7 viktige økonomiske skritt for å ta i 30-årene

Av Dmitriy Fomichenko

Lær mer om Dmitriy på Investmentmatomes Ask a Advisor

Når du treffer 30-årene, kan du begynne å tenke på dine store livsmål, både personlig og økonomisk. Selv om du kanskje kan utsette noen av dine personlige livsbeslutninger, for eksempel karriereendringer, starte en familie eller flytte til et nytt sted, bør noen store økonomiske avgjørelser ikke vente lenger.

Mange økonomiske beslutninger kan ha en gradvis, men enorm, innvirkning på livet ditt. Å gjøre dem til rett tid sikrer at du kan møte dine mål og oppnå økonomisk trygghet. Her er syv viktige økonomiske trinn folk i 30-årene skal ta.

1. Bygg et nødfond

Uansett hva din nåværende inntekt er, må du etablere et beredskapsfond. Tenk på hvordan du vil betale neste måned leie hvis du mistet jobben din. Eller, hvis bilen din brøt sammen, ville du ha nok penger til å reparere den? Å ha en finansiell buffer betyr at du ikke trenger å slå panikkknappen - eller gå inn i gjeld - når du står overfor en uforutsett kostnad.

Begynn å sikte på å spare nok til å dekke opp til tre måneder av husholdningenes utgifter og gradvis vokse nødfonden din for å dekke minst seks måneders utgifter. Hvis penger er stramt, kan det være overveldende å bygge en nødfond, så start små. Bidra med en times lønnsverdi hver arbeidsdag og øker den gradvis til to timers lønn per arbeidsdag. Hvis det er urealistisk, spar $ 50 per uke ($ 200 per måned) og øk den til $ 75 per uke eller mer som du kan. Bruk automatiske innskudd til din sparekonto for å sikre regelmessige bidrag.

2. Lag en plan for å betale av gjeld

Når du blir 30, er det smart å tenke på å sette et sterkt økonomisk fundament for din fremtid, og det begynner med å betale av gjelden din. Ikke all gjeld er dårlig. God gjeld inkluderer boliglån eller utlån til hjemmet ditt, men hvis du har høy kredittkortgjeld eller personlig lånegjeld, er det på tide å ta disse økonomiske forholdene på alvor.

Den beste strategien er å begynne å betale gjeld med høyeste rente først. For eksempel vil rydding av kredittkortgjeld med 22% rente gi deg en bedre avkastning på pengene enn å betale boliglånet med 4% rente. Hvis du trenger hjelp, jobber du med en gjeldshåndtering profesjonell for å finne ut hvordan du skal takle din gjeld.

3. Start (eller fortsett) maksimere 401 (k)

I motsetning til å maksimere kredittkortene dine, er det en god ting å maksimere dine 401 (k) eller andre pensjonsplaner - og nå er det på tide å starte.

Hvis du har en arbeidsgiversponsorert pensjonsplan, bidra så mye som mulig. Hvis du ennå ikke er i stand til å gjøre det maksimalt tillatte bidrag, bør du bidra minst til å få det samsvarende innskudd fra arbeidsgiveren hvis selskapet tilbyr det. Dette er egentlig gratis penger; ikke la det gå til avfall. Hvis arbeidsgiveren ikke gir pensjonsplan, åpner du en tradisjonell IRA- eller Roth IRA-konto. Med en IRA kan du bidra til opptil $ 5 500 i 2016.

Hvis du jobber for deg selv og ikke har tilgang til en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan, bør du etablere din egen. Noen av de mest populære alternativene inkluderer en selvregulert Solo 401 (k) hvis du har en eier-eneste virksomhet eller er selvstendig næringsdrivende, SEP IRA, eller SIMPLE IRA-plan. For disse planene er bidragsgrensene hvert år som følger:

Solo 401 (k):Opptil $ 53 000 for 2016, pluss innhente bidrag på $ 6 000 for personer over 50 år.

SEP IRA:Opptil $ 53 000, eller 25% av kompensasjonen.

Enkel IRA:Opptil $ 12 500, pluss innhente bidrag på $ 3000 for personer over 50 år, hvis planen tillater det.

4. Begynn å investere nå

En av de største fordelene du har i 30-årene er tiden, så det lønner seg å begynne å investere tidlig. Tenk på dette eksempelet på to investorer. Klokka 30 begynte Steve å investere $ 1000 i måneden, og gjorde det til 40 år. Selv om han stoppet, tok han ikke av seg investeringen og lot den vokse til pensjonen var 60 år gammel. På den annen side begynte Bob å investere 40, bidrar med $ 1000 i måneden til 60 år.

Forutsatt at en gjennomsnittlig avkastning på 5% økes årlig, oppnådde Steve $ 154.992 på slutten av 10 år, men siden han ikke tok ut pengene, vokste han til $ 411.240 ved fylte 60 år. Bob endte med $ 407.460 med samme investering vilkår. Dette er tidens magi - og sammensatte interesse - som jobber i Steve's favør. Med sammensatte renter blir avkastningen lagt til rektor hvert år, slik at besparelsene dine vokser mye raskere enn med en enkel rente, når returbeløpet er det samme hvert år, basert på det opprinnelige hovedbeløpet.

For nyere investorer med begrenset forståelse av investeringslandskapet, er det en god ide å holde fast med passiv investering, strategier som prøver å fange den samlede bevegelsen til markedet, i stedet for å forutse hvilke sektorer eller eiendeler som vil overgå. Du kan investere passivt gjennom verdipapirfond eller børsnoterte fond som er basert på en bredmarkedsindeks. Jeg anbefaler at du starter med ETFs på grunn av deres lavere avgifter og transaksjonskostnader.

5. Sett ut den rette investeringsstrategien for deg

Hvis ressursallokering er et utenlandsk konsept for deg, er det nå på tide å demystifisere det. Kapitalfordeling handler om å velge riktig andel av ulike investeringstyper (eller aktivaklasser) for å matche porteføljen din med risikoen din, investeringstid og økonomiske mål.Noen investeringer, som aksjer, er mer risikable - og har en tendens til å gi høyere avkastning - enn andre, som obligasjoner. For eksempel, hvis du vil ha en mer aggressiv investeringsstrategi, vil du opprette en portefølje med mer eksponering for aksjer, og hvis du ville ha mindre risiko, ville du ringe opp eksponeringen din for obligasjoner.

Din ressursfordeling vil ha stor innvirkning på nettoformuen din over tid. En portefølje som er for konservativ, kan gi deg et utilstrekkelig redeegg, mens en risikofylt tildeling kan gi høyere avkastning, men kan holde deg opp om natten når markedet er flyktig. Det kan være best å rådføre seg med en finansiell ekspert for å komme frem til en investeringsstrategi som passer til dine mål og din toleranse for risiko.

6. Diversifiser dine investeringer

Den andre viktige delen av å bygge en portefølje er å diversifisere dine investeringer. Hvis du for eksempel er investert i aksjer, vil du ønske å diversifisere aksjebeholdningene dine ved å inkludere aksjer fra selskaper av ulike størrelser (for eksempel store, mellomstore og små kapitalbanker), kategorier (som vekst- eller verdireguleringer) og deler av verden. Ved å holde et mangfoldig utvalg av investeringer, er du i stand til å spre risikoen og redusere den generelle volatiliteten.

Det kan også være lurt å begynne å vurdere alternative investeringsalternativer som kan hjelpe deg med å diversifisere porteføljen din ytterligere til å svinge på aksjemarkedet. Målet er å legge til investeringer som ikke har en tendens til å bevege seg i samme retning som aksjemarkedet, og kan gi stabil avkastning over en lengre periode. Noen av de mest populære alternative investeringene inkluderer eiendomsmegling, edle metaller, livsoppgjør, private gjeldsposisjoner eller private aksjer. Vær imidlertid oppmerksom på at alternative investeringer krever dyp forståelse, så sørg for at du er komfortabel med hvordan disse investeringene fungerer før du hopper inn.

7. Start lagre for college

Du bør begynne å spare for høyskoleutgifter så snart du har barn. Det kan virke litt tidlig å komme i gang, men studiekostnadene går opp, og jo før du begynner å spare og investere for denne store utgiften, desto bedre blir du. En skattefordelte plan, som en 529 høyskolebesparelsesplan, kan hjelpe deg med å komme opp med de nødvendige midlene til å støtte barnets høyskoleutdanning. Med tanke på lang tidshorisonten, vil du kanskje følge en relativt aggressiv investeringsstrategi for planen.

Ta den lange utsikten

"Innstilling av mål er det første skrittet i å gjøre det usynlige inn i det synlige", sier forfatter, entreprenør og motiverende høyttaler Tony Robbins. Når det gjelder ditt økonomiske liv, kan dette ikke være mer sant. Mens du jobber med en finansiell plan, må du vurdere det langsiktige perspektivet - de avgjørende personlige og økonomiske målene du vil oppnå - for å finne ut de beste tiltakene i dag.

Selv om det ikke alltid kan føles som det, har du kontroll over ditt økonomiske liv. Å gjøre utdannede beslutninger og handle raskt kan bidra til å sette deg på veien til økonomisk trygghet og å nå dine mål.

Dmitriy Fomichenko er president og grunnlegger av Sense Financial, en leverandør av selvregistrerte pensjonsregnskap.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.