Boligeierne mister $ 13 milliarder per år ved ikke refinansiering

Amerikanske huseiere går glipp av minst 13 milliarder dollar i året ved ikke å refinansiere sine boliglån, ifølge en Investmentmatome-analyse av boliglånsdata fra Black Knight Financial Services.

Analysen av dataene - fra Black Knight's novembermonitorskonto - viser at minst 5,2 millioner huseiere med god kreditt og egenkapital i eiendommen kunne spare gjennomsnittlig $ 215 hver måned ved refinansiering. Vi beregnet den totale besparelsen totalt ved å multiplisere gjennomsnittlige besparelser av antall kvalifiserte låntakere.

Den totale besparelsen kan være enda høyere enn 13 milliarder dollar. Black Knight-rapporten brukte en refinansieringsrate på 4,71%, som er 114 basispunkter over 18 januar 2016, på 3,57%. Grunnpoeng - 100 basispoeng er 1 prosentpoeng - når du refinansierer.

1% regelen endrer seg

Tidligere refinansierte huseiere om de kunne få en ny rente på minst 1-2%, eller 100-200 basispunkter, lavere enn deres opprinnelige rente. Men mange låntakere kan se betydelige besparelser ved refinansiering med en rentedifferanse på 75 basispoeng, eller mindre enn 1%, selv når man tar hensyn til sluttkursene.

Realkreditfinansiering har hatt sterk fart i de siste årene, da låntakere så ut til å dra nytte av rentene som falt fra et gjennomsnitt på 6,03% i 2008 til et nivå på 3,35% i desember 2012 og har ikke klatret mye siden. Refinansierte lån utgjorde over 70% av alle boliglånsansøkninger fra 2010 til 2013, som har drevet gjennomsnittlig utestående rentesats for alle amerikanske boliglån til 3,84%.

FINN ET MORTGAGE MAKER Forstå hva du har råd til og finne det beste lånet. Få godkjent og finansiert om 15 dager.

Kom i gang

SAMMENLIGN RABINASJONER Få personliggjorte, refinansier satser og sammenlign boliglån fra topplångivere.

Sjekk priser

Stater der huseiere kunne se de høyeste besparelsene, var California, New York og Hawaii - alle ville se månedlige besparelser på $ 300 eller mer etter refinansiering, ifølge Black Knight-rapporten.

Refinansiering av veiblokker

Så hvorfor med så lave priser så lenge er det fortsatt millioner av huseiere som ikke har utnyttet refinansiering? Her er en titt på noen utfordringer forbrukerne står overfor, og noen måter å forbedre sjansene dine for å kvalifisere for refinansiering til en lavere rente.

Lavere kredittpoeng og inntekt. Huseiere med kreditt eller inntekt har forverret siden de tok ut boliglånet, kan ikke kvalifisere seg til dagens lave priser. (Black Knight-studien så bare på personer med over 20% egenkapital i sine hjem og kreditt score over 720.)

Tøff og på forhånd bekostning. Mange långivere vil gjøre huseiere som søker en refinansiering hoppe gjennom mange hoops, inkludert fjell av papirarbeid. Kredittpoengsummen MyFico.com anslår at en refinansiering på $ 200 000 kommer med $ 5 600 i sluttkurs.

Ikke nok egenkapital. Den amerikanske medianboligprisen har fortsatt ikke toppet hva den var på høydepunktet i 2006, før den store resesjonen. Långivere generelt vil ikke vurdere søknader å refinansiere fra de som ikke har minst 20% egenkapital i deres eiendom. Huseiere som tok ut andre boliglån og utnyttet egenkapitalen, kan finne at de ikke kan kvalifisere seg til å refinansiere.

Inkonsekvent jobbhistorie. For å få de beste prisene, yter lånegivere søkere som viser en stabil jobb i minst de siste årene.

Mangel på eiendeler. Långivere liker å se kontanter og andre eiendeler tilgjengelig for å betale boliglånet i tilfelle du mister jobben. Hvis du lever lønnsslipp til lønnsslipp og har høye kredittkortbalanser, er det sjanse for at du ikke vil kunne få en lavere rente eller, i noen tilfeller, selv kvalifisere for refinansiering.

Hvordan forbedre sjansene dine

Den gode nyheten: Selv om Federal Reserve har begynt å heve renten, er de fortsatt ganske lave. Hvis du ikke kan kvalifisere for de ovennevnte grunnene, er det noen skritt du kan ta.

Øk kreditt score. Sjekk ut disse Investmentmatome-ressursene for å komme i gang.

Se nærmere på FHA lån. Disse statsstøttede boliglånene er tilgjengelige for folk med tarnished credit. Det føderale HARP-programmet er et annet alternativ for å utforske om du er kort på egenkapital eller har mindre enn utmerket kreditt.

Vurder å rulle i avsluttende kostnader. De fleste långivere gir deg mulighet til å inkludere sluttkostnader i ditt nye lån, men vær sikker på å beregne hvor lang tid det tar å bryte med.

Oppnå en medlønn. Hvis din inntekt eller eiendeler er utilstrekkelige for å kvalifisere for refinansiering, kan du være i stand til å piggyback på en kjære sin kreditt historie. Du ville begge være ansvarlige for lånet, og huset ville tjene som sikkerhet.

Hvis du vurderer refinansiering, må du sørge for at tiden er riktig, finne ut hvordan du får mest mulig besparelser, og pass på å handle på mer enn en boliglåner.

Mer fra Investmentmatome Skal jeg refinansiere boliglånet mitt? Sammenlign boliglånsrenter 7 trinn for å maksimere besparelser på boliglånsfinansiering

Kamran Rosen er dataanalytiker på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected].

Bilde via iStock.