Pensjonere seg? 4 grunner til å forsinke trygd

Av Steven Elwell

Lær mer om Steven på vår side Spør en rådgiver

Som du nærmer deg pensjon, står du overfor mange viktige økonomiske beslutninger. Hvor mye har du råd til å bruke hvert år mens du sørger for at du ikke går tom for penger? Når skal du begynne å ta pensjon, hvis du får en? Hvilken konto skal du trekke penger fra først?

En av de største beslutningene er når du skal begynne å tegne trygdeordninger. Ifølge Center for Retirement Research ved Boston College begynner om lag 42% av mennene og 47% av kvinnene å ta fordeler ved 62 år, noe som er den tidligste du kan gjøre det. Jo tidligere du begynner å ta fordeler, jo mindre får du hver måned. Jo lenger du venter, desto større blir den månedlige fordelen din.

Noen mennesker har egentlig ikke noe valg og må starte fordeler umiddelbart. Men de som har et valg bør vurdere de mulige fordelene med å vente. Her er fire grunner til å tenke på å forsinke sosial sikkerhet.

1. Folk lever lenger enn noensinne

Ifølge den sosiale trygghetens forventede levetidskalkulator, vil den gjennomsnittlige mannen som fyller 62 år leve til nesten 84, mens gjennomsnittlig kvinne som når 62, vil leve til 86. Med fortsatt fremgang innen medisinsk teknologi, vil forventet levealder nok fortsette å øke. Dette er gode nyheter for lang levetid - men ikke så gode nyheter for økonomi. Du trenger pengene dine til å vare så lenge du gjør det. En måte å bidra til at det skjer, er å forsinke sosial sikkerhet for å få en høyere fordel, noe som kan ta stress ut av besparelsene. En høyere fordel betyr også at din årlige levetidsjustering (COLA) vil gi mer penger i reelle termer. Her er et eksempel fra et år med en 2% COLA:

$ 1000 / måned fordel x 2% COLA = $ 20 / måned økning $ 1,800 per måned fordel x 2% COLA = $ 36 / måned økning

Fordi du ville starte fra en høyere base, vil din fordel øke med $ 432 i et år i stedet for $ 240. Den ekstra $ 192 er utmerket beskyttelse mot inflasjon.

2. Fordeler vokse 8% hvert år du venter

For hvert år forsinker du oppstart av sosial sikkerhet mellom 62 og 70, din månedlige ytelse øker med ca 8%. I dagens lave rentemiljø er det umulig å finne en 8% garantert komme tilbake. Enhver investering profesjonell verdt sitt salt vil fortelle aksjemarkedet kan ikke garantere den typen av retur hvert år.

Som et eksempel på ektefelle har jeg en klient hvis ytelsesbeløp ved 62 år er $ 1,736 per måned. Hvis personen venter til 70 år, øker fordelen til $ 3.259 i måneden. Det er en økning på 87,7% - nær dobbelt så mye! Venter til 70 år vil selvfølgelig bety at du går glipp av åtte års verdier, men går tilbake til mitt første punkt, hvis du lever lenge nok, vil du mer enn gjøre forskjellen. Klienten i eksemplet vil gjøre det før de når 80.

3. Stor IRA / 401 (k) skattebesparelser mulig

Når du har bestemt deg for å utsette sosial sikkerhet, er det naturlige spørsmålet: Hvor får du inntekter mens du venter på at fordelene dine begynner? Siden de fleste i denne situasjonen ikke har noen annen kilde til skattepliktig inntekt, gir dette en fantastisk mulighet til å ta penger ut av en IRA eller 401 (k) ved lave eller ingen skattesatser.

Dette er den store slam av skatteplanlegging. Tenk deg å sette penger i 401 (k) for å unngå en nåværende skattesats på 25% eller mer, slik at den kan vokse i flere tiår, utsatt skatt og deretter ta den ut i pensjon uten å betale noen skatter. Jeg har hatt klienter i stand til å gjøre dette med riktig planlegging, og det er et fantastisk resultat. Hvis du ikke trenger pengene umiddelbart, bør du vurdere å konvertere den til en Roth IRA. Du utnytter lav eller null skattesatser, og deretter kan pengene dine bli skattefrie fra og med da.

4. Spousal fordeler kan betale deg å vente

En stor økonomisk fordel for ekteskap er evnen til å samle inn ytelser basert på din ektefelles sosiale sikkerhetskonto i stedet for din egen. Det kan være en komplisert beslutning, men i utgangspunktet kan du samle en fordel som tilsvarer 50% av din ektefelles full pensjonsalder (FRA) når du treffer din egen full pensjonsalder - 65 til 67, avhengig av når du ble født. Du kan samle denne fordelen og fortsette å utsette din egen fordel til 70 år, da du bytter til din egen høyere månedlige betaling. Du kan kreve en spousal fordel før du når FRA, men Social Security vil bare gi deg den høyeste av din egen fordel eller spousal fordelen, og du vil miste evnen til å utsette din egen fordel.

Skilt / enkemann er også kvalifisert

De som er skilt, men giftet seg lengre enn 10 år, har rett til å kreve spousal ytelser basert på deres ex-rekord. (Dette har ingen innvirkning på ex-fordelene sine.) De som er enke, får lov til å kreve etterlevende ytelser så tidlig som 60 år uten at de har egen pensjon.

Jeg oppfordrer sterkt alle som er skilt eller enke til å besøke med en ekspert for å bidra til å gjøre smarte påkjenningsbeslutninger. Sosialsikkerhetsagenter har ikke lov til å gi råd og kan ikke engang være kunnskapsrik i grunnleggende krav til strategier.

Bilde via iStock.

https: //

Du kommer kanskje også til å like:

Pensjonsplan Industri Ripe for Revolusjon?

Nylige grader svikter på pensjonsbesparelser

Den ene nøkkelen til vellykket pensjonsplanlegging

Bak Curtain of Target Date Funds