Små valg har stor innvirkning på økonomien din

Av Sam Farrington

Lær mer om Sam på Investmentmatomes Spør en rådgiver

Hvorfor blir noen mennesker velstående og andre blir blakk? I mange tilfeller kommer det ned til valg.

For å se hvilke konsekvensvalg som kan ha på livet ditt, la oss se på tre fiktive venner: Arthur, Brian og Charlie. De vokste opp sammen i familier med samme sosioøkonomiske status. Nå 35 år og gift, de har alle gjennomsnittlig helse, inntekt og gjeld - men deres økonomiske resultater vil ikke være de samme.

Arthur

Arthur er fornøyd med status quo og tror ikke noe må endres i sitt liv. Han gjør bare det han alltid har gjort.

Han bidrar med 3% til 401 (k), nok til å få sin arbeidsgiver-kamp. Han vet at han skal spare mer, men tallene han vil gjøre når han tjener mer penger.

Han har studielånsgjeld, en bilbetaling, et boliglån og en kredittkortbalanse på ca $ 5000. Han kan gjøre disse betalinger hver måned, så han er ikke bekymret for gjelden. Han viser at hvis banken er villig til å låne ham penger, er han i god form økonomisk.

Brian

Livet er bra i Brians verden. Penger er stramt, men det er alt for familiens gode.

Han har nettopp kjøpt en helt ny TV, som hele familien elsker. De ser det hver morgen og kveld, mens de slapper av i sine komfortable nye hvilestoler i sitt splitter nye hus. (Brian mente at de trengte mer plass til sin voksende familie.) De har også en ny bil, nye hvitevarer og hyggelige ferier hvert år.

Hans familie har den vanlige gjeldsbelastningen: studielån; en bilbetaling; en ny, større boliglånsbetaling; og et kredittkort. Han legger ferieutgifter på sitt kredittkort, men tror alltid at han betaler dem i løpet av en måned eller to. Han mener at det er skattemessig smart å kreve innkjøp for å tjene så mange "gratis miles" som mulig - og at bære kredittkortgjeld forbedrer kredittpoengene sine.

Brian har nylig endret jobber. Hans 401 (k) gjorde det ikke så bra, så han valgte ikke å bidra med noe på sin nye jobb, selv om arbeidsgiveren hans samsvarer med 3%. I stedet betalte han ut sin 401 (k) for å kjøpe sin nye TV og møbler.

Charlie

Som Arthur og Brian har Charlie og hans familie studielån, bilbetaling, et boliglån og et kredittkort. Men det plager Charlie. Han føler at det meste av inntektene går ut døren i form av gjeldsbetalinger, og han drømmer om hvordan familien hans vil få mer frihet uten gjeld. Til dette formål gjør han små endringer for å styrke sitt økonomiske fundament.

Charlie leser om å komme seg ut av gjeld. Han utvikler en plan for å betale av all gjeld uten gjeld innen tre år og være 100% gjeldfri, inkludert boliglån, innen åtte år. Han og hans kone trimmer også deres budsjett. For eksempel slutter de å gå ut på middag en gang i uken, og Charlie begynner å bringe sin lunsj til jobb hver dag i stedet for å kjøpe den.

Han legger også om en eller to timer hver natt, etter at barna er i sengen og tjener litt ekstra penger. Med tilleggsinntektene åpner Charlie en Roth IRA og bidrar automatisk til over 200 dollar hver annen uke, slik at han maksimalt kan få det ut hvert år. Dette er på toppen av 3% av sin inntekt som han sparer i sin 401 (k), som hans arbeidsgiver samsvarer med.

>> MER: Hvordan åpne en Roth IRA

Han velger å fylle seg med positiv og inspirerende informasjon og nye ideer. Han begynner å lese mer og lytte til instruksjonsbøker og podcaster under sin pendling.

Charlies fire enkle valg - å betale av gjeld, skape mer inntekt, bidra til en Roth IRA og oppdra et positivt syn - kan ikke virke så imponerende, men de vil dramatisk påvirke familiens velvære i det lange løp.

Seks måneder senere

Seks måneder passerer og de tre vennene har ikke gjort mye fremgang.

Arthur fortsetter å plugge sammen med ingenting skiftende.

Brian elsker fortsatt sin nye TV og planlegger neste familieferie i Hawaii - de fortjener en godbit! Han har ikke betalt den siste ferien fordi familien hans ønsket nye granitt benkeplater til sitt kjøkken. Og han har fortsatt ikke registrert seg for sin 401 (k).

Charlie holder opp med sine livsstilsendringer.

Hvis du teller opp de tre vennenes nettoverdier og investeringskonto, ser de ut omtrent det samme som før. Ingen er betydelig nærmere økonomisk frihet.

Tre år senere

Etter tre år begynner resultatet av Arthur, Brian og Charlies valg virkelig å vise.

Arthur er fortsatt gjennomsnittlig. Han har ingen hast på å betale sin gjeld, men har akkumulert omtrent $ 10.000 i hans 401 (k). Hans nettoverdi er rundt $ 0, hvor det har vært i mange år.

Brian ser ut som han gjør det veldig bra, men føles brått. Hans kredittkort er nesten maxed ut, og han har fortsatt ikke begynt å bidra til sin 401 (k). Markedet har gått opp de siste årene, og han vil virkelig investere, men føler ikke at han kan bringe hjem noen mindre penger hver måned og fortsatt få endene til å møtes.

Og selv om de er nær å betale av en av sine biler, tror Brian og hans kone at de trenger en ny. Deres naboer, Joneses, har nettopp fått en ny topp-SUV, noe som gjør at Brians bil ser ut som skrap.

Deres gjeld utgjør nå mer enn verdien av det de eier, noe som betyr at de har en negativ nettoverdi.Brian flytter bakover økonomisk: Han skylder mer penger enn han gjorde for tre år siden, og fordi han ikke investerer i 401 (k), har han ikke utnyttet sammensatt vekst.

Charlie, derimot, har en fantastisk start. Som Arthur har han samlet seg rundt $ 10.000 i hans 401 (k). Han har også nær 18.000 dollar i sin Roth IRA på grunn av veksten i aksjemarkedet.

>> MER: De beste Roth IRA-kontoleverandørene

Best av alt, har Charlies familie bare betalt den siste av deres ikke-avdragsgjeld. De er på mål om å betale boliglånet om fem år, og deres nettoverdi er nå rundt $ 100 000.

Henger etter

Vi kjenner alle mennesker som passer inn i disse tre kategoriene. Det er gjennomsnittlig Arthur, som aldri kan komme videre, men tar ingen tiltak for å forandre sin situasjon.

Brokk Brian er litt vanskeligere å se på fordi han ser ut til å gjøre det bra, men han er aldri fornøyd med det han allerede har. Hans økonomiske problemer blir tydelige bare når han får bilen sin repossessed eller må filen for konkurs.

Champion Charlie kan være vanskeligst å oppdage fordi han ikke er prangende og ikke trenger å imponere noen. Hans hovedmål er økonomisk frihet til å skape et bedre liv for seg selv og sin familie. Han håper å bevege seg i en positiv retning ved å handle på noen få enkle valg.

Hvis Arthur og Brian ikke begynner å gjøre bedre valg - selv små endringer - vil de ikke kunne oppnå økonomisk frihet. Og hvis vi skulle sjekke tilbake i ytterligere tre år, ville de være enda lenger bak.

En beslutning om gangen

Hva disse fiktive tegnene påminner oss om, er at rikdom er bygget en beslutning om gangen - og den eneste personen som kan ta de avgjørelsene, er du. Du kan ha en rådgiver eller finansiell mentor som presser deg og fungerer som ansvarlig partner, men det er opp til deg å lede din egen reise.

Sam Farrington er en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger og grunnlegger av Sound Mind Financial Planning i Omaha, Nebraska.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.