10 Ting banken vil spørre når du trenger et forretningslån |

Det banklånet du vil ha for din bedrift? Vel, banken kommer til å ønske seg mye før de gir deg det.

Finner du dette skremmende? Jeg også. Jeg var veldig skuffet da jeg trengte firmaets første kommersielle banklån til å finansiere fordringer på mer enn $ 1 million, fra kjente distributører, ikke mindre - og vi endte med å signere en lien på familiens hjem for å få lånet.

Vi sa, "Vent, vi er et selskap, hvorfor trenger vi personlige garantier?"

De sa, "Hvis du ikke tror på din virksomhet, så gjør vi det heller ikke."

Vi sa "Vent, dette er gode fordringer, du har allerede sjekket kredittverdiene til disse distributørene, hvorfor er de ikke nok?"

De sa, "Hvis du ikke tror … (se ovenfor)." Og ved det poeng Jeg innså sannheten i den gamle kyniske vitsen som sier at bankene bare gir deg penger hvis du ikke trenger det.

En av de første tingene som er altfor optimistiske, oppdager når de ser etter finansiering, at bankene ikke finansiere forretningsplaner. I deres forsvar ville det være mot banklov hvis de gjorde det. Bankene har å gjøre med innskuddspenger. Vil du at banken din skal investere kontosaldo ved oppstart? Jeg ville ikke. Og heller ikke ville de amerikanske bankregulatorene.

Se også: 3 Hurdler å få et banklån og hvordan de skal overvinne dem

Lytt til Peter og Jonathan diskuter denne artikkelen i vår første episode av The Bcast:

Klikk her å abonnere på The Bcast på iTunes "

Så her er hva du kan forvente av en bank å be om når du søker om et kommersielt lån for din bedrift. Det vil selvfølgelig være unntak for hver regel, men her er den generelle regelen:

1. Sikkerhet

Som jeg forklarte ovenfor, låner bankene penger til oppstart. Et unntak fra regelen er at den føderale Small Business Administration (SBA) har programmer som garanterer en del oppstartskostnader for nye bedrifter, slik at banker kan låne dem penger med regjeringen, og redusere bankenes risiko.

Så virksomheten din må ha svære eiendeler som det kan løfte om å sikkerhetskopiere et forretningslån. Bankene ser veldig nøye på disse eiendelene for å sikre at de reduserer risikoen. For eksempel, når du forplikter kundestøtte til å støtte en handel Ial lån, vil banken sjekke de store fordringer kontoer for å sikre at disse selskapene er løsemiddel; og de vil bare akseptere en del, ofte 50 eller noen ganger 75%, av fordringer for å tilbakebetale et lån. Når du får et lagerlån, vil banken bare akseptere en prosentandel av beholdningen, og de vil sparke mange dekk først for å sikre at det ikke er gammelt og utdatert lager.

Behovet for sikkerhet betyr også at de fleste småbedriftseiere må løfte personlige eiendeler, vanligvis husandel, for å få et forretningslån.

Se også: Den komplette veiledningen til SBA-lån

2. Forretningsplan

Det er unntak, men det store flertallet av kommersielle låneapplikasjoner krever et forretningsplandokument. I dag kan det være kort - kanskje en liten forretningsplan - men bankene vil fortsatt ha den vanlige sammendraget av selskap, produkt, marked, team og økonomi.

Se også: Introduksjon av Lean Planning: Slik planlegger du mindre og vokser raskere

3. Alle bedriftens økonomiske detaljer

Dette inkluderer alle gjeldende og tidligere lån og gjeld som er påløpt, alle bankkontoer, investeringskontoer, kredittkortkontoer og selvfølgelig støtteinformasjon inkludert skatte-ID-numre, adresser og utfyllende kontaktinformasjon.

4. Komplette detaljer om kundefordringer

Det inkluderer aldring, konto-for-kontoinformasjon (for å sjekke kreditt) og salgs- og betalingshistorikk.

(Og hvis du ikke vet hva dine kundefordringer er, teller du deretter dine velsignelser. Hvis du hadde noe, ville du vite. Eller les vår guide for å finne ut.)

5. Komplette detaljer om kontoer betales

Det inkluderer mye av samme informasjon som for kundefordringer, og i tillegg vil de ha kredittreferanser, selskaper som selger til virksomheten din på kontoen som kan garantere betalingsadferd. Hvis du trenger å vite mer om betalbare kontoer, les bare vår guide som forklarer ting ganske enkelt.

Se også: Småbedriftseiere, Start sporing av finansielle beregninger

6. Komplette årsregnskap, foretrukket revidert eller gjennomgått

I balansen må du oppgi alle dine eiendeler, gjeld og kapital, og den siste balansen er den viktigste. Dine fortjeneste- og tapsprosjekter skal normalt gå tilbake minst tre år, men unntak kan gjøres, av og til, hvis du ikke har nok historie, men du har god kreditt og eiendeler for å pantsette som sikkerhet. Du må også levere så mye profitt og fortapt historie som du har, inntil tre år tilbake.

Når det gjelder reviderte uttalelser, betyr å ha "reviderte" uttalelser at du har betalt noen tusen dollar for å få en CPA å gå over dem og ta noe formelt ansvar for deres nøyaktighet. CPAer blir saksøkt over dårlige revisjoner. Jo større virksomheten din er, desto mer sannsynlig vil du ha reviderte uttalelser klar som en del av det normale forretningsområdet av årsaker knyttet til eierskap og rapporteringsansvar.

Etter å ha gjennomgått uttalelser er det mye billigere, mer som tusen dollar fordi CPAene som gjennomgår uttalelsene dine, har mye mindre ansvar hvis du har det galt. Bankene vil ikke alltid kreve revidert eller til og med gjennomgåtte uttalelser fordi de alltid krever sikkerhet, eiendeler i fare, så de bryr seg mer om verdien av de eiendelene du lover.

7. Alle dine personlige økonomiske detaljer

Dette inkluderer personnummer, nettoverdi, detaljer om eiendeler og forpliktelser som ditt hjem, kjøretøy, investeringskonto, kredittkortkontoer, auto lån, boliglån, det hele. bedrifter med flere eiere eller partnerskap, vil banken ha lyst til å få regnskap fra alle eiere som har betydelige aksjer.

Og ja, som jeg antydet i innledningen til denne artikkelen, fører det til personlig garanti. Forvent å signere en personlig garanti som en del av låneprosessen.

8. Forsikringsinformasjon

Siden det handler om å redusere risikoen, vil bankene ofte spørre nyere virksomheter som er avhengige av nøkkelstifterne til å ta ut forsikring mot en eller flere grunnleggers dødsfall. Og den fine utskriften kan lede utbetalingen ved døden for å gå til banken først for å betale lånet.

9. Eksempler på tidligere avkastninger

Jeg tror dette er for å forhindre flere sett med bøker, som jeg tror ville være bedrägeri, forresten, men bankene vil se bedriftsskatteavkastningen.

10. Avtale om fremtidige forhold

Mest kommersielle lån inkluderer det vi kaller låneforbud, hvor selskapet godtar å holde noen nøkkeltall-hurtigforhold, nåværende forhold, gjeld til egenkapital, for eksempel innenfor bestemte definerte rammer. Hvis din økonomi faller under de spesifikke nivåene i fremtiden, er du teknisk i mislighold av lånet.

Visste du at denne artikkelen er en del av vår Small Business Loan Guide og våre Plattformer Pitch Guide? Alt du trenger å vite om å lage din tone, alt på ett sted.

Trenger du hjelp til å finne et lån? Sjekk ut Bplans Loan Finder.