90 000 Grunner til at du har fått feil boliglån |

Våre foreldre, og til og besteforeldre, har aldri sett priser som disse. Et 15-årig boliglån er nå 2,84%, mens et 30-årig lån er 3,59%. Og flere villaeiere rir på refinansietoget med kortsiktige lån om bord.

Men det er en grunn over alle andre for å ta ut et 15-årig boliglån. Og det er ikke nødvendigvis hva som er viktigst når du refinansierer.

De fleste tror en 15-årig boliglån betyr dobbelt betaling av en 30-årig. Ikke så, sier Victor Benoun, president for Mortgage Source Inc. Hvis et hus er lånt på $ 250.000 til 3,5% rente på et 30-årig lån, vil hans månedlige betaling være $ 1,140. Et 15-årig lån av samme beløp til en 3% rente ville koste $ 1,726, en forskjell på rundt $ 600 per måned.

Tallene er fantastiske. De som betaler av boliglån tidligere, kan spare tusenvis av dollar i renter. En 15-årig låneavtale øker med $ 60.761 i renter mot $ 154,140 for en 30-årig.

Men den virkelige grunnen til å ta ut et kortsiktig lån handler ikke om å spare penger. Den mest overbevisende grunnen til våren for et 15-årig boliglån? Det bygger egenkapital raskere.

Ideen er tiltalende for babyboomers som vil ha sitt hus lønnet da de går inn i pensjon. Yngre huseiere liker ideen om å betale seg hjemme før og bruke egenkapitalen til å oppgradere etter hvert som familien deres vokser. I mellomtiden kan andre som planlegger å bli i hjemmet i bare fem år dra nytte av å bygge opp egenkapital før de selger.

Å betale et boliglån tidligere frigjør også penger som kan investeres eller brukes til andre levekostnader.

Finansadvokat Leslie Tayne er enig i at det er fint å eliminere boliglånsbetaling, men den ideelle låntakeren bør ha 9-12 måneders besparelser, kan fortsatt spare hver måned og betale regninger og bærer liten gjeld.

Boliglån bytte

Refinansiering er den vanligste måten å dra nytte av lave 15-årige lånerenter. I løpet av første kvartal 2012 betalte 31% av låntakerne sitt 30-årige fastforrentede boliglån og refinansierte med et lån på 20, 15 eller kortere sikt, ifølge Freddie Mac.

Benoun, som har vært i boliglån virksomheten i mer enn 30 år, sa ca 15% av hans kunder velger den 15-årige boligruten. En mindre prosentandel foretrekker en enda kortere periode - det 10-årige lånet.

"Det er en flott tid å refinansiere, men ikke anta at det bare er ett program der ute," sa han.

Ikke for alle

Etter rådgivning med boliglånsekspert, eiendomsadvokat eller skattemessig, bestemmer enkelte låntakere at kortsiktige boliglån ikke er for dem. Jobbsikkerhet, pensjonering og manglende skatteavbrudd fra boliglånsrenter er blant deres bekymringer.

"Jeg finner ut at folk ikke har sparepenger lenger, og de gir ikke nok til pensjon," sier Tayne, en gjeldsforvaltning / oppløsning ekspert. "De trenger penger til å falle tilbake i tilfelle de mister jobben eller lider av en sykdom. Betaling av boliglån raskere er bra," men det kan være en skade hvis disse andre faktorene ikke er på plass.

Det er alt om avkastningen - avkastning på investeringen - og hva du har råd til.

[Hvis du er klar til å kjøpe et hjem, bruk vår Lånekalkulator for å se hva din månedlige hovedstol og renteutbetaling vil være.]

En måte å barbere 10 år på en 30-årig boliglån er å årlig foreta en 13. betaling. Skriv "bare for hovedstol" på sjekken og låner vil bruke midler til rektor og ikke interessen.

Tayne sa desember er en god måned for den 13. betalingen fordi mange mennesker mottar bonuser da. Men det kan betales når som helst på året så lenge det er konsistent.

"Ved å gjøre små månedlige boliglånsbetalinger fordelt over en lengre periode, kan huseiere beskytte seg mot risikoen for å bli sittende fast med en høyere betaling dersom husholdningenes inntekt reduseres av en eller annen grunn," sa hun. man vet når disse drapene vil trekke seg tilbake til høyere bakken. Savvy låntakere vil dra nytte av finansieringsalternativene mens de er tilgjengelige.

Investeringssvaret:

Snakk med skattefagfolk og en advokat for å sikre at et 15-årig boliglån passer godt med økonomien din. Fair advarsel: Hvis du kompenserer for høyere månedlige boliglån betalinger ved å betale for utgifter med høy rente kredittkort, har du beseiret formålet med et kortere lån.