Pensjonsløsninger: Unngå de 11 fallgruvene som vil ødelegge ditt Nest Egg |

Tilbakegangen kunne ikke ha kommet på en verre tid for babyboomergenerasjonen. Krympende hjemverdier. Montering av jobbtap. Retreating aksjer og verdipapirfond. En frysing - eller forsvinner - av pensjonskasser.

Hva er en boomer å gjøre? Eller, for den saks skyld, noen i alle aldre som fortsatt prøver å finne ut hvordan - og hvor mye - å spare.

Enhver investor som lider av en lavkonjunktur depresjon kan ta trøst i det faktum at de ikke er alene. Økonomiens implosjon fanget omtrent alle vekter, fra Wall Streets beste og lyseste til Main Street's arbeidsmann.

Nå begynner ting å se litt bedre ut, og lagrene strekker seg sakte ut av gropen inn i hvilken de plunged, spørsmålet er hvordan å gjøre opp for tapt tid. Se deg rundt, og du er bundet til å oppleve en overbelastning av informasjon.

Her er et to-ords sammendrag av alt det rådet som flyter rundt fra pensjonistgurusene som skriver bøker, vises på kabel-TV-programmer eller oppretter nettsteder: Vær pro-aktiv. Du er kapteinen på Good Ship Golden Years, så det er alt på skuldrene dine om pensjonsplanen din har den finansielle stabiliteten til å opprettholde deg gjennom hele livet.

Det var den første leksjonen. Og leksjon to? Vær forsiktig. Ikke tro alt du leser, og husk: Dette er ikke monopolpenger som vi har å gjøre med her. Handlingene som du tar, vil avgjøre om du har en behagelig pensjon, eller blir igjen sliter med å få ender til å møtes.

Når boomers nærmer seg pensjonsalder, ser etter måter å gjenopprette fra det som kalles et tapt tiår med å investere, er det noen grunnleggende feilsteg som de trenger for å unngå. Her er 11 feil som folk ofte gjør når de planlegger å bli pensjonert.

1) Giving Up

Først er det aldri for sent å begynne å lagre. Tider er tøffe, og med lavkonjunkturen forløper mange amerikanere å miste jobbene sine eller fordelene, eller ble tvunget til å ta lønn. Hvis du flykte uskadd, gratulerer. Hvis ikke, er det på tide å vurdere situasjonen din, kanskje redusere forventningene dine og fortsett.

Men så fristende som det er å redusere eller slutte å bidra til 401 (k) og andre pensjonskonto, er det korte svaret ikke gjør det. Dette gjelder spesielt hvis du har en arbeidsgiver som fremdeles gir tilsvarende bidrag; hvorfor ikke dra nytte av den frie penger?

2) Å tenke på kort sikt i stedet for lang

Det viktigste er å ha en pensjonsordning og holde fast ved det. Livslengden øker, og etter hvert som vi lever lenger, undergraver mange mennesker hvor mye penger de trenger.

Enten du er 26 eller 62, legger du til det du tror du har råd til, og noen. Uforutsette utgifter, som nye dekk- eller rørleggerreparasjoner, vil kaste opp, men det er også sannsynlig at utgiftene dine vil falle ned når du blir eldre.

3) Stolt sterkt på personvern

I mange år var folk avhengig av sosial sikkerhet som deres primære pensjonsfond. Det og en pensjon fra å sette i 40 år på fabrikken ga deg en anstendig pensjon.

Pensjonene har forsvunnet sammen med fabrikkjobben som flyttet utenlands til billige arbeidsmarkeder, og trygdesystemet går bra (avhengig av hvem du hør på, kanskje på mindre enn 20 år).

De fleste bedrifter bestemte seg for lenge siden for å sette deg ansvarlig for pensjonsbesparelsen, for det meste gjennom 401 (k) programmer, med den ekstra fristelsen til å levere noen tilsvarende midler. Derfor, hvis du ikke har tilstrekkelig sparing for pensjonering, er det ikke fordi de ikke ga deg noen levedyktige alternativer.

Mange pensjonister finner ofte at 401 (k) ikke er nok. Derfor er det viktig å se på andre investeringsalternativer utenfor den medleverte ruten, for eksempel verdipapirfond, aksjer eller obligasjoner.

4) Glemme om kvalitet

De fleste amerikanere skal ikke krysse Middelhavet eller vinteren i tropene hvert år etter at de går på pensjon. Ditt primære mål i planlegging for pensjonering bør ikke være en høy levestandard, men en høy livskvalitet.

For noen kan det bare bety å spise ute en gang i uken, eller en gang i måneden. Andre kan være på utkikk etter å finansiere turer for å se barna og barnebarnene et par ganger i året. Uansett hvilken luksus du vil inkludere når du går på pensjon, sørg for at du planlegger det.

Flybillettene kommer ikke til å bli billigere i de siste tiårene, så hvis du vil fly fra den ene kysten til den andre til besøk barna, planlegge for det. Hvis du vet at du må kjøpe et kjøretøy i 5-10 år, planlegger det. Hvis huset skal vedlikeholde, slik som maleri eller nye mekaniske midler, planlegger det.

5) Stigende helsekostnad

Hver dag vil surfing på Internett skape noen skummelt overskrifter: Rettigheter som sosial sikkerhet og Medicare blir ledet etter hakkeklossen ved kongressen. Om det skjer eller ikke, er det viktig for pensjonister og de som går mot pensjonisttilværelse for å forstå Medicare-systemet, og finne ut hvordan de skal betale for utgiftene sine.

Amerikanerne lever lenger, men de blir også rammet av sykdommer som kan koste tusenvis av dollar for å behandle eller vedlikeholde. Mange mennesker er overvektige, og bivirkningene inkluderer diabetes, hjerte-og karsykdommer og nyreproblemer. For mange mennesker røyker fortsatt, noe som fører til lungekreft.

Å være sunn er viktigere enn å være velstående, men i dag koster det seg mye å holde seg i toppform. Planlegging bør omfatte oppfyllelse av de nyttårsbeslutninger som har gått av vei å gå ned i vekt, delta i et treningsstudio eller slutte å røyke.

6) Bruke pensjonssparing som spargebyrå

Når pengene dine ikke virker for deg, du kommer til å miste ut dobbelt. Kanskje år med langsiktige besparelser fordampes på grunn av en kortsiktig situasjon.

Å ta penger ut av en IRA eller 401 (k) -konto er fristende når uventede regninger eller et barns studiekostnader kommer til å banke. Hvis du låner fra den kontoen, står du overfor muligheten for skattestraff, pluss at du mister grunnen ved å la pengene tjene interesse og vokse mot et annet, langsiktig mål.

I de siste tøffe tider har noen mennesker har lånt mot pensjonsregnskap, bare for å miste jobbene sine. Ofte var de pålagt å tilbakebetale lånene, rett på et punkt der de minst kunne ha råd til å åpne lommeboken.

# - ad_banner_2- # 7) Å være for konservativ eller for aggressiv

Noen investorer i løpet av de siste årene var fornøyd med å sutre sine besparelser i bankkontoer, CDer eller pengemarkedsfond, kanskje noen ultra-sikre obligasjoner. At 5 til 10 prosent interesse var en pålitelig, konservativ sikker ting.

Da økonomien kollapset, gjorde det også den strategien. Og mange mennesker, som er redd for å miste pengene sine i aksjer eller verdipapirfond, tillater fortsatt at kontanter sitter idiotisk og tjener liten eller ingen retur.

Ekspertene sier at resesjonen faktisk endte sommeren 2009, så gjenopprettingen er på vei, om enn sakte. I motsetning til tidligere nedgangstider, var denne resesjonen dypere og mer utbredt enn hva de fleste amerikanere noensinne har opplevd i sine liv.

Det beste kurset er å gå sakte, men undersøk investeringsalternativene du er komfortabel på. Det er imidlertid ikke lurt å gå vildt i aksjer, selv om lavkonjunkturen sikkert gjorde noen gode kjøp for de med investeringsopplevelse.

Husk Warren Buffetts filosofi, å investere i det du vet.

Akkurat som det ikke er en god ide å sette alle pengene dine på aksjemarkedet, pengene dine kommer ikke til å gi noen inntekt i banken nedover gaten. Gjør leksene dine, og sett på noen verdipapirfond med en sterk oversikt, i gode tider og dårlige. Bedrifter som Morningstar og Lipper vurderer midlene - men igjen, du skal finne uenigheter selv blant eksperter.

8) Å ignorere inflasjonsproblemet

Uansett hva du gjør, vil inflasjonen alltid være 800 pund gorilla i hjørnet. Det er den ukjente faktoren, akkurat som om helsen din vil holde opp. Men det kommer alltid til å være der.

Hvis du er en babyboomer, tenk tilbake på det du betalte for en burger og pommes frites på McDonalds i 1970- eller 80-tallet. Det burde sette ting i perspektiv. Husk når bensinstasjoner pleide å ha priskriger som ville falle en gallon ned til mindre enn 50 cent? Hvor mye betalte foreldrene dine for huset deres, sammenlignet med hva du gjorde på 80- eller 90-tallet, og hva barna betaler i dag?

Prisene vil gå opp, så sørg for at du tar hensyn til inflasjonen. Regjeringens Bureau of Labor Statistics har en fin liten kalkulator, som gir deg en ide om hvordan inflasjonen kan veie på din økonomi. For eksempel å ha kjøpekraft på $ 100 i 1980, ville det ta $ 265,10 i dag.

9) Venter for lenge for å komme i gang

Som sagt, er det aldri for sent å starte, men det er ofte umulig å få hvor du må være hvis du venter. Og mens det aldri er for sent å tenke på pensjon, er det tidligere bedre - mye, mye bedre. Fem eller ti år kan gjøre en stor forskjell i hvordan pengene dine vokser.

Det er historien om sammensatte renter - interessen du tjener penger fortsetter å vokse opp over rektor, og interessen tjener interesse. Begynn å sette $ 20 per uke unna når du er i 20-årene, er langt bedre enn å spille innhente når du er på 50-tallet.

10) Ikke dra nytte av fordelene

Få av oss er eksperter når det kommer til pensjonsplanlegging. Mens Internett har åpnet opp et vell av informasjon om milliarder av emner, kan noen ganger en finansiell rådgiver hjelpe deg med å plotte kurset ditt gjennom investeringsfeltet.

Det er selvfølgelig mange charlataner der ute, eller de som henger ut sin singel som en "rådgiver" bare for å rive av det upretensiøse. Så igjen, det er opp til deg å gjøre leksene dine, og finn en sertifisert planlegger som kan møte dine behov. Spør vennene dine om de kjenner til noen, ta kontakt med ditt lokale Better Business Bureau eller statlige myndighetsorganer, eller spør planleggeren om du kan snakke med noen av hans eller hennes andre fornøyde kunder.

11) Planlegger ikke å ha noe moro

Pensjonsplanlegging er alvorlig virksomhet, men du må sette bort penger for å nyte dette punktet i livet ditt som du har jobbet 40 eller 50 år for å oppnå.

Kanskje det ikke handler på Tiffany for julegaver, men det kan bety at du går til operaen, hvis det er noe du har, eller ta en ballgame. Turgåing i skogen bærer ikke en stor prislapp (kanskje gassen å kjøre til en stat eller nasjonalpark). Mange universiteter tilbyr eldre muligheter til å revidere kurs til nedsatte avgifter - eller til og med delta gratis. Matinee forestillinger av orkestre, spill eller andre kunsthendelser er vanligvis billigere enn primetime.

Kjøpe det du trenger online fra anerkjente handelsmenn, kan oversette til store besparelser over murstein og mørtelhandlere. E-handel kan tilby betydelige gode kjøp, med selv store kjeder som Macy, Target og Kohl setter spesielle salgsartikler på sine nettsteder, vanligvis med gratis eller billige fraktkostnader, for sikre online-transaksjonsopplevelser. Uansett hva dine favorittaktiviteter er før pensjonering, prøv å holde dem opp når du har mer tid til å nyte dem.

Husk at du har opptjent pensjon, men når du kommer til det økonomiske sikkerhetsstedet, må du planlegge, ofre og mye hardt arbeid. For å være sikker på at du kan nyte den delen av livet ditt, legg pengene dine til jobb mens du fortsatt jobber.