Er du en Credit Ghost? Slik kommer du tilbake til livet

Kreditt har nøkkelen til mye av det moderne liv. Selv om du foretrekker å bruke penger, har du god kreditt, kan du spare penger på forsikring eller lån og gi deg flere valg når du handler for leiligheter eller mobiltelefonplaner. Kredittkort kan hjelpe deg med å dekke nødhjelp og er bare viktig for å gjøre reisebestillinger.

Og når navnet ditt er på en kredittkonto, mottar kredittbyråer rapporter om kontoaktiviteten din. Byråene bygger dine kredittrapporter, og når nok data akkumuleres, får du en kreditt score.

Men millioner av amerikanske voksne har ikke nok aktivitet til å produsere kredittrapporter eller score. Når det kommer til kredittbransjen, kan de også være spøkelser.

Hvem er "usynlig kreditt" og hvem er "uskadet"?

Forbrukerfinansieringsbyrået undersøkte 2010-data og fant at 11% av den amerikanske befolkningen, eller 26 millioner mennesker, ikke hadde noen kredittrapporter i det hele tatt - de var "usynlige kreditt".

Ytterligere 19 millioner mennesker, eller 8%, ble kalt "unscored." De hadde kredittfiler, men dataene var for sparsomme eller for gamle produserer en kreditt score.

Mellom de to er det nesten 1 av 5 amerikanske voksne, inkludert:

• Unge mennesker som nettopp har startet og ikke har kunnet kvalifisere seg for kreditt
• De som sluttet å bruke kreditt - for eksempel eldre som har betalt seg hjemme og bil eller folk som foretrekker å bruke penger
• Amerikanere som bor i utlandet, som ikke beholdt deres amerikanske kredittkasser aktiv

Bare starter? Kom på kredittradaren

Kreditt nybegynnere vil finne det vanskelig å kvalifisere for kreditt uten en historie med å bruke den.

Det er måter å begynne å bygge kreditt på, skjønt:

Autorisert brukerstatus: Spør et familiemedlem eller en venn som har en god betalingshistorikk for å legge deg til hans eller hennes kredittkortkonto. Pass på at utsteder rapporterer autorisert brukeres aktivitet til minst ett kredittbureau. Det kan være nok for å få kredittfilen din startet.

Sikret kredittkort: Du må betale et innskudd, og ofte en årlig avgift, men disse kortene er lettere å få fordi innskuddet reduserer utlånerens risiko. Bruk en som en steppingstone til et standardkort.

Credit-builder lån: Du tar ut et lån, men du mottar ikke pengene før du har fullført betalingene. Hvis du betaler på tid og i sin helhet, bygger du en positiv kreditthistorie.

Kombiner metoder for best resultat bruk av et sikret kort og et kreditt-builder lån sammen er spesielt effektiv.

Tips: Sørg for å betale kredittkontoer til rett tid. Det er den øverste faktoren i kredittpoengene dine.

Har du en tynn kredittfil? Bli bedårende

For å få en FICO-poengsum må du ha en kredittkonto som var aktiv i løpet av de siste 6 månedene. Dens konkurrent, VantageScore, ser tilbake 24 måneder for aktivitet.

Hvis du har et kredittkort, men ikke mye betalingshistorikk, kan du bygge filen ved å bruke kortet lett og betale i tide. Du trenger ikke å ha en balanse for å generere en kreditt score. Betal i sin helhet hver måned for å unngå renter.

Hvis du ikke har et kort, kan du prøve kredittoppbyggingsmetodene som er skissert ovenfor: autorisert brukerstatus, sikret kort eller et kreditt-builder lån.

Tips: Bruk bare en liten del av kredittgrensen din - ikke mer enn 30% og helst mindre. Kredittutnyttelsen er den nest største innflytelsen på resultatene.

Har du en gammel fil? Frisk det opp

For å sikre at du har fortsatt tilgang til kreditt, må du fortsette å bruke kredittkortene dine lett. Vurder å sende en liten, gjentatt kostnad til hvert kort, for eksempel mobiltelefonregningen eller Netflix-abonnementet, og sett opp autopay slik at du aldri betaler for sent.

Tips: Hold de eldste kortene dine åpne, med mindre det er en tvingende grunn til å lukke dem, for eksempel høye avgifter. Lengden på kreditthistorikken din påvirker også poengene dine.

Når du er på radaren, beskyt din kreditt

Gå gjennom uttalelsene dine nøye for mistenkelig aktivitet. Enda bedre, sett opp varsler eller kontroller regelmessig kontoer online for å få problemer tidlig.

Du har rett til en gratis rapport hver 12 måneder fra alle tre store kredittrapporteringsbyråene ved å bruke AnnualCreditReport.com. Sjekk alle tre og bestrid eventuelle feil du finner.

Deretter melde du på en gratis kreditt score og rapportere fra Investmentmatome eller en annen tjeneste, slik at du kan utføre hyppige sjekker. Enhver uforklarlig forandring kan signalere en feil eller identitetstyveri. Og jo før du adresserer dem, desto bedre.

Mer fra Investmentmatome

• Slik bestrider du kredittrapporteringsfeil
• 5 tips for å vinne kredittutnyttelsesspillet
• Hvordan bygge kreditt