Tilbakebetalingslån gir penger nå til tidlige filere

Hvis du trenger penger nå, mens du venter på din tilbakebetaling av skatt, tilbyr noen skatteforberedende tjenester, inkludert H & R Block og Jackson Hewitt, 0% rentelån uten finansieringskostnader. Disse er egentlig gratis kortsiktige lån du kan bruke nå for å dekke dine nåværende regninger.

I noen tilfeller kan du få pengene innen 24 timer. Lånet er sikret med din forventede tilbakebetaling, og lånebeløpet trekkes fra din tilbakebetaling etter at den er utstedt. For å være kvalifisert, må du ha dine skatter utarbeidet på et kontor, ikke online, og det betyr vanligvis at du betaler et avgiftsgebyr. Du må være på grunn av tilbakebetaling av minst et visst beløp, som varierer etter selskap.

Alle kan søke om rentegodtgjørelseslån uten interesse, men de er spesielt attraktive for tidlig filers som hevder enten Inntektsskattekreditt eller tilleggsskattekreditten. Om lag 30 millioner skattebetalere hevder disse kreditter, og halvparten av disse filene tidlig, anslår H & R Block. Selskapets bankpartner lånte ut rundt $ 700 millioner i tilbakebetalingslån i 2017 skattesesongen.

Mange skattemottagere med lav eller moderat inntekt, som hevder at EITC eller ACTC regner med tilbakebetaling for umiddelbare utgifter, men på grunn av den amerikanske loven om å beskytte amerikanere fra skatteavdrag, som ble vedtatt i 2015, vil tilbakebetalinger for de tidlige filers sannsynlig ikke slå banken kontoer og debetkort til 27. februar tidlig, faktoring i behandlingstid og presidentens dagferie.

Hvis du trenger ekstra penger før da, kan et gratis tilbakebetalingslån hjelpe, så lenge du ikke betaler for mye i tilknyttede gebyrer, som skatteforberedelse kostnader eller avgifter for et forskuddsbetalt kort. Tenk på de andre gebyrene som den faktiske kostnaden av det "gratis" lånet når du bestemmer deg for å søke om en.

Vær også oppmerksom på at skattemyndighetene som legger til tilleggsprogrammer som "søknadsgebyrer", "e-arkiveringsavgifter" eller "teknologiavgifter", advarer forbrukerrettssenteret. Rapporter eventuelle problemer med tilbakebetaling av lån til forbrukerens finansielle sikringsbyrå.

To tilbakebetaling lån opsjoner

FRA JACKSON HEWITT

Her er detaljer om dette ikke-rentelånet, som kalles Express Refund Advance og utstedt av Metabank:

Minimumskompensasjonsbeløp: $500

Lånebeløp: $ 100, $ 200, $ 500, $ 750, $ 1000 eller $ 3.200

Tid til finansiering: Innen minutter opptil 24 timer hvis du velger å få pengene lastet inn på et American Express Serve forhåndsbetalt debetkort; Hvis du vil at lånet er deponert direkte på en bankkonto, vil det ta en til tre virkedager.

Krav: Du må ha dine skatter tilberedt på et Jackson Hewitt-kontor, ikke online.

Gjennomsnittlig skattegjennomgang: Jackson Hewitt nektet å si

Frist:Lånet blir tilbudt på deltakende steder til 17. april.

" MER:Vår side gjennomgang av Jackson Hewitts skatteprogramvare

FRA H & R BLOCK

Her er detaljer om H & R Blocks ikke-rentelån, som er utstedt av BofI Federal Bank:

Minimumskompensasjonsbeløp: $1,000

Lånebeløp: $ 500, $ 750, $ 1200 eller $ 3000

Tid til finansiering:Samme dag, i de fleste tilfeller; penger er lastet inn på et H & R Block Emerald Prepaid MasterCard, som gjør det mulig å foreta en engangsoverføring av midler med sjekk eller ACH-overføring fra kortkontoen uten avgift.

Krav:Du må ha dine skatter utarbeidet på et H & R Block kontor, ikke online.

Gjennomsnittlig skattegjennomgang: Ca $ 220, selv om avgiften varierer avhengig av kompleksiteten i selvangivelsen.

Frist: Refund Advance tilbys på deltagende H & R Block steder frem til 28. februar.

" MER:Vår side gjennomgang av H & R Block skatt programvare

Dette "gratis" lånet kan fortsatt koste deg

Du kan huske tidligere versjoner av hurtige skattetidslån som fulgte med notorisk høye avgifter. De ble regulert ut av eksistensen i 2012.

Den største bekymringen med gjeldende versjoner av 0% tilbakebetaling av lån er hvor mye du betaler i skatteregningsavgift for å være berettiget til lånet. Skatteforberedelser kan variere fra null til hundrevis av dollar, avhengig av returkompleksets kompleksitet. For eksempel starter tjenester som er utført på et Jackson Hewitt kontor på $ 48 for en 1040EZ med to W-2s.

Jackson Hewitts gratis 1040EZ-arkivering er bare tilgjengelig online, noe som gjør at kunder som går den ruten ikke er kvalifisert for Express Refund Advance-lån.

H & R Block tilbyr gratis skatteforberedelse for kunder som legger inn en enkel 1040EZ, både internt og online, frem til 28. februar. For å søke om et lån må du møte kvalifikasjonskrav og deretter sende inn en søknad til BofI Federal Bank, som vil godkjenne eller nekte søknaden basert på egne krav til garanti.

Lav- til moderat inntektsfilister har særlig mange måter å arkivere sine avgifter gratis på. Du kan få IRS Free File-programvare, tilgjengelig for de med inntekt på $ 66.000 eller mindre, eller oppsøke frivillige programmer fra organisasjoner som AARP, Accounting Aid Society og United Way.

" MER: Vårt nettsted best gratis online skatt prep programvare

Kjører tallene

Hvis du legger inn et skjema 1040EZ på et skattekontor, gratis, gir sikring av et skattefradragslån nesten ingen risiko og nullkostnad. Men si at du er belastet Jackson Hewitts gebyr på $ 48 for å være berettiget til et $ 500-refunderingslån som varer til din tilbakebetaling kommer en måned senere.Vurder at gebyret tilsvarer en årlig prosentsats på 115% for lånet. Med andre ord, lånet er ikke gratis når du faktor i kostnaden for skatteservice.

Hvis din skatteoppgjørsregning er $ 220, kan lånet på $ 500 over en måned betraktes som å ha en APR tilsvarende 528%. Det er enda høyere enn medianen 391% APR belastet av notorisk dyrt lønningslån, ifølge CFPB-funn.

Et betydelig billigere alternativ ville være å søke et lønningsalternativ alternativt lån fra en kredittforening. PAL ble opprettet i 2010 og er regulert av National Credit Union Administration. De har maksimalt APR på 28%, med søknadsgebyr på $ 20.

I tillegg til skattegodtgjørelsesgebyr, kan skattemessig tilbakebetaling også komme med forhåndsbetalt debetkort. H & R Block, for eksempel, gir sine lån på Emerald Prepaid MasterCard. Selv om kortet selv er gratis, og det er gratis å foreta kjøp med det, er det kostnader forbundet med noen transaksjoner.

Mobil eller online regning med Emerald-kortet koster 95 cent per transaksjon, med ekstra kostnader for raskere betalinger. Utbetalinger til Allpoint-minibanker i CVS og 7-Eleven-butikker og MoneyPass-minibanker er gratis, men hvis du bruker andre minibanker, betaler du $ 3 - og det kan være ekstra gebyrer fra minibankens eier. Hvis ATM-transaksjonen din blir avslått, er det en avgift på $ 1,50, og hvis du ikke bruker kortet i to måneder, vil du bli belastet en inaktivitetsavgift på $ 4,95 per måned.

På samme måte legger Jackson Hewitt din tilbakebetalingslån på et American Express Serve forhåndsbetalt debetkort, som tillater gratis uttak på MoneyPass-maskiner, men belaster et gebyr på $ 3,50 andre steder.