Small Business Loans 101: Beregning av den sanne kostnaden for lån

Hvis du starter en bedrift, og du trenger litt finansiering for å komme deg unna, kan et lån til små bedrifter være veien å gå. Entreprenører kan få lån fra tradisjonelle banker, kredittforeninger og tredjeparts alternative långivere.

Men lån fra disse institusjonene er ikke som å låne fra moren din og betale tilbake når du har penger. Når du betaler tilbake en liten bedrift lån, vil du ende opp med å betale mer enn beløpet lånt på grunn av renter, amortiseringer og avgifter.

Lånepriser

Alle småbedrifter lån kommer med interesse som låner betaler til utlåner. Lån garantert av Small Business Administration (SBA) er lavrente, men alternative småbedriftsutlånere kan kreve høye renter, spesielt for kortsiktige lån. Lånesatsene kan varieres eller fastsettes. En låner bør velge en rente basert på markedsforholdene når de får lånet.

Variable priser endre over tid ettersom markedsrenten skiftes. Hvis markedsrenten er høy, er en variabel rente en god ide, fordi lånefrekvensen vil falle dersom markedsrenten faller.

Faste priser låse i markedsrenten på det tidspunktet en låner tar ut lånet. Hvis markedsrenten er lav, er det lurt å få en fast rente og opprettholde den lave renten i løpet av betalingsplanen.

Amortiseringsplan

Lånets løpetid, eller hvor lang tid det tar å betale seg, påvirker den totale kostnaden av lånet, fordi det avgjør hvor lenge en låner betaler interesse. En betalingsplan, eller amortiseringsplan, er en plan for å betale tilbake et lån i faste månedlige trinn. Hver betaling består av rektor, eller den faktiske kostnaden av lånet, og renter.

For eksempel, si en gründer tar ut et $ 100.000 lån i fem år med en 5% rente. Hver måned i 60 måneder, betaler hun $ 1,887,12 i hovedstol og renter.

Ved begynnelsen av sikt er en større prosentandel av betalingen renter fordi långivere ønsker å få betalinger for å minimere risiko. I dette tilfellet er $ 416,67 av den første betalingen rente og $ 1.470,46 er hovedstol. Ved hver betaling reduseres andelen som er av interesse, og den del som er hovedstol øker. I den siste måneden ville låntakeren betale bare $ 7,83 i renter og $ 1.879,29 i hovedstol.

Prøveavskrivningsplan

Måned	Renter	Rektor	Full betaling	Lånesaldo
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Kilde: amortization-calc.com

avgifter

På toppen av månedlige utbetalinger må låntakere betale lånegebyr. Mest vanlige er opprinnelses- og garantiavgift, men noen långivere vil takle tilleggskostnader. Låntakere må betale renter på gebyrene som legges til lånefrekvensen, så unngå høye avgifter til enhver pris.

Opprinnelsesgebyr - Långivere krever låntakere denne avgiften for behandling av en låneansøkning og annet administrativt arbeid involvert. Den er tatt i prosent av det totale lånet, for eksempel 1% av et 100.000 dollar lån.

Garantifond - For SBA-garanterte lån betaler långivere regjeringen en del av beløpet garantert. Mange långivere overfører en del av denne prisen til låntakeren.

For å forstå den langsiktige prisen på lånet ditt, se på den effektive årlige prosentsatsen (EAPR), som inkluderer gebyrene og sammensatte renter du betaler hvert år. Som epler til epler, er dette nummeret nyttig for å sammenligne lån fra ulike långivere for å finne ut hvilken lånepakke som passer best for lommeboken din.

Seed penger illustrasjon via Shutterstock.