Retire Right: Planlegg å gjøre det to ganger

Det er pensjonen som ser ut som reklamefilmer: sykling, reise, nyte familien.

Og så er det den der du ikke kan komme opp trappen lenger.

De fleste av oss planlegger lykkelig for den første, når vår helse er god og energi høy. Den andre kan være vanskelig å tenke på, når helse faller og medisinske kriser kan forandre liv på et øyeblikk.

Likevel kan fokus på bare den aktiva delen av pensjonen forkorte livskvaliteten din når du begynner å avta. Derfor foreslår økonomiske rådgivere at du også ser på hvordan du skal leve i den senere fasen. Her er hva du bør vurdere for den andre fasen.

Forstå fremtiden

Sertifisert finansiell planlegger Dana Anspach fra Scottsdale, Arizona, vil ikke at hennes klienter skal gi opp sine hjem for tidlig, eller gjøre andre trekk som kanskje ikke passer dem. Ett par hun anbefalte, for eksempel, flyttet inn i et omsorgsfullt samfunn - en som inkluderer uavhengig levehjelp, hjulpet hjemme- og sykehjemomsorg - i 80-årene og flyttet tilbake igjen et år senere fordi de ikke kunne underholde eller dekorere leiligheten sin slik de ønsket. (De brukte sitt refunderte innskudd for å kjøpe en leilighet og hadde nok penger til å betale for hjemmebruk.)

Anspach har også hørt horrorhistorier om eldste som holdt for lenge i usikre forhold til helsekriser drev dem inn på sykehuset - og lot familiene skremme for å håndtere kostnadene, deres omsorg og hva de skulle gjøre med familiens hjem.

Nøkkelen, planleggerne sier, er å begynne å tenke og snakke om hvordan du vil takle når helsen din begynner å mislykkes.

"Du har så mange flere alternativer hvis du planlegger tidligere og sette opp banen der du ønsker å gå," sier Danielle Howard, en CFP i Basalt, Colorado.

Howard starter med de litt enklere beslutningene, som for eksempel klientene ønsker å ta medisinske og økonomiske beslutninger dersom de blir uføre. Deretter går diskusjonen til de vanskeligere emnene - forestiller livet når de ikke kan navigere i trapper eller kjøre eller håndtere daglige aktiviteter som matlaging, rengjøring, dressing eller bading selv.

Kan de bli i deres nåværende hjem? Vil det bli endret? Hvem vil sørge for deres omsorg, og hvordan skal de betale for det?

Anspach anbefaler klienter som ikke har langsiktig omsorgsforsikring eller familiemedlemmer villig til å gi omsorg for å spare egenkapital for slike utgifter, i stedet for å bruke det for å øke pensjonsinntektene. (Hjemmeiendom kan tappes med kreditt eller realkreditlån eller ved å selge hjemmet.)

Hvis foreldrene forventer at barna skal hjelpe, sier Anspach, de må sørge for at barna er om bord, og at disse barns liv er stabile nok til å gi omsorg hvis foreldrene beveger seg nærmere.

"Du vil ikke flytte over hele landet og få dem til å bli overført et annet sted," anspach sier.

Ta hensyn til omsorgspersonens behov

Foreldre bør også vurdere hvordan de kan gjøre tingene enklere for omsorgspersonene, sier Ed Vargo, en CFP i Cleveland. Vargo oppfordret svigerfamilie til å flytte fra et hjem som var 20 minutter unna til en som var fem minutter unna.

"Det 20 minutter kan bli en time frem og tilbake, og du kan gå flere ganger om dagen," sier Vargo.

Hans svigermor Rose Forrester forsto dem dynamikken godt. Før hun ble pensjonert for tre år siden, var Forrester en fysioterapeut som ga hjemmepleier til eldre pasienter - og en omsorgsperson til hennes mor, som også levde 20 minutter unna. Til slutt flyttet Forrester og hennes ektemann, Dan, den eldre kvinnen inn i deres hjem, hvor hun bodde i tre år til hennes død.

Da begynte paret å snakke om hva de skulle gjøre for å gjøre det enklere for seg selv og barna sine i de kommende årene. Hverken ønsket å forlate hjemmet sine i fire tiår, men begge skjønte at trappene og oppsettet ville være vanskelig å navigere en dag.

"Jeg kunne ha oppholdt seg 10 år, men i 10 år visste jeg at jeg ikke skulle få energi til å bevege seg," forforter sier. Paret flyttet til et en-nivå, ranch-stil hjem for tre år siden, da han var 68 år og hun var 66 år.

Vargo snakker nå med sin far om å bevege seg nærmere. Den eldre mannen avviste ideen først, men etter noen år med diskusjoner har han sagt at han nå vurderer det.

"Det er en tendens til at folk skal fortelle andre hva de skal gjøre. Det virker ikke egentlig, sier Vargo. "Ha en diskusjon, del dine bekymringer, men vær tålmodig."

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.