Ingen lommebok, ingen bekymringer: Din Smartphone er nå ditt ATM-kort

BRAVE NEW BANK Denne Investmentmatome-serien deles inn i det som er nytt i retail banking og hva som er i det for deg. Vi undersøker noen av de overraskende tingene i butikken for produkter, teknologi og sikkerhet og ser på hvordan de påvirker forbrukerne.

Mens hun gikk hunden en kveld i San Francisco, realiserte Melinda Hickman plutselig to ting. Hun trengte å få penger til å betale husrengjøringen neste morgen - og bankkortet hennes var hjemme igjen i lommeboken. Unfazed, Hickman logget på Wells Fargo appen på sin smarttelefon. Etter noen få kraner genererte appen en åttesifret kode. På en nærliggende minibank slo hun inn koden og hennes PIN-kode og klarte å trekke pengene tilbake.

"Det var enkelt og praktisk," husker hun. Og fordi ingen swipe var involvert, var transaksjonen sikrere enn en standard tilbaketrekking.

Komfort og sikkerhet er to store grunner til at bankene tror at forbrukerne vil omfavne kortløs ATM-tilgang. Faktisk er 2017 i ferd med å bli året uten kortløse minibanker. Siden mars, da Wells Fargo debuterte appbasert autentisering på alle sine 13.000 minibanker i USA, har kunder som Hickman gjennomført mer enn 1 million kortfrie transaksjoner.

Betalingsforskningsfirma Crone Consulting estimerte nylig at ved høsten 2017 ville 25% av landets 425.000 minibanker ha tilgang til kortløs tilgang. Noen eksempler:

• Bank of America planlegger å ha alle sine minibanker utstyrt for kortløs tilgang innen utgangen av 2017
• Chase testet en pilotversjon av kortløs tilgang i fjor. Systemet hadde noen sikkerhetsfeil. I år, etter å ha strammet opp kontoadgang, prøver banken igjen med 600 maskiner i visse byer i Florida, California og Ohio.
• Mindre banker, inkludert BMO Harris, Bank of Hawaii, Illinois-baserte Wintrust Financial og Boston-området Salem Five, har gitt dette minibankalternativet vellykket de siste årene

" MER: Nye endringer, nye muligheter i bank

Hvordan kortløse minibanker fungerer

Under ordinære minibanktransaksjoner etablerer du identiteten din med PIN-koden din og dataene som er lagret på kortets magnetiske stripe. Med kortløse uttak tar telefonen telefonen på den oppgaven, som den kan gjøre på to måter:

• App-generert kode: Noen koder, som Wells Fargo, er numeriske. Andre, som de som brukes av BMO Harris og Bank of Hawaii, er todimensjonale strekkoder, også kjent som QR-koder. Ved minibanken skriver du inn den numeriske koden eller skanner QR-koden, som viser identiteten din og godkjenne den kommende transaksjonen. I mange tilfeller må du også skrive inn din PIN-kode.
• Nærfeltkommunikasjon: Dette innebærer å tappe telefonen mot en sensor som er festet til minibanken. En brikke i telefonen din sender et signal der den NFC-aktiverte minibanken bekrefter identiteten din. (Apple Pay, Android Pay og lignende digitale lommebokapper bruker NFC.) Du velger deretter den virtuelle debetkortinformasjonen som er lagret i appen din eller digital lommebok, skriv inn PIN-koden din og utfør transaksjonen din.

Capital One bruker NFC for sitt CashTapp-system på murstein og mørtel steder i Boston; Chicago; Philadelphia; San Fransisco; Austin, Texas; og Richmond, Virginia. Bank of Americas kortfrie minibanker bruker også NFC. Wells Fargo har annonsert at det vil legge til NFC-evne til alle sine minibanker i år; Mer enn 40% har allerede NFC aktivert.

Sikkerhet er motivasjonen

Hvorfor presse for kortløse minibanker? Convenience er en stor faktor, selv om du mister fleksibiliteten til å kunne bruke hver minibank, som du kan med et kort. Mer signifikant reduserer app-aktivert ATM-tilgang risikoen for at kortdataene dine blir stjålet.

Kortdata blir mest foretrukket med skummere, skjulte enheter som leser og lagrer kontoinformasjon når noen svinger et kort på en minibank. Når disse dataene er kombinert med PIN-koder som er registrert med pinhole-kameraer eller falske tastaturer, kan svindlere opprette og bruke forfalskede kort for disse kontoene.

Skimming står for mer enn 98% av tap av ATM-svindel, ifølge sikkerhetsfirmaet TMD Security. The Secret Service anslår at forbrukere og banker mister $ 8 milliarder kroner til å skumme hvert år. I 2016 rapporterte FICO at antall kompromitterte minibanker og kort-lesere økte med 30%.

Forbrukerne er klar over faren. I en nylig undersøkelse sa 34% av ATM-brukere i USA at de var "veldig bekymret" for kortskimmere. I en annen meningsmåling sa 28% av amerikanske kontantmaskinbrukere at de ønsket at ATM-godkjenning skulle være sikrere.

Hva du kan gjøre for å være tryggere

Kortløs tilgang hjelper definitivt, men det er ikke det eneste svaret. Noen få skurke har allerede klart å hacke det nye systemet. Som rapportert av datasikkerhetsekspert Brian Krebs, skjedde i hvert fall noen av fjorårets Chase-kontobrudd etter at tyver stjal innloggingsdetaljer for ofrets kontoer, og endret deretter autentiseringsdetaljene for å få tilgang.

"Lag av sikkerhet må legges for å gjøre det vanskeligere for tyvene, men brukerne bør også trene god identitetshygiene," sier Eva Velasquez, president og administrerende direktør i Identity Theft Resource Center i San Diego.ITRC anbefaler at du legger til flere autentiseringsfaktorer i appen din, for eksempel et fingeravtrykk eller et andre passord; bruker antivirusprogramvare på telefonen din og unngå koblinger i tekster fra ukjente kilder.

Målet er å sikre at hvis du ikke sveiper kortet ditt, kan svindlere ikke slette dataene dine.

Caren Weiner Campbell er en stabskribent på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-post: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.