5 trinn for å få mest mulig ut av en pensjonskalkulator

Statistikken lyver ikke: Amerikanerne beregner ikke hvor mye de trenger å spare for pensjonering.

Over halvparten av arbeidstakerne "gjettet" på et pensjonsmål, ifølge Transamerica, med de fleste landing på $ 1 million. Det er en fin, rund nummer - men det er sannsynligvis ikke en nøyaktig en.

Dine pensjonsbehov avhenger i stor grad av personlige faktorer, som fremtidig utgifter, lønninger, avkastning og forventet levealder. Det er ikke vanskelig å målrette dem: En god pensjonskalkulator kan churn out et pensjonsmål og spore fremdriften mot å nå det.

Men du trenger å komme til bordet med litt kunnskap om din økonomiske situasjon, både nåtid og fremtid. Her er fem trinn for å hjelpe deg med å få mest mulig ut av en pensjonskalkulator.

1. Gjør litt forskning

Mange av faktorene som trengs for en nøyaktig beregning, som inflasjon og lønnsøkninger, kan være ballparked. Faktisk vil de fleste kalkulatorer allerede ha disse bakte i, ofte sette standard til 2% inflasjon og 2% lønnsøkninger. Din jobb er å avgjøre om disse standardene er nøyaktige for deg og justere dem etter behov.

Generelt er det fornuftig å bruke kalkulatorens forventede inflasjon, med mindre du har grunn til å tro at det er feil. Når det gjelder lønn, tenk på din bransje og historien om lønnsøkninger - din personoppgjørserklæring vil komme til nytte her. Ofte skjer de største hoppene i lønn tidlig i karrieren din. Hvis du er mot slutten, vil du kanskje være konservativ.

Investmentmatome er et gratis verktøy for å finne deg de beste kredittkort, CD-priser, besparelser, sjekker kontoer, stipend, helse og flyselskaper. Start her for å maksimere belønningene dine eller minimere renten. Arielle O'Shea

Vår Retirement Calculator

• Beregn pensjonsbehovene dine
• Få et månedlig besparelsesmål
• Vurder din alder ved pensjonering

Prøv det her

2. Se på dine investeringer

Pensjonskalkulatorer har også en tendens til å misligholde en investeringsavkastning. Slik projiserer de hvor mye penger du har, basert på din nåværende pensjonskontosaldo og løpende bidrag. Men hvordan du investerer spiller en stor rolle i hvilken retur du kan forvente.

"Før de siste 15 årene var det ganske vanlig å anta førtidspensjon avkastning på 8% til 10% og pensjonert avkastning på 6%. De siste 15 årene har vist oss at vi kan gå inn i lange perioder hvor disse gjennomsnittene ikke er tilfelle, sier Jeremy Portnoff, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av Portnoff Financial i New Jersey.

En mer konservativ forventning er sannsynligvis 6% til 7% førtidspensjon og 4% etter, men du bør se etter din spesifikke investeringsstrategi og din historiske avkastning for å veilede deg.

3. Estimere dine utgifter behov

Den beste måten å projisere fremtidige utgifter - som synes på ansiktet, umulig - er å se på dine nåværende utgifter. Hvis du er en budgeter, har du dette trinnet i posen: Trekk ut forrige måneds versjon, forutsatt at den er typisk. Hvis du ikke regelmessig holder faner på utgiftene dine, ta noen minutter til å skrive ned en liste over hvor pengene dine går hver måned.

Så tenk på hvordan denne listen vil endres ved pensjonering: Mange elementer vil trolig forbli det samme eller gå opp med inflasjonen, men vil du ha betalt boliglånet ditt? Vil du bruke mer på helsevesenet? (Sannsynligvis.) Mindre på forsikring? Overvei alle disse, pluss skatt - noe som kan være lavere, spesielt hvis du har spart i en Roth IRA - og livsstilskostnader, og deretter eliminere innskuddspensjonsbidrag, siden du ikke lenger trenger å gjøre dem, sier Portnoff.

4. Slå disse utgifterne til inntektsbehov

Når du har en god projeksjon av hvor mye du vil bruke i pensjon, kan du slå det inn i hvor mye inntekt du trenger: Legg opp det månedlige forbruket estimat i et årlig estimat.

Pensjonskalkulatorer spør deg vanligvis hvor mye årlig inntekt du forventer å trenge i pensjon - det samme som du tjener nå, litt mindre eller litt mer? De fleste trenger å skyte for litt mindre, fordi utgifter og skatt pleier å gå ned og du legger ikke lenger en del av inntektene dine mot å spare for pensjonering.

5. Gjenta tallene regelmessig

Dette er ikke en en-og-ferdig øvelse; Faktisk bør du sannsynligvis gjenopprette tallene hvert år eller etter en betydelig livsstilsendring. Hvis du tok en ny jobb som samsvarer med din lidenskap, men senker lønnen din, må du justere for eksempel.

Deretter er markedet, som alltid varierer. Hvis et ned år blir til en streng av ned år, må du kanskje gjøre en endring, sier Portnoff.

"Hvert år ser du effekten av disse [marked] endringene. Hvis det begynner å se ut som et problem, kan du justere og si: "Jeg må kanskje trykke på pensjonen tilbake eller spare litt mer." Det er viktig å se gjennom dette regelmessig."

Registrer deg: Få investeringsmuligheter med vårt månedlige nyhetsbrev.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av USA Today.