2016 Financial Health Report: Amerikanere bekymret om pensjon, usannsynlig å spare mer neste år

Vår første første års finansielle undersøkelse finner at mens 70% av amerikanerne rapporterer å spare for pensjonisttilværelse i 2016, blir mange slått ned med angst på hvor mye de har spart og konkurrerende behov for å sette penger mot andre mål og utgifter.

Undersøkelsen, utført online av Harris Poll, spurte mer enn 2000 amerikanere i alderen 18 og over om deres pensjonsalder, topp økonomiske bekymringer og sparingsprioriteter som 2016 kommer til slutt.

Resultatene viser uro om mangel på besparelser - både for pensjon og for kortsiktige mål som et nødfond - og bekymringer om helsekostnader og kredittkortgjeld. Mens pensjonering var den mest nevnte besparelsesprioriteten (28%), rapporterer kun 29% av amerikanerne at de føler seg trygg på at de sparer nok i 2016, og nesten en av tre ikke sparer for pensjonering i det hele tatt.

Og 2017 ser kanskje ikke mye forbedring: Av de som har en pensjonsplan for arbeidsplassen, er det bare 32% som planlegger å øke sitt bidrag neste år.

Blant de viktigste undersøkelsesresultatene:

• Hopp over pensjonssparing: 30% av amerikanerne rapporterer at de for tiden ikke sparer for pensjonering i det hele tatt, inkludert 43% av millennier i alderen 18 til 34 år.
• Økonomisk angst går høyt: Tre av fire har noen form for økonomisk bekymring. De største økonomiske bekymringene er helseprovisjoner og utgifter (35%), manglende nøkkelbesparelser (35%), mangel på pensjonsbesparelser (28%) og kredittkortgjeld (27%).
• Dybere bekymring fra eldre amerikanere: De i alderen 45 til 54 er mest sannsynlig å rapportere bekymring om deres mangel på pensjonssparing (40%), og bare 20% er sikre på at de sparte nok i år.
• Manglende skattefordeler: Av de som sparer for pensjon, rapporterer 55% å gjøre det på en vanlig sparekonto, sammenlignet med 50% som rapporterer ved hjelp av en arbeidsplass pensjonsplan som 401 (k) og 39% som bruker en individuell pensjonskonto som en tradisjonell eller Roth IRA. (Respondenter kunne velge flere enn en konto.)

Lav tillit til nivå av pensjonsoppsparing

Amerikanere synes å vite viktigheten av å spare for pensjonering, og sette det målet øverst på listen over sparingsprioriteter.

Likevel, når vi nærmer seg slutten av året, sier mindre enn en tredjedel (29%) av de som sparer for pensjonering, at de føler seg trygg på at de har spart nok i år, og bare 15% har til hensikt å maksimere sin arbeidsgiverpensjonerte pensjon plan for 2016.

Håper ikke svinge noe høyere for 2017: Av de med arbeidsplassavgangskontoer sier bare 32% at de planlegger å øke sitt bidrag neste år, til tross for fakta som arbeidsgiverundersøkelser viser at amerikanske selskaper planlegger å betale ut, øker gjennomsnittlig 3% og medianinntekt, som rapportert av US Census Bureau, er oppe. Det er en av de enkleste måtene å bygge velstand, og det er en relativt smertefri måte å gjøre det på å øke sparingskapasiteten med en økning eller bonus.

Mange bruker bankbesparelser som pensjonskontoer

Av de som sparer for pensjon, rapporterer flertallet - 55% - at de bruker en vanlig sparekonto. Blant de i alderen 18 til 34, en enda høyere 63% rapport sparer for pensjonering på en sparekonto.

"Forbrukerne bør tungt vurdere å spare i pensjonskontoer som IRA og 401 (k) s for å dra nytte av betydelige skattebesparelser og fleksibiliteten til å investere for høyere potensielt avkastning, sier Kyle Ramsay, CFA, investeringsjef og pensjonist for Investmentmatome.

I en tradisjonell IRA eller 401 (k) blir investerte penger skattefordelte, og utbytte i pensjon er beskattet. Forbrukere som oppfyller Roth IRA-reglene bør også dra nytte av denne kontoen, som ikke gir skattefradrag på bidrag, men tillater skattefrie utdelinger ved pensjonering.

"MER: Bruk vår Roth IRA-kalkulator for å estimere verdien av skattefri investeringsvekst.

Selv om investorene er i stand til å maksimere sine pensjonsregnskap for året, og de vil fortsette å spare, er det neste beste alternativet en skattepliktig meglerkonto som gir tilgang til et bredt spekter av investeringer med historisk høyere avkastning enn hva bankkontoer tilbyr i renter.

"Lav rente betyr å bruke en bank sparekonto for å spare for pensjonering kan føre til en betydelig pensjonsbesparelse mangel," sier Ramsay. "Det kan være spesielt skadelig for unge investorer - deres lange tidshorisont gjør det mulig for dem å rive ut kortsiktige markedssvingninger og sammensatte investeringsavkastningen over tid."

Flere viktige kilder til økonomisk angst i 2016

Kampen for å redde for pensjonering - og angsten forårsaket av å føle seg bak - er bare en av mange økonomiske bekymringer som amerikanerne rapporterte i 2016. Tre fjerdedeler (76%) av amerikanerne sa at de opplevde minst noen økonomiske bekymringer i år med helse omsorgsutgifter, mangel på et krisefond og kredittkortgjeld også toppet på listen.

Helseutgifter forventes å vokse i gjennomsnitt på 5,8% per år mellom 2015 og 2025, ifølge Centers for Medicare & Medicaid Services. US Department of Health and Human Services forventer at per person koster 2016 til topp 10 000 dollar for første gang.Husholdningenes kredittkortgjeld er for tiden gjennomsnittlig $ 16 061, ifølge en Investmentmatome-analyse, og har vokst 11% i løpet av det siste tiåret. Da disse kostnadene fortsetter å stige, presser de amerikanernes evne til å møte andre mål, som å spare for pensjonering.

"Hver dollar amerikanere må sette mot helse, gjeld og andre utgifter er en dollar som ikke er lagret for pensjon," sier Ramsay. "Denne kampen for å holde tritt med konkurrerende økonomiske prioriteringer er en del av hvorfor amerikanere i alle aldre faller bak i deres pensjonsbesparelsesmål."

Finansiell angst er delt av nesten alle amerikanere, men bekymringer over at pensjonsbesparelsen mangler virker spesielt uttalt blant de som føler seg presset av pensjonsalder som kryper nærmere. Blant amerikanere i alderen 45 til 54, rapporterer 40% å bekymre seg om mangel på pensjonsoppsparing. Og bare 20% av dem i den aldersgruppen som sier at de sparer for pensjonering, er sikre på at de sparte nok i år.

At aldersgruppen er også svært sannsynlig bekymret for manglende nødsparing, med 44% som bekrefter det som forårsaket dem angst i år. I alle aldre har mangelen på en tilstrekkelig nødpute forårsaket litt mer bekymring enn et grunne pensjonsfond.

Få amerikanere øker pensjonsbidrag til lavere skattepliktig inntekt

Mange amerikanere har allerede begynt å se frem til neste år, med 42% rapportering at de har tatt skritt for å forberede seg på innlevering av skatter for 2016. Likevel er det kun 6% som rapporterer om å øke sine bidrag til pensjonskonto som en del av det forberedelsene. Bidrag til en 401 (k) eller en tradisjonell IRA kan redusere skattepliktig inntekt for året.

401 (k) bidrag må skje innen årets slutt, men fristen for å gjøre IRA-bidrag for 2016 er 17. april 2017. Investmentmatome-undersøkelsen fant en femte (21%) amerikanere som sparer for pensjonering, har planer om å maksimere sine IRA for dette året. Nåværende bidragsgrense for IRA er $ 5 500 ($ 6 500 for de 50 eller eldre).

"Den skattefordelte statusen for å bidra til en 401 (k) eller tradisjonell IRA er et nyttig verktøy på to måter, sier Ramsay. "For det første kan du styre skattekonsollen ved å øke ditt bidrag og redusere din endrede justerte bruttoinntekt. For det andre, fordi 401 (k) og IRA bidrag er pretax, dollarene du bidrar til disse kontoene er verdt mer enn vanlige besparelser. Hvis din marginal skattesats er 25%, er $ 100 spart verdt $ 133 hvis du lagret pretax i en 401 (k) eller tradisjonell IRA."

Ser frem til 2017

Når vi går inn i neste år, er det flere trinn som amerikanerne kan ta til slutten 2017, med høyere grad av tillit enn rapportert i årets undersøkelse:

• Prioriter sparingsmålene riktig. En nødfond er et viktig besparelsesmål, men det bør ikke stoppe amerikanerne fra å spare for pensjonering, spesielt hvis de får tilbud om en 401 (k) eller annen arbeidsplassplan med tilsvarende bidrag. Vår anbefaling på stedet er først å sikte på et startfondsfond på 500 dollar, som er nok til å dekke de vanligste uventede utgiftene. Fokus bør da skiftes til å bidra til å fange tilsvarende dollar i en arbeidsplass pensjonsplan. På det tidspunktet kan fokus vende tilbake til beredskapsfondet til det holder de anbefalte tre måneders kostnadene.
• Bruk de riktige pensjonskontoene. En sparekonto er ikke en pensjonskonto; Den er best brukt til kort- og midtveismål og for besparelser som må være likvide, som et nødfond. For pensjonering bør sparere prioritere en arbeidsplassplan med en arbeidsgiverkamp, ​​og deretter vurdere individuelle pensjonsplanalternativer som en Roth eller tradisjonell IRA. For hjelp med å velge en konto, sjekk ut Vår side plukker for de beste IRA-leverandørene.
• Bruk en pensjonskalkulator for å finne pensjonsbehov. En god pensjonskalkulator kan hjelpe amerikanere å finne ut hvor mye de skal spare på månedlig basis for å møte deres pensjonsbehov. Å ha et konkret pensjonsmål i tankene gjør det lettere å kartlegge en vei mot å nå målet.
• Øk regelmessig mengden av pensjonsoppsparing. Det endelige målet for de fleste bør spare 15% av inntektene for pensjonering, men målet kan nås i en rekke små skritt ved å øke bidragsnivået på årsbasis. En måte å gjøre dette på er å justere bidragsøkninger med inntektsøkninger fra en økning eller bonus.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Metode for undersøkelse:

Denne undersøkelsen ble gjennomført online i USA av Harris Poll på vegne av Investmentmatome fra 21. november til 2016, blant 2,056 amerikanske voksne i alderen 18 og eldre. Denne onlineundersøkelsen er ikke basert på en sannsynlighetsprøve, og derfor kan ingen beregning av teoretisk prøvetakingsfeil beregnes. For fullstendig undersøkelsesmetode, inkludert vektningsvariabler, vennligst kontakt Jessica Ayala på [email protected].