånspraksis som har ført til boligkrisen 2008 siden har blitt forbudt i henhold til Dodd-Frank-loven, er i dag hypotekslåndiskriminering subtilere, mer lumsk og kanskje like kostbar.

Løsne grepet av strenge utlånsstandarder

Etter boligkollapset reduserte et stramt kredittmiljø antall boliglån utstedt til potensielle huseiere med mindre enn perfekt kreditt, særlig minoriteter. Forskning utført av Urban Institute i 2014 fant en nedgang på så mange som 1,2 millioner lån kan tilskrives strammekreditt, med afro-amerikanske og spanske låntakere uforholdsmessig påvirket.

Selv nå at noen utlånsrestriksjoner er blitt lettet, fortsetter et kredittgap i Amerika.

«Lik tilgang til kredittkreditt for minoriteter er fortsatt et alvorlig problem,» forteller Laurie Goodman, direktør for Housing Finance Policy Center ved Urban Institute, Investmentmatome. "Faktisk er lik adgang til kreditt for alle kredittverdige låntakere en stor utfordring. Og siden minoriteter generelt har lavere kredittpoeng enn hvite, ikke-spanske amerikanere, påvirker denne utfordringen uforholdsmessig minoritetslåntakere."

Mortgage diskriminering forblir

"Jeg er håp om at mange av de urettferdige praksisene vi så på markedet, særlig i den siste foreclosure-krisen, ikke lenger er til stede, sier Nikitra Bailey, konserndirektør med senter for ansvarlig utlån, sier Investmentmatome. Gjennomgangen av Dodd-Frank-regelverket forsøkte å begrense brudd på boliglån som ballongbetalinger, teaserrenter og høye avgifter - kalt "gebyrpakning".

I dag er långivere pålagt å gjøre en god trosbestemmelse om en låners evne til å ha råd til et boliglån.

"Vi har løst noen av utfordringene på markedet, men vi har ikke eliminert boliglåndiskriminering," gir Bailey.

At diskriminering ofte kommer i form av høyere boligrenter. Svarte låntakere betaler boliglånsrenten mer enn kvartpoeng høyere enn sammenlignbare hvite låntakere, ifølge forskning ledet av Ping Cheng fra Florida Atlantic University, publisert i 2015 i The Journal of Real Estate Finance and Economics.

De høyere prisene er oftest gitt til unge låntakere med lav utdanning og til svarte kvinner mer enn svarte menn, ifølge papiret.

"Det er de mer økonomisk sårbare svarte kvinnene som lider mest," konkluderer studien.

Kredittverdige minoriteter uten tilgang til kreditt

I mange tilfeller utgjør hypoteksdiskriminering ikke bare i form av høyere kostnader, men også som utelukkende tilgang til et boliglån. Og diskrimineringen kan påvirke individuelle familier og hele nabolag.

I 2015 anklaget forbrukerfinansieringsbyrået og justisdepartementet Hudson City Bancorp, en Paramus, New Jersey-bank, for å engasjere seg i "redlining" - unntatt hele flertallet av svart-og-spansk-nabolagene - i New York, New Jersey, Connecticut og Pennsylvania hjemme boliglån tjenester.

Tilsynsmyndighetene kunngjorde en oppgjør på 33 millioner dollar med banken i september.

"Lavere inntektsfamilier og moderat inntektsfamilier og mange frivillige låntakere har blitt presset ut av markedet. Nå er det som vi bryter med å finne ut en måte å sikre at markedet faktisk betjener alle kredittverdige låntakere, sier Bailey.

Hva du kan gjøre hvis det forekommer hypoteksdiskriminering

Føderale forskrifter er klare. Fair Housing Act gjør det ulovlig å diskriminere i utleie eller salg av boliger - eller å pålegge ulike vilkår for en transaksjon - basert på nasjonal opprinnelse, rase, farge, religion, kjønn, slektsstatus eller funksjonshemning. Likebehandlingsloven forbyr kredittdiskriminering basert på rase, farge, religion, nasjonal opprinnelse, kjønn, sivilstand, alder og hvis en låner mottar inntekter fra ethvert offentlig hjelpeprogram.

Statlige eller lokale lover kan også forbyde diskriminering av andre grunner.

For å unngå hypoteksdiskriminering, bør potensielle låntakere handle på flere långivere. Ikke bare vil det hjelpe deg med å finne den beste boligrenten, men det kan også identifisere långivere som diskriminerer med høyere priser - eller mangel på kredittaksess.

Små forskjeller i priser fra en långiver til den neste - et kvartpunkt eller så her eller der - kan forventes. Men hvis en utlåner citerer en rate som virker langt fra basen - eller avslår søknaden din helt når andre ikke gjorde det, vil du kanskje øke et flagg.

Selvfølgelig, hvis en utlåner gir deg en høy rente som virker langt ut av linjen, vil du selvfølgelig få et lavere rentetilbud og gå om virksomheten din. Uansett om du tror at en utlåner er virkelig diskriminerende, er det verdt å heve problemet - hvis ikke for deg selv, så for andre ville være låntakere som ikke handler flere långivere og kan bli utnyttet.

Så hvis du mistenker diskriminering?

"Det første du bør gjøre, er å klage til långiveren," sier Bailey fra senteret for ansvarlig utlån. Hun foreslår også:

• Kontakt Statens advokatkontor.
• Vurder å beholde en lokal advokat.
• Klage til CFPB og Institutt for bolig og byutvikling.

Vanligvis bør du sende inn en klage innen ett år, men HUD foreslår at du sender filen så snart som mulig.

Å vite hva boliglån diskriminering er - og nekter å la det fortsette - kan hjelpe din familie og kommende generasjoner å bo i trygge hjem og vennlige nabolag de fortjener.

Mer fra Investmentmatome:

• Hvor mye hus kan du virkelig gi råd til?
• Sammenlign Mortgage Refinance Rates
• Hva du kan forvente fra Homebuying-prosessen

Hal Bundrick er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Bilde via iStock.