Retirement 'Rules of Thumb' mai peker i feil retning

Av Laura Scharr-Bykowsky

Lær mer om Laura på vår side Spør en rådgiver

Som en økonomisk planlegger som spesialiserer seg på å hjelpe folk med å forberede seg på pensjon, har jeg lange samtaler med potensielle kunder om deres forventninger til livet etter jobb. Deres svar reflekterer ofte populære tommelfingerregler eller forutbestemte forestillinger.

Disse nuggets av konvensjonell visdom er imidlertid ikke alltid det perfekte resept for en sunn pensjonering. Her er fem ting du kanskje har hørt i år som kan være helt feil.

'Hvis du investerer maksimum i 401 (k), blir du greit'

De fleste amerikanere tror at deres "maksimale" 401 (k) bidrag er det beløpet de trenger å sette inn for å få sin fulle arbeidsgiverkamp. I virkeligheten er det maksimalt du kan bidra til en tradisjonell 401 (k) mye høyere. For 2015 kan du utsette $ 18.000 av lønnen din til 401 (k), pluss ytterligere $ 6000 i innhente bidrag hvis du er 50 år eller eldre. Du kan investere flere penger hvis du også lager etter skatt, så sjekk med planadministratoren dersom du virkelig er forpliktet til å investere i maksimum tillatt for planen din.

Investorer som bidrar maksimalt, kan fortsatt være korte hvis de har høye forbruksvaner. Disse folkene må supplere sine besparelser. Det er ikke uvanlig å finne folk med $ 2 millioner i besparelser som bare tre år går fra pensjon, men de er vant til å bruke $ 400 000 i året. Selv med sosial sikkerhet og en moderat pensjon, vil det være tøft for matematikken å jobbe for å gi dem 30-års års inntektsverdi for å støtte den typen utgifter.

"Spare 10% av bruttoinntektene dine er nok"

De fleste har hørt at de skal spare 10% av sin brutto (før skatt) inntekt hvert år for å få nok penger til pensjonering. Siden de fleste ikke lenger har en tradisjonell ytelsesbasert pensjonsordning og er bekymret for sosial trygghetens fremtid, vil 10% sannsynligvis ikke være tilstrekkelig - spesielt for de som har forsinket å spare for pensjonering frem til 30- og 40-tallet. Et mer hensiktsmessig besparelsesmål for en ung person som nettopp begynner, ville være 15% av bruttolønnen. Dette bør justeres høyere for de som begynner å spare senere i karrieren.

'Dine utgifter vil avta i pensjonisttilværelse'

De fleste som nærmer seg pensjonering har ingen anelse om hva deres årlige utgifter trenger, og vil dype inn i pensjonisttilværelse uten en klar forståelse av hvor mye de trenger for å trekke ut av besparelsene sine. Mens enkelte utgifter faktisk vil bli eliminert eller redusert ved pensjonering, vil det bli nye å vurdere. For eksempel kan medisinske utgifter i form av Medicare del B og tilleggsforsikringspremier, tannpleie og ut-av-lomme kostnader gjennomsnittlig ca $ 15 000 i året for et par i pensjon.

Mange pensjonister har også ambisiøse planer om å reise eller besøke barna sine, noe som kan legge opp til $ 20 000 i årsbudget, avhengig av deres mål. Det er klokt for førtidspensjonister å nøyaktig avgjøre hva de bruker nå og undersøke hvordan det vil forandres i pensjonering basert på deres bøtte liste og livsstil. Generelt, når vi undersøker etterspørselsbehov med kunder i detalj, finner vi at deres utgifter er omtrent det samme som før pensjonsnivå.

De første årene, ofte kalt "go-go årene", vil være mest aktive og kreve høyere kostnader for reise og underholdning. Fleksible utgifter på reise, spise ute og underholdning kan justeres nedover over tid for å gjenspeile de "langsomme" og "ikke-gå" årene av senere pensjonering.

'Du er en fiasko hvis du ikke pensjonerer med 65'

Mange klienter føler seg presset på å gå på pensjon. Deres venner ser på dem som om de er gale hvis de ønsker å jobbe over 65 år. Når de når 62 år, spør alle sammen når de skal gå på pensjon.

Pensjon er ikke et tall; det er en mentalitet. Når jeg spør kunder om de elsker det de gjør og liker å jobbe hver dag, sier de ofte ja - og at de vil være villige til å jobbe lengre, men de føler at de skal pensjonere tidligere fordi det forventes.

Å engasjere seg i noe du liker er både intellektuelt og sosialt stimulerende er livets essens. Vårt arbeid forbinder oss med lidenskap, mennesker og formål. Arbeide senere i livet kan bidra til å forhindre kognitiv og fysisk tilbakegang. Ifølge en studie fra National Bureau of Economic Research, "komplett pensjon fører til en økning på 5-16 prosent i vanskeligheter knyttet til mobilitet og daglige aktiviteter, en 5-6 prosent økning i sykdom og 6-9 prosent nedgang i mental helse, over en gjennomsnittlig etterpensjonsperiode på seks år. "Man trenger bare å se på rollemodeller som Warren Buffett og Betty White for å finne inspirasjon for å bli ansatt og engasjert seg godt forbi" pensjonsalder ".

'Utsett skatt nå, siden du vil være i en lavere skattekonsoll i pensjonisttilværelse'

Vi har alle blitt fortalt å utsette skatt til fremtiden så mye som mulig. Amerikanerne pleier å legge nesten alle sine pensjonsbesparelser i tradisjonelle 401 (k) planer og IRAer. Deretter spør de hvordan de kan spare på skatt i pensjon. Dessverre er det lite fleksibilitet hvis alle dine besparelser er i skatteoppstilte kontoer.

Jeg kaller dette skatte torpedo.Vi forsinker beskatning i årevis, så bli rammet av en stor skattepost når det gjelder Social Security, nødvendige minimumsfordeler og muligens pensjonsinntekter realiseres ved pensjonering. Videre kan binde opp penger i skattefordelte kontoer som tradisjonelle 401 (k) s og IRAer gjøre en tidlig pensjonering mindre gjennomførbar på grunn av straffer for tidlig tilbaketrekking.

I en ideell verden ville vi sikre vår skattesituasjon ved å ha en tredjedel av våre penger i etter skatt, en tredjedel i skatteoppsigtsavgangskontoer og en tredjedel i Roth IRA. Det kan være lurt å investere i en Roth-konto mens du er i 25% skattebraketten eller lavere. Når du har overskredet 25% marginalskattesatsen, vil du kanskje investere penger i tradisjonelle 401 (k) s og IRAer. Denne taktikken er spesielt viktig å vurdere om du tror at skattesatsene vil stige betydelig i fremtiden. Investering i en Roth når du først starter med en lavere skattesats og mange års skattefri vekst, er et smart valg.

I stedet for å blinde holde seg til tommelfingerregler, opprett en plan som vil få deg til dine mål. Hvis du er seriøs om å bygge rikdom, investere minst 20% av inntektene dine for pensjonering; bruke tilstrekkelig tid planlegging for en karriere som du elsker, slik at du kan engasjere seg i å oppfylle arbeid for størstedelen av livet ditt; og fordel dine investeringer i ulike typer kontoer for å sikre din skattesituasjon over hele livet.

Det er ingen harde og raske regler. Gjør det som er fornuftig for situasjonen din. Du vil kanskje søke råd fra en finansiell planlegger for å hjelpe deg med å navigere i planenes intricacies.

Bilde via iStock.

https: //

Du kommer kanskje også til å like:

Pensjonsplan Industri Ripe for Revolusjon?

Nylige grader svikter på pensjonsbesparelser

Den ene nøkkelen til vellykket pensjonsplanlegging

Bak Curtain of Target Date Funds