5 grunner til at pengene dine er sikrere i dag enn 10 år siden

Din lønnsslipp strekker seg ikke langt nok, og aksjemarkedet rutinemessig teller din pensjonskonto. Du kan ikke føle deg økonomisk trygg, men på mange måter er pengene dine mye tryggere enn det var et tiår siden.

Finanskrisen i 2008 og den etterfølgende resesjonen førte til en rekke reformer som hjelper deg med å beholde mer av dine hardt opptjente penger, selv om du ikke alltid er oppmerksom på beskyttelsen.

Her er fem av de viktigste endringene:

1. Det er vanskeligere å få et boliglån du ikke har råd til.

I 2006 var alt du trengte for å få boliglån en puls - og noen ganger behøvde du ikke det. En type boliglånssvindel var "luftlånet", hvor meglere oppfunnet eiendommer og låntakere.

De boliglånene som ekte mennesker fikk, var ofte uholdbare. I go-go 2000-tallet tjente boliglånsmedlemmer og andre utlånsfagfolk mer hvis de styrte deg til risikable lån med utbetalinger som eksploderte oppover etter at teaserraten gikk ut.

Disse dager, de fleste lån er laget ved hjelp av "evne til å betale" regler som krever långivere for å sikre at du har råd til boliglån du får. Det er mer papirarbeid, fordi långivere må dokumentere inntekter, eiendeler og andre gjeld - men det er slik bankene lånte i gamle dager.

"Det er absolutt en tilbakekalling til mye av utlånene som skjedde før eksplosjonen av subprime utlån," sier Yana Miles, rådgiver for Senter for Ansvarlig Utlån.

2. Kredittkortutstedere kan ikke endre rente på et innfall.

Før kredittkortloven av 2009, kan kredittkortselskaper endre din rente av en eller annen grunn eller ingen grunn. En måte de gjorde dette, ble kjent som "universell standard", noe som medførte at hvis du savnet en betaling på noen av dine kredittkontoer, kunne hastigheten skyve på alle kontoene dine, selv om du var oppdatert på de andre.

Handlingen drepte universell standard og tillot utstedere kun å heve renten på eksisterende saldoer bare dersom låntakeren savner to påfølgende betalinger. Å holde en kredittkortbalanse fortsatt er ikke klok, men i det minste vil du ikke møte en stor renteøkning hvis du betaler på tid.

3. "Bounce Protection" har (for det meste) hoppet.

Banker gjorde milliarder med "sprettbeskyttelse" eller "overdragelse av høflighet" som godkjente minibank- og debetkorttransaksjoner når kundene ikke hadde nok penger på sine kontoer. Folk forstod ofte ikke at de hadde blitt registrert for denne "tjenesten" før de ble belastet $ 25 til $ 35 for hver overtrekkingstransaksjon.

"Det gjør at du kan betale $ 38 for en $ 3 kopp kaffe," sier Ed Mierzwinski, forbrukerprogramleder for US PIRG, en forbrukerforesøker.

Nå må bankene spørre om du vil registrere deg for denne dekning. Når du velger et valg, sier de fleste klokt, "Nei takk." Et bedre alternativ: Hold styr på saldoen din og se på sann kassekontroll som er knyttet til en spare- eller kredittkonto. (Her er en titt på typiske overtrekksmuligheter hos store banker og kredittforeninger.)

4. Predatory colleges har blitt lagt merke til.

Corinthian Colleges var en av de største profittkursene med Everest, Heald og WyoTech. Men regulatorer sier det annonserte programmer det ikke tilbyr, fakket jobbplasseringsfrekvenser og brukte ulovlig gjeldssamling.

Kjeden kollapset i 2014 etter at US Department of Education kort kuttet av tilgangen til Korintians livsnerven: føderal økonomisk hjelp.

For å opprettholde tilgangen til de føderale lånene og tilskuddene de trenger for å fungere, må profittskolene bevise at deres gjennomsnittlige utdannelses studielånsbetaling spiser opp mindre enn 20% av skjønnsmessig inntekt, eller 8% av totalinntektene.

Den 8. februar annonserte utdanningsdepartementet at det ville skape en ny arbeidsstøtteforvaltningsenhet for å undersøke klager om ulovlig oppførsel av skoler som mottok økonomisk støtte raskere.

Vil dette forhindre folk i å ta på seg egentlig gjeld for overpriced, noen ganger ubrukelig? Selvfølgelig ikke. Men det har signalert til profittskollegene at de vestlige dager er over, og de vil i økende grad bli ansvarlig for løftene de gjør.

5. Noen lytter.

Forbrukerbeskyttelse pleide å være spredt blant en gjeng med føderale byråer som sjelden behandlet det som en prioritet. Hvis du for eksempel hadde et problem med et kredittbureau, kan du sende inn en klage til Federal Trade Commission - men du kunne ikke forvente et svar. FTC advarer på sin side om at den ikke kan løse individuelle klager.

Consumer Financial Protection Bureau, derimot, kan og reagerer på enkeltpersoner. Og byrået tar håndhevelseshandlinger basert på disse klager.

"På bare noen få år har CFPB allerede returnert over 11 milliarder dollar til familier som ble lurket av store banker og andre finansinstitusjoner," sier Sen. Elizabeth Warren, D-Massachusetts, som bidro til å sette opp byrået. "Det er regjeringen som fungerer for det amerikanske folk."

CFPB har returnert 3,45 milliarder dollar i restitusjon og 775 milliarder dollar i hovedreduksjoner, kansellert gjeld og annen lettelse til berørte personer.

"Vi har et byrå som er rett og slett fokusert på forbrukerne og er veldig seriøst, ikke bare om lovens overholdelse, men med lovens ånd", sier Lauren Saunders, assisterende direktør i Consumer Law Center. "Folk kan klage, og det går ikke bare inn i et svart hull."

Vi kan ikke gå bakover

Det faktum at CFPB handler har gjort det mange fiender. Mange banker, långivere og store Wall Street-investorer vil gjerne se det gå bort, slik at de kan komme tilbake til å tjene penger på baksiden av outmatched forbrukere.

De vet at uansett hvor smart du er, eller hvor godt utdannet om penger, kan du fortsatt bli overlatt og duped av selskaper som setter fortjeneste over å behandle mennesker rettferdig.

Så vi må være årvåken, både i vår egen personlige økonomi og i å beskytte disse fremskrittene. Som minner om finanskrisen i 2008 og lavkonjunkturen vil du høre mer om hvordan disse reformene ikke var nødvendige.

Reformene var viktige, og det er opp til oss å sørge for at våre lovgivere og regulatorer husker det.

Liz Weston er en kolonne på Investmentmatome, en personlig finans nettside, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bilde via iStock.