3 ting å vurdere når du velger en pensjonsplan

Visdom om å maksimere skattefordeler er tydelig, men å finne ut hvilken type konto som vil gi mest mulig nytte er ikke så åpenbart. Og når du har valgt en plan, for eksempel en IRA, kan du fortsatt ha valg å lage. For eksempel kan du investere i en Roth IRA eller en tradisjonell IRA. Her er hovedforskjellen: Du betaler skatt på Roth IRA-bidrag på forhånd, men ikke når du tar utdelingene dine. Omvendt er bidragene til en tradisjonell IRA fradragsberettiget, og deretter fordeles skattene.

Vurder disse tre faktorene når du bestemmer deg for å bruke en IRA og hvilken type som passer deg best.

IRAs vs arbeidsgiver-sponsede planer

I 2015 og 2016 får IRA-sparere et årlig bidrag på opptil $ 5 500 i arbeidsinntekt per person, per år. Folk 50 og eldre kan tjene ytterligere $ 1000 i "catch-up" -bidrag. I kontrast tillater arbeidsgiversponserte planer opptil $ 18 000 i årlige bidrag, med en opsjon på $ 6 000 for eldre investorer.

I tillegg til bidragsgrenser, vurder om arbeidsplassen din pensjonsplan tilbyr en arbeidsgiver kamp, ​​og undersøke dens investeringsalternativer og avgifter for å se om det er en bedre avtale enn en IRA.

>> MER: Roth IRA vs 401 (k): Hvilken er best?

Under de fleste omstendigheter kan du bidra til både en arbeidsgiverplan og en IRA. Imidlertid er det inntektslofter for Roth IRA-berettigelse. Du kan finne mer informasjon om disse grensene på IRS-nettsiden. Og hvis du eller din ektefelle er dekket av en arbeidsgiversponsorert pensjonsplan, er det grenser for beløpet du kan gjøre og fortsatt trekker dine tradisjonelle IRA-bidrag.

Skatt nå eller skatt senere

Skattebehandlingene av tradisjonelle og Roth IRAer gjør dem tilstrekkelige for ulike pensjonssparere.

Hvis du regner med å være i en lavere skattekonsoll når du går på pensjon, kan du være bedre å bidra til en tradisjonell IRA og ta et skattefradrag nå. Hvis du forventer å være i en høyere skattekonsoll ved pensjonering, bør du vurdere å sette etter skatt i Roth og ta skattefrie fordelinger senere.

For å estimere skattepliktig pensjonsinntekt, ta hensyn til dine forventede trygdeordninger og nødvendige minimumsfordeler. Tradisjonelle IRA-eiere må ta minimumsfordelinger fra 70 år, mens Roth-eiere ikke trenger distribusjon.

Pensjonsinntekt vs å forlate en arv

Noen mennesker "overinvest" og har mer penger i pensjon enn de trenger. Når de når 70 år, oppretter RMDs fra 401 (k) s og tradisjonelle IRAer en ekstra skattebyrde. Hvis du tror at du kan finne deg selv i denne situasjonen, kan du unngå å betale skatt på penger du ikke trenger og lettere etterlate arv til arvinger med en Roth IRA.

En Roth IRA kan være et effektivt eiendom planlegging verktøy av to grunner. For det første er det ingen RMDer, slik at balansen kan vokse skattefri for livet uten tap av hovedstol. For det andre, siden Roth IRA er finansiert med etter skatt, kan inntektene bli trukket skattefritt av deg eller dine arvinger.

Merk at IRA, enten tradisjonelle eller Roth, også lar kontoinnehaveren etablere en mottaker. Etter døden tillater dette en mye raskere overføring av eiendeler enn å gå gjennom probate. Hvis familien din plutselig står overfor regninger etter at du har bestått, kunne det være en stor forskjell å kunne få tilgang til pengene i en IRA.

Det er mange andre variabler som kan påvirke hvordan du planlegger pensjonering, men prosessen innebærer mye mer enn å tenke på penger - det handler om å finne ut hva dine behov og mål vil være når du slutter å jobbe. Hvis du fortsatt er overveldet av alternativene, planlegg en avtale for å snakke med en lokal avgift-bare økonomisk planlegger. Arbeide med en profesjonell hjelper deg med å sikre best mulig avgjørelser om pensjonskassene dine.

Forrest Baumhover er en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger og rektor for Westchase Financial Planning.

Bilde via iStock.