Hva er en Payday Loan?
Payday Loans Explained | Pew
Innholdsfortegnelse:
- Hvordan jobber lønningslån?
- Hvor mye kan jeg låne med lønningslån?
- Hva trenger jeg for å få et lønningslån?
- Hvor mye koster lønningslån?
- Hvordan påvirker lønningslånet min kreditt?
- Hva skjer hvis jeg ikke kan betale tilbake et lønningslån?
- Lønningslån alternativer å vurdere
- Lønningslån alternativer for å unngå
- Hva blir det neste?
- Få et lite personlig lån
- Lære hva gjør en utlåner rov
- Finne måter å gjøre raske penger
Et lønningslån er et høyt, korttidslån for et lite beløp - vanligvis $ 300 til $ 400 - som er ment å bli tilbakebetalt med ditt neste lønnsslipp. Payday lån krever bare en inntekt og bankkonto og er ofte gjort til personer som har dårlig eller ikke-eksisterende kreditt.
Finansielle eksperter forsiktighet mot lønningslån - spesielt hvis det er noen mulighet for at låntakeren ikke kan tilbakebetale lånet umiddelbart - og anbefaler at de søker en av de mange alternative utlånskildene som er tilgjengelige i stedet.
Payday lån ser annerledes ut i nesten alle stater. De kan gå med navn som kontanter forhånd, utsatt innskudd, utsatt presentasjon eller kreditt tilgang virksomhet.
Hvordan jobber lønningslån?
En betalingsdag utlåner vil bekrefte inntekts- og sjekkeregistreringsinformasjonen og levere penger i så lite som 15 minutter i en butikk, eller hvis transaksjonen er gjort online, neste morgen med elektronisk overføring.
Payday lån kan gå med navn som cash advance, utsatt innskudd, utsatt presentasjon eller kreditt tilgang virksomhet.
I bytte vil långiveren be om en signert sjekk eller tillatelse til elektronisk å ta ut penger fra bankkontoen din. Lånet forfaller umiddelbart etter neste lønningsdag, vanligvis om to uker, men noen ganger i en måned.
Hvis lånet er utstedt i en butikk, vil utlåner avtale en avtale for at du skal returnere og betale tilbake når lånet er forfalt. Hvis du ikke kommer opp, vil utlåner løpe sjekken eller tilbaketrekking av lånebeløpet pluss renter. Online långivere vil påbegynne en elektronisk tilbaketrekking.
Online lønningsdag lån kan gå gjennom en direkte lønning utlåner, som tar sine egne beslutninger om lån, eller meglere, som selger lånet til høyeste budgiver. Begge situasjonene har risiko, men hvis du føler at du må ta lønningslån, velger du en direkte utlåner for å unngå ekstra kostnader og risiko for svindel.
" MER: Hva er et direkte lønningslån?
Tilbake til toppenHvor mye kan jeg låne med lønningslån?
Beløpet du kan låne varierer etter statens lover og statens økonomi. De fleste stater som tillater utbetaling av utbetaling av utbetaling, belaster et beløp mellom $ 300 og $ 1000. Du finner detaljer om statlige grenser her.
Dette betyr ikke at du vil bli godkjent for det høyeste beløpet som er tillatt etter loven. En payday utlåner vil vurdere din inntekt, utgifter og lønning utlån historie for å avgjøre hvor mye du med rimelighet kan forventes å betale tilbake.
Tilbake til toppenHva trenger jeg for å få et lønningslån?
For å kvalifisere for et lønningslån trenger du vanligvis en aktiv bankkonto, en ID og bevis på inntekt som en lønnsstub. Du må være minst 18.
For å kvalifisere for lønningslån trenger du vanligvis en aktiv bankkonto, ID og bevis på inntekt.
Du kan bli avvist for lønningslån, til tross for at du har inntekter og en bankkonto av flere grunner, inkludert:
- Du lager ikke nok penger. Långivere krever vanligvis minst $ 500 månedlig nettoinntekt
- Du oppfyller ikke tilbakebetalingskrav. Stater kan ha bestemte lover som begrenser hvor mye av inntektene du kan bruke, og hver utlåner kan ha sin egen algoritme for å måle risikoen du ikke vil betale tilbake.
- Du har allerede et utestående lån. Långivere abonnerer på et selskap som kan spore lån i sanntid.
- Du er aktiv militær. Føderal lov hindrer payday långivere fra å gjøre kortsiktige lån på mer enn 36% APR til militære medlemmer. Noen långivere finner måter rundt loven, men andre utelukker dem som kunder.
- Du har en nylig konkurs.
- Du har nylig spurt sjekker.
- Du har ikke vært ansatt lenge nok.
- Bankkontoen din har blitt åpnet for nylig.
Hvor mye koster lønningslån?
Kostnaden for et lån fra en butikklønnslønn er typisk $ 15 for hver $ 100 lånt, ifølge forskningen fra Federal Consumer Protection Bureau. For et to ukers lån, er det faktisk en 391% APR.
Online payday långivere har en tendens til å kreve høyere priser og krever ofte unntak fra statsskattesatser. CFPB fant median online payday lån koster $ 23,53 per $ 100 lånt. Det er en 613% APR.
Hvis lånet ikke tilbakebetales i sin helhet på den første lønningsdagen, legges det til en ny finansiell kostnad, og syklusen gjentas. Innen få måneder kan låntakere ende opp som følge av mer i renter enn det opprinnelige lånebeløpet. Den gjennomsnittlige låntakeren betaler $ 520 i gebyrer for gjentatte ganger å låne $ 375, ifølge The Pew Charitable Trusts.
Det er derfor lønningslån er risikabelt - det er lett å bli fanget i en syklus av gjeld og dyrt å komme seg ut.
Tilbake til toppenHvordan påvirker lønningslånet min kreditt?
De fleste betalingsdag långivere kontrollerer ikke lånerens kreditt eller rapporterer betalinger til kredittkontorer, så det er minimal effekt på kredittpoengene.
Hvis du ikke betaler lånet, kan utbetalingsdagen utlåner rapportere standard til byråene eller selge gjelden til et samlingsbyrå som vil gjøre det, og ødelegge kredittpoengene dine.
Tilbake til toppenHva skjer hvis jeg ikke kan betale tilbake et lønningslån?
Långivere vil fortsette å prøve å trekke penger fra kontoen din, noen ganger bryte beløp i mindre biter for å øke sjansen for at betalingen vil gå gjennom. Hvert mislykket forsøk kan utløse bankgebyrer mot deg.
Samtidig vil betalingsdag långivere begynne å ringe deg og sende brev fra deres advokater.De kan til og med ringe dine personlige referanser.
En utlåner kan prøve å forhandle med deg for en del av pengene du skylder. Eller utlåner kan outsource lånet til en gjeldsinnsamler, som kan sende inn sivil saksbehandling.
Hvis søksmål er vellykket, forblir den resulterende rettsdomstolen mot deg offentlig i syv år og kan føre til anfall av dine eiendeler eller garnering av lønnene dine.
" MER: Hva å gjøre hvis du ikke kan tilbakebetale et lønningslån
Tilbake til toppenLønningslån alternativer å vurdere
De fleste som tar ut lønningslån sier at de har andre alternativer, ifølge en Pew-undersøkelse. Låntakere sier at de kunne gjøre følgende - alle er vanligvis bedre alternativer enn et lønningslån:
- Redusere utgifter (81%)
- Forsinkelse betaler noen regninger (62%)
- Lån fra familie og venner (57%)
- Få et lån fra en bank eller kredittforening (44%)
- Bruk et kredittkort (37%)
- Lån fra arbeidsgiver (17%)
Ta spørsmålet nedenfor for å utforske dine alternativer til lønningslån:
De fleste som tar ut lønningslån sier at de har andre alternativer.
Pew Charitable Trusts undersøkelsenUndersøk måter å grave opp raske kontanter eller flere besparelser i budsjettet ditt, inkludert salg av eiendeler og økning av inntektene dine med sidegigs.
Når din umiddelbare kontant nødsituasjon passerer, begynn å bygge en nødfond. Hvis du kan spare enda noen hundre dollar over tid, så betaler du deg selv i stedet for utlåner når nødstilfeller oppstår.
" MER: Raske måter å låne penger på
Tilbake til toppenLønningslån alternativer for å unngå
Langsiktig lønning avdrag lån: Tilgjengelig på både butikkfonter og online, utvider lånene tilbakebetalingsterminaler til så lenge som tre år. Du trenger ikke god kreditt - de annonserer ofte seg som ikke-kreditt-sjekke avdragslån - men du må typisk oppfylle kravene til et lønningslån. Renteavgifter monteres raskt: En $ 2000, treårig lån på 400% APR vil ende opp med å koste over $ 16.000.
Auto tittellån: Disse kortsiktige lånene, hvor de er lovlige, krever at du overfører tittelen til kjøretøyet som sikkerhet for gjelden. De er ofte sammenlignet med lønningslån, men de kan bli enda verre: Hvis du ikke betaler, kan utlåner gripe bilen din.
