Hvorfor Skattereduksjoner er ikke morsomme

Det typiske råd om hva folk bør gjøre med sine skattemessige tilbakebetalinger - spar for pensjonering! betale av gjeld! - ignorerer hvor lite wiggle room mange familier har med sin økonomi.

Skattefradrag i gjennomsnitt var $ 2.895 i fjor, og var den største single cash infusjonen som ble mottatt hele året med 40% av kontoindehavere nylig studert av JPMorgan Chase Institute. Forskning viser:

• Få splurge. De fleste amerikanere sier at de planlegger å spare tilbake eller betale ned gjeld, men undersøkelser viser betydelig antall bruke pengene til å betale for dagligdagen. Tjueen prosent av folkene ble spurt av National Retail Federation i fjor som forventet en refusjon planlagt å bruke den til hverdagskostnader. Kun 16% - den laveste andelen i undersøkelsens 13-årige historie - ment å bruke sine refusjoner for et stort kjøp eller en spesiell behandling.
• Tilbakebetalinger gjør at folk får tak i medisinsk behandling. Instituttets studie av 1,2 millioner kontrollkontoinnehavere fant at forbrukerne økte helseprisutgiftene med 60% i uken etter å ha mottatt skattemessig tilbakebetaling. De fleste utgiftene besto av utbetalinger i person hos helsepersonell, som indikerer at folk betalte for nye og formodentlig forsinkede behandlinger, i stedet for å avgjøre eksisterende medisinske regninger, sier Fiona Greig, ledende forsker for studien.
• Konkursene krysser også opp. Kapittel 7 konkurs arkiver, de typiske forbrukerne vanligvis fil, stiger godt over månedlig gjennomsnitt i mars og april, viser føderal statistikk. Fra 2013 til 2016 var kapittel 7-arkivene i mars 26% til 34% høyere enn månedsgjennomsnittet, mens aprils innlevering var 15% til 25% høyere. Kapittel 7 arkiver koster vanligvis $ 1500 eller mer, en utgift som konkurs advokater sier mange av sine kunder har ikke råd til før deres refusjoner ankommer.

Langt fra å være en fallfall, har skattemessig tilbakebetaling blitt en livsnerven for millioner av amerikanere som griper med uforutsigbare inntekter og utgifter, sier John Thompson, sjefsprogramoffisient for Senter for finansiell innovasjon.

Senteret finansiert forskning i lav- og mellomstore familiefinansier som fant mange husholdninger opptjent nok i løpet av året for å dekke kostnadene sine, men uregelmessige inntekter og variable regninger forlot dem til å kryptere til tider.

"Mange begynner å jonglere sine regninger i november," sier Thompson, da oppvarmingsregningene stiger og ferien tilnærming. "Det er ikke før skattefradragstid at de blir hele."

Greig sier at forskere mistenker at finansiell ustabilitet forårsaket at folk slår av helsevesenet, men størrelsen på etterskuddsøkene var oppsiktsvekkende - og bekymringsfull.

"Helseproblemer blir ikke bra," sier Greig. "Hvis du utsetter behandlingen, vil den totale billetten bare gå opp."

Medisinsk utgift stiger ikke nesten like mye blant de som har de høyeste kontokontoer eller de som hadde tilgang til kreditt, fant instituttet. Personer med lavest kontokontosaldoer økte sine etterutbetalte helseprovisjoner med 20 ganger mer enn de med de høyeste saldoer. Utgifter på helsevesenet steg 104% for de som ikke hadde et kredittkort sammenlignet med 48% for de som gjorde det.

Gitt disse realitetene, er det ikke overraskende at folk med skjøre økonomier ikke vil bli forelagt om hvordan de skal bruke mindre og spare mer, sier Michael Thomas Jr., en akkreditert finansrådgiver som rådgiver lavt til middels inntektsklienter på University of Georgia's Aspire Clinic.

Men skattefradragstid representerer fortsatt en verdifull mulighet for at folk kan gjøre endringer som kan gi dem bedre økonomi neste år, sier Thomas. Hvis du legger $ 400 i besparelser, for eksempel, går 86% av den typiske tilbakebetalingen tilgjengelig for andre bruksområder, samtidig som du får nok av en pute til å håndtere små nødhjelp og unngå lønningslån eller andre låneopptak.

Bare å bestemme seg for å spare før en skatt refusjon kommer frem synes å hjelpe. Nonprofit Common Cents Lab funnet i et eksperiment med besparelsesapplikasjonen Digit som spurt folk på forhånd hvor mye av sine refusjoner de ønsket å legge til side, økte besparelser med 51%. To andre nonprofits, EARN og Commonwealth, brukte denne undersøkelsen for å skape Savers Win, et program som gir muligheter for ukentlig $ 100 pengepremier for de som lover å spare minst 50 dollar av deres refusjoner. Selv om noen kan gå inn, er Savers Win designet for å oppmuntre folk med lavere inntekt til å starte en spareavgift, sier Leigh Phillips, EARNs administrerende direktør.

Incitamenter og empati er langt mer sannsynlig å endre folks oppførsel enn nedlatende råd som ikke klarer å anerkjenne sine vanskelige situasjoner, sier Thomas.

"Vi kan ikke bare gi hermetiske svar og klandre dem for ikke å forandre seg," sier han.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.