Slik forstår du Kredittkortets gratis FICO-poengsum -

De største kredittkortutstedere er opptatt av å tilby gratis FICO-poeng, slik at flere enn noensinne kan bli kjent med sine kredittpoeng. Men hva med kreditt rapporter, som har vært gratis i mange år?

"For 15 eller 16 år siden, visste ingen om kredittpoeng," sier Bruce McClary, talsmann for National Foundation for Credit Counseling. "Nå kan du få dem hvor som helst, som en salgsautomat. Frakoblingen er at forbrukerne vet nummeret, men ikke hva driveren er."

Din kreditt score er et tre-sifret sammendrag av informasjonen i kreditt rapporten - nyttig, men ikke hele historien. Hvis kredittkortsutstederen tilbyr gratis poeng, kan du spore din på månedserklæringen eller ved å logge deg på kontoen din online. Men med mindre du forstår hvordan kredittkortbruken din og annen økonomisk aktivitet vises på kredittrapporten din, gjentar du bare om årsaken til økning eller fall i poengsummen din.

I en undersøkelse i 2015 oppdaget American Bankers Association at 60% av forbrukerne hadde sjekket sine kredittrapporter i de foregående 12 månedene og 66% hadde sjekket sine poeng. Men bare hvor mange mennesker egentlig sett på deres rapporter er uklart: I samme undersøkelse sa 44% at kredittrapport og kreditt score var forskjellige navn for det samme.

" MER: Hvilke kredittkort tilbyr gratis FICO-poeng?

Hvordan kredittkort bruker faktorer inn i score

En rask titt på de faktorene som utgjør FICO-poenget, kredittpoengmodellen som brukes av de fleste långivere, forteller umiddelbart hvor lett du kan skade din kreditt med uforsiktig kredittkortbruk - eller hjelpe det med ansvarlige handlinger:

• Betalingshistorikk: 35%. Regninger betalt mer enn 30 dager for sent vil dukke opp på kredittrapporten din og skade din poengsum.
• Beløp du skylder (både totalt og i prosent av tilgjengelig kreditt): 30%. Høye saldo eller maksimalt kort kan banke poeng av poengsummen din, selv om du holder opp med betalinger.
• Kontoens alder:15%. Gamle kontoer er gode for poengsummen din, så lukking av kredittkort kan skade deg.
• Nye kontoer:10%. Å søke om eller åpne for mange nye kredittkort innen en relativt kort periode er et rødt flagg for å score modeller.
• Kredittmiks:10%. Kredittpoengsalgoritmer har en tendens til å belønne en mangfoldig blanding av kredittkontoer.

Nivået på detaljer som tilbys i kredittrapporter gjør dem uvurderlige for å forstå hvordan dine handlinger påvirker poengene dine.

«Kredittrapporten din er like viktig som poengsummen din,» sier kredittekspert Beverly Harzog, forfatter av "The Debt Escape Plan." "Du må starte med din kredittrapport. Uansett hvor du er i kredittlivet, vil du sjekke rapporten."

Siden Federal Credit Reporting Act ble endret i 2003, har alle rett til en gratis kredittrapport en gang i året fra hver av de store kredittrapporteringsbyråene - Equifax, Experian og TransUnion. Du kan få tilgang til disse rapportene på AnnualCreditReport.com. "Utnyt det," sier Harzog. "Jeg sprer dem ut, en hver fjerde måned. Det er også en sjanse til å oppdage svindel. Svindel kan oppstå når noen får din personlige informasjon og deretter åpner kontoer i ditt navn."

" MER: Registrer deg for en gratis kredittrapport, oppdatert ukentlig

Leser kreditt rapporten

Så hva gjør du når du får rapporten? "Se på rapporten svært nøye: personlig informasjon, regnskapene oppført, alt. Pass på at det ikke er feil eller feil, sier Harzog. "Hvis det mangler betaling, si, og det er ikke sant, skriv til kredittbureauet og få det løst. Og husk, långivere rapporterer ikke nødvendigvis til alle tre byråer, så det kan være forskjellig informasjon på hver [rapport]."

Noen ganger kan du ikke gjenkjenne en konto som er oppført på kredittrapporten din. "Hvis du ikke er sikker på hvem kreditor er, bare Google navnet," sier Harzog. "Hvis du ikke kan finne ut kontoen, kan det ikke være noe du åpnet."

Omvendt, hvis en konto mangler i rapporten, kontakt kredittkortselskapet eller kreditoren og be om at kontoen din blir rapportert til kredittbureauene, slik at din ansvarlige kredittbruk blir reflektert i poengsummen din. Å sørge for at kredittrapporten din er korrekt, er i siste instans ditt ansvar, ikke det som gjelder for kredittbureauet.

" MER: Slik leser du kredittrapporter

Tips for å administrere kredittkort

Når du har sjekket kredittrapporten din, gjør du en plan for å administrere kreditt til din største fordel. Hvis du er ganske ny til kreditt, kan du ikke gjøre mye om lengden på kreditthistorikken din. Men selv om du bare har ett kredittkort, kan du likevel gjøre skritt for å forbedre kredittpoengene dine.

Betal aldri sent eller standard på et kredittkort. Å betale i tide er det viktigste elementet i kredittpoengene dine - og det er ikke vanskelig å gjøre. "Det er så mange måter å hjelpe deg med å gjøre dette på," sier Harzog. "Automatiske betalinger, e-postvarsler, slik at du ikke går glipp av betalinger, økonomistyringsprogramvare som Mint. Betal alle regninger i tide, slik at du får god kreditt."

Hold kredittutnyttelsen lav. Kredittkortutstedere vil ikke se at du bruker all din tilgjengelige kreditt. Målet er å holde utnyttelsen under 30%. Jo lavere jo bedre. "Hvis du holder den under 10%, kan du maksimere poengsummen din," sier Harzog. Kredittekspert John Ulzheimer, som jobbet for FICO, har sagt at personer med FICO-score på 780 og oppover har en gjennomsnittlig utnyttelse på 7%. "Det kan virke vanskelig å gjøre," sier Harzog, "men det er ting du kan gjøre for å redusere utnyttelsen. Ring din utsteder og spør når de rapporterer til byråene. Hvis de forteller deg, kan du betale før de rapporterer betalingsloggen din, så saldoen din er null."

Ikke åpne mange nye kredittkort. En påmeldingsbonus på 40.000 miles for å åpne et nytt kredittkort ser bra ut, og det gjør også $ 150 kontantbonus på et annet kort. Men å søke om dem begge kan skade deg. "Når du åpner en kredittkortkonto, vil de gjøre en hard forespørsel om kredittrapporten din," sier Harzog, "og det kan få poengene dine til å slippe hvor som helst fra 2 til 5 poeng for hver forespørsel. Det er ikke som å lete etter et boliglån, [i hvilket tilfelle] FICO-poenget kan gjenkjenne at du er rate shopping. Kredittkort er ikke sånn."

Ikke hold flyttebalanser fra ett kort til et annet. Balanseoverføringstilbud er attraktive hvis kortene gir en 0% årlig prosentsats for en tidsperiode. "Hvis dette er en sjanse til å overføre høyrente gjeld til et 0% kort, vil du til slutt hjelpe din score," sier Harzog. "Å komme seg ut av giftig gjeld må være ditt fokus."

Men hvis du fortsatt har den overførte saldoen på slutten av 0% -perioden, kan du bli belastet den pågående APR på hele beløpet. Husk at du vanligvis betaler et overføringsgebyr på 3% eller 4% på beløpet du overfører, og 0% APR kan bare gjelde for overført saldo, ikke nye kjøp.

Hold kontoer åpne. Si at du overfører en balanse til et nytt kort og tror det er viktig å lukke den gamle. "Folk tenker på å konsolidere gjeld som en god ting, og generelt er det," sier NFCCs McClary. "Men hvis de følger opp ved å lukke kontoer som ble betalt, tenker de ikke på konsekvensene på kredittpoengene. Du bringer tilgjengelig kredittloft nærmere det beløpet du skylder."

Harzog anbefaler ikke å stenge en kredittkortkonto, men merker at det er en situasjon når du kanskje. "Hvis det er et belønningskort med høy årlig avgift, og du ikke bruker den, lukk den. Men først søk om et kort som er mer passende for deg, sier hun. "Få det nye kortet på plass før du lukker det andre kortet." På denne måten vil kredittforbruket ikke gå ned, forutsatt at kredittgrensene er de samme.

Spør om rapporter sendt til kreditt byråer. Hvis du åpner et sikret kredittkort for å bygge kredittpoengene dine, må du sørge for at utstederen rapporterer betalingsloggen til kredittrapporteringsbyråene. Ikke alle av dem gjør det. Også, hvis du bruker et forhåndsbetalt debetkort, blir det heller ikke rapportert.

"Du kan velge å ha en god score; du kan virkelig, sier Harzog. "Det handler om å få grunnlaget på plass. Lag et budsjett og spore utgifter. Administrer pengene dine ansvarlig. Og hold øye med kredittrapporten din."

Ellen Cannon er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @ellencannon.