De skjulte faktorene som bestemmer livsforsikringsrenten
Samfunnsøkonomi - SOS2200
Innholdsfortegnelse:
Av Jason Fisher
Lær mer om Jason på Investmentmatomes Ask a Advisor
Som livsforsikringsagent er jobben min å få kundene mine dekning de trenger til den rimeligste prisen mulig.
Dette er mer komplisert enn du kanskje forventer.
Jeg forteller klientene deres alder, kjønn og ønsket mengde dekning er de faktorene som er mest viktige i policykostnaden. Dette er sant, men disse elementene er bare toppen av prisbeløpet isberg.
Her er en dypere dykk inn i faktorene som bestemmer livsforsikringsrenten.
De første faktorene
Prisen du betaler for livsforsikring er en direkte refleksjon av risikoen du stiller til forsikringsselskapet. Jo større risiko du utgjør, desto mer betaler du, og jo mindre du betaler, jo mindre betaler du.
Når jeg utvikler et tilbud for en klient, spør jeg om de fem viktigste tingene først:
• Alder. • Kjønn. • Dekningsbeløp. • Dekningstype. • Bruk av tobakk.
Alder og kjønn er de primære prisfaktorene. Ved hjelp av aktuarmessig statistikk bestemmer disse levetiden din. Dødsfordelen du trenger er den neste største faktoren. Hvis du trenger $ 25 000 i dekning, betaler du en mye annen premie enn noen som trenger mer enn $ 1.000.000. Uansett betaler yngre folk mindre enn seniorer, kvinner betaler mindre enn menn, og de som trenger lavere beløp av dekning, betaler mindre enn de som trenger mer. Jeg må også vite om klientene mine bruker tobakksprodukter av noe slag, og hvor ofte. Røykerne har lavere forventede levetid og betaler derfor høyere premier. Til slutt, typen dekning du trenger, og hvor lenge påvirker premiene dine. Kortvarig livsforsikring er det billigste alternativet, og permanent livsforsikring er den dyreste. Når jeg har klientens alder, kjønn, tobakksbruk, produkttype og dødsbeløpet, kan jeg tilby et foreløpig sitat. Imidlertid vil det sannsynligvis ikke være korrekt. " MER: Hva er forskjellen mellom løpetid og hele livsforsikring? For å bestemme risikonivået mine klienter stiller opp og får de mest nøyaktige innledende sitatene, må jeg stille mange flere spørsmål. Den neste bunten gjelder: • Familie historie. • Kriminelt rulleblad. • Kjøreopptak. • Yrke og aktiviteter.
Familiens historie om visse sykdommer - som diabetes, kreft eller kardiovaskulære problemer - kan direkte påvirke din evne til å få de laveste prisene. Heldigvis må du bare bekymre deg om din nærmeste familie. Distante slektninger teller ikke. En kriminell rekord kan også få stor innvirkning på prisene - og til og med få en person nektet. Selvfølgelig overser forsikringsselskaper små brudd. Det er store, for eksempel felonier, som gjør for tøffe saker. Det samme gjelder for din kjørerapport. En hastighetskupong her og der er ikke en stor avtale, men en DUI vil definitivt gjøre for en ujevn søknadsprosess. Tror ikke jobben din har noe å gjøre med livsforsikringsrisiko? Det er et fåtall som trenger å vurdere virkningen av å jobbe med en farlig okkupasjon, som for eksempel loggarbeidere eller kommersielle fiskere. Hvis jobben din ikke øker premien din, kan hobbyen din. Hvis du dykker eller dykker dykk, kan du for eksempel også betale merkbart høyere premier. Resten av spørsmålene er helsemessige, og det er da det store flertallet av søkerne ser at premiene øker. Den første, når det gjelder kroppsmasseindeks eller høyde-til-vekt-forhold, kan veldig godt diskvalifisere deg fra de beste prisene. Hvert livsforsikringsselskap har et bestemt sett med høyder og vekter som er akseptabelt for hvert utvalg av karakterer. Bedrifter har vanligvis separate diagrammer for menn og kvinner. Nesten alle forsikringsselskapene krever reseptkontroll. Når du signerer din søknad, autoriserer du forsikringsselskapet til å kjøre en rapport om medisinene dine. I det siste trinnet før jeg kan gi et realistisk sitat, må jeg vite alt om helsen din, inkludert om du har mild angst, diabetes eller søvnapné på grunn av fedme. Mange søkere blir trippet opp her, bare fordi de glemmer. Forsikringsselskaper vil gjerne vite om helsen din de siste 10 årene. Det er lang tid. Nesten ferdig. På dette tidspunktet har jeg gitt kundene deres forventede rente, men det er ikke garantert. Når vi har sendt inn søknaden, kan noen få faktorer påvirke premiene. Mange forsikringsselskaper krever en fysisk eksamen. Dette inkluderer en blodprøve, blodtrykksmåling, høyde og vektverifisering, og potensielt mer. Dessverre må jeg noen ganger fortelle en klient at noe kom opp under denne prosessen. Det er ikke uvanlig å lære at du har høyt kolesterol, høyt blodtrykk eller forhøyede leverenzymer, men det kan være mye verre. Og selv om alt opp til dette punktet var perfekt, kunne din rente fortsatt øke. Ditt forsikringsselskap kan få tilgang til dine medisinske journaler for å verifisere helsen din eller eksisterende medisinske forhold. Alt primærvakt legen har notert om deg, kan enten hjelpe deg med å få rabatter eller øke prisene. Først etter at selskapets forsikringsselskaper har tatt alt i betraktning, vil du vite din faktiske premie. Som du kan se, er det mange variabler. Når du søker om livsforsikring, og det virker som om agenten din griller deg, husk: Det er en god agent. Han eller hun prøver å være grundig og nøyaktig. Du vil være glad når du er godkjent eller til og med motta en nedsatt pris, i stedet for en ny en mye høyere enn du hadde forventet. Jason Fisher er en lisensiert livsforsikringsagent og grunnlegger av BestLifeRates.org. Flere faktorer, flere spørsmål
Bygg, resept og helbred
Det siste trinnet
