4 Pensjonsplanlegging Regler Millennials kan bryte

Det er to typer mennesker: De som tror reglene er laget for å bryte, og de som ikke kan bruke ordene "regler" og "bryte" i samme setning uten å være angstfulle.

Jeg faller inn i den andre gruppen, noe som betyr at jeg presenterer denne listen med en side av skyld. Men jeg gjør det fordi jeg har lagt merke til, som du sikkert har, at pensjonsplanleggingen er full av regler. Noen er nyttige. Noen er urimelige. Nesten alt forsøk på å sette en skjorte med en størrelse på alle bankkontoer og livsstil i mange forskjellige størrelser.

Å bryte noen pensjonsregler kan gi deg en dårlig samvittighet, men det bør ikke skru opp fremtiden din. Her er fire av dem du kan bryte, eller i det minste bøye seg etter dine behov.

1. Spar 15% hvert år for pensjonering.

Mange kilder bekrefter at dette er et rimelig mål, inkludert Fidelity i sine nyeste retningslinjer.

Men det er sannsynligvis ikke rimelig å tro at du vil kunne spare en jevn mengde hvert år, eller at du vil kunne spare 15% av inntekten rett ut av porten. Vil du vite hvor mye jeg sparte for pensjonering mitt første år utenom college? Det er et enkelt svar, det samme jeg ville gi hvis du spurte om det følgende år: $ 0.

Det jeg foreslår, er ikke å kaste denne regelen bort, men for å forstå at du må kanskje jobbe med det. Gi deg selv et passord hvis du ikke kan treffe 15% målet hvert år - for eksempel når du er ung (eller når du ikke er ung, men barna dine er, og deres førskoleundervisning gjør høgskolenivå billig).

Tips: Bruk en pensjonskalkulator for å finne ut hvor mye du skal spare, og lagre mer enn det når tider spyles. Å være over-ambisiøs når du har ekstra penger, vil bidra til å gjøre opp for årene når du ikke kan spare nok.

2. Velg et mål-fond som er oppkalt etter året du planlegger å pensjonere.

Å bruke et måldagsfond for å spare for pensjonering er ikke en regel, men det kan også være: Ved noen anslag vil 90% av 401 (k) bidrag strømme inn i disse midlene innen 2019.

Det som generelt er en regel er å velge et fond med året nærmest når du planlegger å gå på pensjon. Det er fordi disse midlene jobber med automatisk rebalansering for å ta mindre risiko når du nærmer deg det året. Men det som er teknisk hensiktsmessig for din alder, kan ikke være hensiktsmessig for din individuelle risikotoleranse eller investeringsmål, og midler som er kalt for samme år, kan faktisk variere mye i de investeringene de har.

Jeg er 33, så et 2050-fond vil sette meg rett i en pensjonsalder på 67 år. 2050-midlene fra Vanguard, Fidelity og T. Rowe Price er i dag investert i en blanding av omtrent 90% aksjer og 10% obligasjoner, så det kan virke som om de er de samme. Men når jeg nærmer seg pensjon, går fondets glidebaner - hvordan investeringsmengden endres over tid - begynner å skille seg ut. I 2030, når jeg har 20 år til pensjon, vil Fidelity-fondet fortsatt inneholde 90% aksjer. Vanguard-fondet vil inneholde ca 83% i aksjer, og T. Rowe Price bare 71%. Ingen av disse tildelingene er iboende dårlig, men det er sannsynligvis en som bedre reflekterer hvordan jeg vil investere på den tiden.

Problemet: Mange 401 (k) s tilbyr bare måldagsfonde fra en fondleverandør, noe som betyr at jeg kan bli sittende fast med bare ett valg for et 2050-fond.

Tips: Velg et fond som ikke er basert på året i navnet, men på hvordan det investerer. Du kan finne fondets glidebane på fondsselskapets nettside. Hvis det tar for mye risiko for din komfort, se på et fond med et tidligere år. Hvis det tar for lite, strekk til et senere år. Den andre, og potensielt bedre, muligheten er å bygge og administrere din egen portefølje - mål-dato fond kan være dyrt, uansett.

3. Trekk din alder fra 100 for å fastslå ressursallokering.

Det resulterende tallet, forklaringen sier, er andelen av pensjonsporteføljen som skal investeres i aksjer. Resten går i obligasjoner. Som du kan se ovenfor, er det allerede nevnt at måldidspunktsfondene bryter denne regelen. Her er hvorfor: Etter hvert som forventet levetid taper, kan investeringen i aksjer for lengre gi veksten pengene dine trenger å krysse med dem.

Denne regelen tar også bokstavelig talt ingenting utenom alderen din, og det antas en standard pensjonsalder. Men kanskje du vil jobbe godt inn i 70-tallet, eller du har kjøpt inn i løftet om at du bruker Facebook til å selge treningsdisplayer, essensielle oljer eller østers med perler inni - jeg sverger dette er en ting - betyr pensjonering på 40 år.

Tips: Prøv et verktøy for fordelingsverktøy i stedet, som dette fra Vanguard eller denne fra Personal Capital.

4. Bygg et nødfond før du sparer for pensjonering.

Et nødfonds er viktig, men å ha den fullstendige anbefalte tre-til-seks måneders utgifter stashed away er mindre, spesielt hvis du legger sammen penger betyr at du vil gå glipp av 401 (k) matchende dollar. Denne kampen er en garantert avkastning. (Du kan bruke en 401 (k) kalkulator for å se hvor verdifull det er.)

Tips: Bare 500 dollar i banken er nok til å dekke mange plutselige utgifter. Du kan gå tilbake og legge til flere når du har bidratt nok til at din 401 (k) får tak i hele kampen.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.