Forskjellen mellom kredittkort og betalingskort

Nøkkelen forskjellen mellom kredittkort og betalingskort ligger i din evne til å balansere - det vil si å kaste over skulden fra en måned til den neste.

• Tradisjonelle betalingskort utvider ikke kreditt. Du forventes å betale balansen i sin helhet hver måned.
• Kredittkort, derimot, tillater deg å betale kjøpet over tid, selv om du vanligvis blir belastet renter hvis du ikke betaler hele balansen med en gang.

Charge-kort blir raskt et relikvie. I dag er American Express den eneste store utstederen av betalingskort i USA, men de har noen fordeler. La oss kaste ned forskjellene mellom betalingskort og kredittkort og se hvilke som fungerer til din fordel, og hvilke som ikke gjør det.

" MER: Investmentmatomes beste betalingskort

Hvordan lade kortene fungerer

Ladekort ser ut som kredittkort og fungerer på samme måte som kjøp. De har mange av de samme funksjonene, fra registrering bonuser til belønninger for å reise fordeler. Men de er designet for å bli betalt av umiddelbart. Derfor har de ikke 0% rentekampanjer, og de er ikke et alternativ for balanseoverføringer.

Bortsett fra American Express tilbyr enkelte forhandlere betalingskort til bruk i sine egne butikker, selv om de i mange tilfeller har blitt erstattet av kredittkort.

" MER: Investmentmatomes beste butikk kredittkort

Fordeler med betalingskort

Ingen forhåndsinnstilt bruksgrense

Ladekort har vanligvis ingen forhåndsinnstilt bruksgrense. Det kan være en fordel hvis du trenger å gjøre et stort kjøp. Med et kredittkort kan ett stort kjøp gi deg så nær kredittgrensen at kredittpoengene dine tar en hit.

Å ha ingen forhåndsbestemt utgift grenser lyder fristende, spesielt for store spenders og bedriftseiere. Men det er verdt å se på den fine printen.

"Ingen forhåndsinnstilt bruksgrense" betyr ikke "ubegrenset forbruk tillatt." Det betyr bare at grensen endres. Du vil fortsatt ha grenser basert på din bruk av kortet, betalingshistorikken, kredittoppføringen, økonomiske ressurser og andre faktorer. Kortinnehavere kan sjekke utgiftsgrensen for å finne ut om kjøpene vil bli godkjent, enten online, med mobilappen eller ved å ringe telefonnummeret på baksiden av kortet.

I kontrast har kredittkortkontoer en sett grense som endres sjelden.

Ingen gjeld og renter - vanligvis

Med et tradisjonelt betalingskort kan du ikke komme inn i gjeld fordi du må betale den av hver måned. Dette betyr også at det ikke er noen rentegebyrer. Det kan ses som en fordel på grunn av den innebygde disiplinen.

Men American Express tilbyr i dag noen innehavere av betalingskortene et hybrid-alternativ, kalt "Pay Over Time." Det forvandler delvis betalingskortet til et kredittkort, og krever bare en minimumsbetaling på enkelte kjøp og lading en årlig prosentsats.

Betal over tid er bare tilgjengelig for enkelte kortholdere og gjelder for godkjente kjøp på $ 100 eller mer og alle kvalifiserte reisekjøp. Det skaper to saldoer på samme konto - en som du må betale månedlig, og en annen Pay Over Time-saldo som medfører finansieringskostnader når du bærer den over måned til måned.

Belønninger og fordeler

Charge-kort kan komme med sjenerøse utgifter og innbyggede fordeler, spesielt for reiser.

Stiv konkurranse mellom kredittkort har imidlertid gjort noen av dem sammenlignbare med eller enda bedre enn betalingskort. For eksempel er Chase Safir Preferred®-kortet et funksjonsbelagt reisekort som sammenligner seg gunstig med AmEx-tilbud.

" MER: Full gjennomgang av Chase Sapphire Preferred®-kortet

Påvirkning på kredittpoeng

Brukes ansvarlig, betalingskort og kredittkort kan både hjelpe deg med å bygge opp din kreditt.

En forskjell er at nye scoring-modeller ikke anser betalingskortsaldoer for en del av deres scoring-kriterium, kalt kredittutnyttelse. Utnyttelse refererer til hvor mye av din tilgjengelige kreditt du bruker på et gitt tidspunkt. Fordi betalingskort har ingen forhåndsinnstilt bruksgrense, kan scoring-modeller ikke beregne det forholdet.

Så en fordel med et betalingskort er at du kan bruke så mye du vil i løpet av en gitt måned, og det vil ikke skade utnyttelseselementet på kredittpoengene dine.

Hvordan betalingskort kan reise deg opp

Bratte sen gebyrer

Med AmEx betalingskort, hvis du ikke betaler den nødvendige månedlige balansen i sin helhet, vil du pådra deg et sent gebyr, som kan være like ille som kredittkortets finansieringskostnader.

Fra januar 2017 fungerer AmEx-gebyrkortets gebyr på følgende måte: Hvis du betaler for sent, vil gebyret bli 27 dollar. Det beløpet stiger til $ 38 hvis du gjør en annen sen betaling i de følgende seks faktureringsperioder. Hvis du savner to faktureringsperioder på rad, er senesummen $ 38 eller 2,99% av balansen, avhengig av hvilken som er større.

De fleste kredittkort krever sen gebyrer også - selv om noen ikke gjør det. Forskjellen er, du kan foreta minimumsbetaling for å unngå en sen avgift. Med et betalingskort må du betale hele balansen for å unngå sen betaling. Det gjør betalingskortene mindre fleksible når det gjelder betaling.

Og selvfølgelig kan en kredittkortutsteder rapportere sen betaling til kredittbyråene, som kan skade din kreditt, akkurat som et kredittkortutsteder kan.

Høye årsavgifter

Charge card belønninger og fordeler kommer til en pris - en årlig avgift. Noen er bratte.Platinum Card® fra American Express, for eksempel, har et gebyr på $ 550.

Derimot har mange kredittkort ingen årlig avgift, selv om kort som samsvarer med belønningene og reiseavgiftene til betalingskort generelt har lignende årlige avgifter.

Færre valg

Generelle brukskort i USA kommer fra American Express, den siste gjenværende hovedutstederen av betalingskort. Dine valg er begrenset til noen forbruker- og visittkort.

Med kredittkort kan du velge mellom tusenvis av tilbud fra mange store emittenter, som Chase, Capital One og Citi, samt mindre banker og kredittforeninger. Transaksjoner går gjennom flere betalingsnett, inkludert Visa, MasterCard, Discover og American Express.

Godkjennelse

American Express-kort er mindre allment akseptert enn Visa og MasterCard kredittkort, spesielt i utlandet. Fordi AmEx er den eneste utstederen av betalingskort, er de ikke ideelle når de reiser internasjonalt. Selv i USA vil du sannsynligvis trenge et ikke-AmEx-kort som en sikkerhetskopi.

Kreditt er nødvendig

Ladekort krever god til utmerket kreditt - som betyr en poengsum på 690 eller høyere - mens enkelte kredittkort vil godkjenne deg for en konto hvis din er mindre enn stjernene.

Hvordan velge mellom kredittkort og betalingskort

Investmentmatome anbefaler å betale kortavgiftene dine i sin helhet hver måned. Hvis du gjør det, er betalingskort og kredittkort ikke veldig forskjellige; det store skillet er at du kan ha større utgiftskraft med et betalingskort. Så døm kortene på deres egenskaper.

Alt annet er like, de fleste bør velge plast fra riket av kredittkort. De tilbyr mer valg og fleksibilitet enn betalingskort, både når du velger et kort og bruker det. Dessuten kan du alltid bruke et kredittkort som et betalingskort ganske enkelt ved å betale saldoen din i sin helhet.

Men hvis du trenger et kort for et høyt volum av utgifter, betaler alltid balansen og nyter innebygde reisepenger, kan et betalingskort være riktig for deg.

Gregory Karp er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.