Planlegge for å lette smerten ved store medisinske utgifter

Av Eric Toya

Lær mer om Eric på Investmentmatomes Ask a Advisor

Store medisinske utgifter kan forårsake enorme økonomiske problemer. Faktisk fant en 2013 Investmentmatome-studie at medisinske regninger er den viktigste årsaken til personlig konkurs.

Alle medisinske regninger kan potensielt være overveldende, men forskjellen mellom nødsituasjon og forventede utgifter er din evne til å planlegge for sistnevnte.

Det lønner seg å tenke fremover

Med planlagte utgifter kan du vurdere en rekke strategier for å lindre den økonomiske belastningen. Men selv for uplanlagte medisinske problemer, er planlegging fremover smart. Å ha et nødsparingsfond er den beste beskyttelsen mot ekte nødsituasjoner. De fleste økonomiske planleggere anbefaler å holde tre til seks måneders verdi av levekostnader avsatt.

Hvis helseforsikringsplanen din er kompatibel, bør du også vurdere å finansiere en helse sparekonto, en skattefordelte sparekonto for medisinske utgifter.

Når du vet en stor prosedyre kommer, har du tid til å spare opp spesielt for den regningen. Avhengig av tidspunktet for prosedyren eller behandlingen og din evne til å spare, bør du få nok til å dekke hele bekostningen uten å måtte ta ut et lån eller bære kredittkortgjeld.

4 måter å bidra til å redusere din økonomiske byrde

Utover å spare så mye du kan, er det andre måter å redusere den økonomiske byrden på store medisinske utgifter:

1. Ta skattefradrag hvis du kan

IRS gjør det mulig for skattebetalere å trekke kvalifiserte medisinske utgifter som overstiger 10% av sin justerte bruttoinntekt. Din AGI er din skattepliktig inntekt minus tilpasninger som IRA-bidrag, studielånsinteresse og obligatoriske aliminebetalinger.

Avhengig av flere faktorer, kan du generelt trekke ut et bredt spekter av medisinske utgifter for ting som operasjoner, reseptbelagte medisiner, tann- og synpleie og fertilitetsprosedyrer. Men du kan vanligvis ikke trekke ut kostnader for kosmetisk kirurgi, tannbleking eller generell helsevedlikehold, for eksempel helseklubben eller vitaminer.

Finn ut om din behandling kvalifiserer for fradrag. Se IRS-publikasjon 502 for en fullstendig liste over både fradragsberettigede og ikke-fradragsberettigede utgifter.

2. Reduser inntektene dine

Å nå den 10% avdragsgrensen er en betydelig hindring. En måte å overvinne det på er å redusere inntektene i året som du pådrar store utgifter. Ingen ønsker å tjene mindre penger, men det er mulig å redusere AGI uten å betale lønn.

"Over linjen" fradrag er de som justerer eller reduserer inntektene dine. Vurder disse strategiene for å redusere AGI og dermed terskelen for å trekke ut dine kvalifiserte medisinske utgifter:

• Maks ut dine 401 (k) bidrag: Du kan bidra med opptil $ 18.000 til 401 (k), med et ekstra $ 6000 "catch up" -bidrag hvis du er 50 år eller eldre. Hvis bidragene dine har gått inn i en Roth 401 (k), er det på tide å bytte til tradisjonelle bidrag før skatt.
• Gå tilbake til skolen: Du kan trekke opp til $ 4000 av kvalifisert opplæring og avgifter betalt for deg selv, din ektefelle eller en kvalifisert avhengig, underlagt inntektsgrenser.
• Gjøre HSA bidrag: Hvis du har en høyverdig, HSA-kompatibel helseplan, er ditt HSA-bidrag et overdragsgodtrekk. I 2016 kan du bidra med $ 6.750 for en familie eller $ 3.350 for en person. En ekstra $ 1000 "catch up" beløp er tillatt hvis du er 55 år eller eldre.

3. Bundle dine medisinske utgifter

Ved å planlegge for så mange av dine medisinske utgifter som mulig, kan du være i stand til å nå 10% av AGI-terskelen for skattefradrag. Dette betyr at det er smart å pakke dine skjønnsmessige utgifter så mye som mulig. Hvis du for eksempel planlegger in vitro befruktning eller tannimplantater, er dette også året du bør få nye reseptbelagte glass, melde deg på et røykesluttprogram eller prøve akupunkturbehandling.

Pass på at du beholder alle kvitteringer og gode registreringer av alle behandlinger, prosedyrer og reseptbelagte medisiner. Og selvfølgelig sørg for at disse er kvalifiserte medisinske utgifter, slik at du kan trekke utgiftene når de når 10% av AGI.

4. Betal med et kredittkort

Jeg oppfordrer deg ikke til å kaste opp kredittkortgjeld; bare bruk å bruke et kredittkort hvis du kan betale balansen i sin helhet. Men hvis du antar at du har nok penger lagret for å gjøre det, er det verdt å sjekke om din medisinske leverandør aksepterer kredittkort, fordi du kanskje kvalifiserer for en heftig påmeldingsbonus hvis du lager et stort kjøp på et nytt kort.

Vanligvis må du bruke et visst beløp innen en gitt periode for å tjene bonusen. Hvis du har god kreditt, tilbyr mange kort bonuser verdt så mye som $ 500 for å bruke $ 3000 til $ 4000 i de første månedene. Hvis du har tenkt på å få et nytt kort uansett, kan det være på tide å gjøre det. Her er noen av de beste tilbudene som er tilgjengelige akkurat nå.

Bunnlinjen

En stor medisinsk regning er sannsynligvis ikke hvordan du håper å bruke pengene dine, men det er en realitet som mange vil møte. Og selv om du ikke alltid kan planlegge for disse utgiftene, kan en rekke strategier bidra til å lette den økonomiske belastningen, slik at du er fri til å fokusere på helse og utvinning.

Eric Toya, CFP, er en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger og partner påNavigoe i Redondo Beach, California.

Bilde via iStock.