43% av tusenårene har dårlig kreditt, sier TransUnion

Hvis du er tusenårig, er det en stor sjanse for at kredittpoengene dine er "subprime" - dårlig nok til å få långivere til å tenke to ganger om å gjøre forretninger med deg.

Ifølge kredittrapporteringsbyrået TransUnion har 43% av låntakere i alderen 18 til 36 en kreditt score på 600 eller lavere på 300-til-850 VantageScore-skalaen. Slik sammenligner du det:

Generasjon	Aldersgruppe	% Subprime
Kilde: TransUnion
Millennial	18-36	43%
Generasjon X	37-51	33%
Baby boom	52-70	20%
Stille generasjon	70+	9%

TransUnions statistikk er basert på en ny analyse av om lag 10 millioner forbrukeres VantageScores, en distribuert rekkefølge som brukes av enkelte långivere for å gjøre underwriting beslutninger og av enkelte forbrukere å spore sin kredittvurdering. En VantageScore er forskjellig fra en FICO-poengsum, og dens rekkevidde, fra laveste til høyeste, er subprime, nær prime, low prime, high prime og super prime.

Lånte penger er hvordan de fleste klarer å få sine biler og hjem. En subprime kreditt score betyr at det er en reell risiko du vil bli skrudd ned for et kredittkort eller et lån. I det minste finner du færre valg og står overfor betydelig høyere rente. En subprime score kan også bety at du vil ha problemer med å leie en leilighet, eller du betaler mer for bilforsikring.

Super prime generasjon

VantageScores forbedrer jo eldre du får, sier TransUnion. Bare 6% av tusenårene har kredittpoeng i superpremiekategorien (781 til 850), men 34% av babyboomers og mer enn halvparten av dem i den stille generasjonen (som TransUnion kaller de over 70 år) gjør.

Minst en del av den forbedringen kommer fra å bruke en mindre del av kreditt tilgjengelig.

Ifølge TransUnion bruker folk mellom 18 og 36 (dens definisjon av tusenår) 79% av kreditt tilgjengelig for dem. Kredittpoeng har en tendens til å belønne folk for å bruke mindre av deres tilgjengelige kreditt. Slik er bruken av kreditt brudd etter alder:

Generasjon	Tilgjengelig kreditt	Kreditt brukt	%
Kilde: TransUnion; inkluderer avdragslån
Millennial	$59,514	$47,089	79%
Generasjon X	$162,605	$124,482	77%
Baby boom	$154,592	$99,981	65%
Stille generasjon	$85,628	$43,271	51%

Det er verdt å merke seg at "kredittgrense", som begrepet brukes av TransUnion, er ikke bare hvor mye folk har belastet kredittkort i motsetning til hva deres kredittgrenser er.

TransUnion Senior Vice President Ken Chaplin sier kredittgrense data inkluderer avdrag lån. Hvis du for eksempel tok ut et lån på $ 250.000 for å kjøpe et hus og nå skylder $ 125.000 på det, ville du ha en "utnyttelse" på 50% på den kontoen.

Alle kredittpoeng bruker informasjonen fra kredittrapporter, men vekt det annerledes. Kredittutnyttelsesforanstaltninger legger vanligvis vekt på kredittkortbalanser mye mer enn avdragsgjeld.

Oppskrift på kreditt suksess

Chaplin sier at mens du gjør betalinger i tide, er et viktig skritt mot å bygge kreditt, er det ikke tilstrekkelig av seg selv.

De største faktorene i en god kreditt score tendens til å være lav kreditt utnyttelse, on-time betalinger, en lang kreditt historie og en blanding av både revolverende og avdrag kontoer.

Millennials allerede begynner med en kortere kreditt historie, og de har den ekstra utfordringen å ha mindre kreditt tilgjengelig. I faktiske dollar er deres gjeldsnivå lavere enn for noen generasjon unntatt deres besteforeldre. Årtusene skyldes et gjennomsnitt på $ 47.089 på en samlet kredittgrense på $ 59.514. Den stille generasjonen skylder $ 43.271 på en kredittgrense på $ 85.628 - eller 51% av kredittgrensen.

Chaplin anbefaler at unge leietakere spør utleiere om å rapportere leieinnbetalinger til kredittbyråer, og legger til en annen type kreditt på sine rapporter. Ikke alle scoreene bruker leieinformasjon, men noen gjør, inkludert VantageScores.

Han minner også eldre forbrukere om at nyere aktivitet er en faktor i scoring, og gir dem råd til å lade og betale gass eller dagligvarer i stedet for å la et betalt kort tømme.

Bev O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.