Tenk to ganger før du selger et oppgjør

Mest knyttet til livsforsikring og uførebetalinger, er strukturerte bosetninger og livrenter månedlige eller årlige innbetalinger som tar sikte på å gi enkeltpersoner en jevn inntekt over en tidsperiode, ofte tiår.

Bedrifter som kalles "factoringfirmaer", prøver å kjøpe rettighetene til disse betalingene fra mottakerne i bytte mot et kontantbeløp av kontanter, som selskapene sier kan være mer nyttige for noen som opplever økonomisk motgang. Kjøp og salg av disse finansielle produktene har blitt en multibillion-dollar industri.

Hvis du mottar en strukturert oppgjør eller livrente, kan tanken om innbetaling i det være fristende, men denne typen transaksjon medfører risiko. Faktisk krever de fleste stater domstolene å godkjenne dette salget for å sikre at salg av et oppgjør virkelig er i mottakerens beste interesse.

Her er en titt på viktige faktorer å vurdere før du trekker utløseren på denne typen avtale.

Fag og budsjettering

Ekspertene er enige: Det kan være risikabelt å ta et kontantbeløp i kontanter i stedet for å få regelmessige utbetalinger over 20 eller 30 år. En person kan ende opp med å kaste bort pengene i løpet av få år, mens vanlige betalinger "tvinge en disiplin til at summen tar bort," sier Jim Ludwick, finansiell rådgiver i Odenton, Maryland.

Dessuten kan innsamling av vanlige innbetalinger redusere noe av stresset i forbindelse med pensjonsplanlegging.

"En stor fordel ved å ta livrenteutbetalinger er enkelhet," sier Peter Ashby, finansiell rådgiver i Roseville, California. "Du mottar en mengde penger hver måned i et bestemt tidsrom. Dette gjør pensjonsplanlegging eller budsjettering mye enklere, siden du vet nøyaktig hvor mye penger du må bruke hver måned."

Transaksjons kostnader

Husk at kontanter du mottar fra en factoring firma kan være mindre enn du ville få fra oppgjøret eller livrente du gir opp. Så selv om du kan få mye penger på stedet, kan du også miste på litt.

"Et selskap vil kjøpe betalingsstrømmen din med rabatt," sier Larry McClanahan, finansiell rådgiver i Portland, Oregon. "Rabatten er avhengig av kjøpeselskapet, renten og andre faktorer, men rekkevidden kan lett være mellom 8% og 20%. Du kan ende opp med å legge mye penger på bordet."

Skatte- og investeringsimplikasjoner

Hvis det aktuelle beløpsmessige beløpet er betydelig nok, kan det skje mottakeren til en høyere skattekonsoll. Penger fra strukturert oppgjør og livrentebetalinger, derimot, er vanligvis ikke skattlagt.

Videre, når du mottar en potensielt stor sum, vil onus være på deg for å finne ut hvordan du investerer det, slik at det gir en stabil inntektsstrøm. Fortsatt å motta livrenteutbetalinger fra en livsforsikring, lindrer deg for eksempel av det ansvaret.

"Forsikringsselskapet tar på seg risikoen for å forsøke å generere nok penger til å gjøre din månedlige betaling, sier Ashby. "Dette tar noe av trykket fra den enkelte som må investere alene eller betale en profesjonell for å prøve å generere samme type avkastning."

Nødbehov

Det er situasjoner der et salg kan gi mening. Strukturert oppgjør mangler likviditet, sier McClanahan, noe som betyr at deres samlede verdi ikke lett kan konverteres til kontanter i en nødsituasjon. Hvis du for eksempel plutselig må betale for en kostbar medisinsk prosedyre, kan et engangsbeløp fra å selge en oppgjør eller livrente være en livredder. Nøkkelen er å være ærlig med deg selv, og sørge for at en presserende kostnad er virkelig viktig.

"I min erfaring, det som noen hevder er en nødsituasjon, er ikke alltid det i virkeligheten, og de ender opp med å blåse pengene," sier Ludwick.

Du vil kanskje også sjekke om du kan låne mot fremtidige betalinger, og i så fall hvor mye. Eller vurder å låne mot en livsforsikring, som kan tilby lave priser og fleksible tilbakebetalingstider. Disse alternativene har en tendens til å ha færre risiko enn flat-out salg av bosetninger og livrenter.

Bunnlinjen

Før du selger et oppgjør eller livrente i tider med økonomiske vanskeligheter, må du først og fremst fjerne alle andre alternativer. Det er mange andre måter å skaffe penger på for å dekke uventede kostnader.

Vurder å søke om et lån fra din bank eller kredittforening. Eller prøv å låne fra en peer-to-peer långiver. Uansett hva du trenger, vil disse alternativene trolig være bedre enn å selge et oppgjør eller en livrente som du nesten helt sikkert trenger å lene deg på et tidspunkt i fremtiden.

Tony Armstrong er en stabskribent som dekker personlig økonomi for Investmentmatome . Følg ham på Twitter @tonystrongarm og på Google+ .

Bilde via iStock.