Spør Brianna: Jeg er 18. Skal jeg bekymre meg om mitt kreditt ennå?

"Ask Brianna" er en kolonne for 20-somethings eller noen andre starter ut. Jeg er her for å hjelpe deg med å administrere pengene dine, finne en jobb og betale studentlån - alle de virkelige tingene som ingen lærte oss å gjøre på college. Send dine spørsmål om postgrad livet til [email protected].

God kreditt åpner opp en verden du kanskje ikke har kjent eksisterte, som Platform 9 3/4 gjorde for Harry Potter.

Hvis du hopper på kredittbygningsturen klokken 18, vil du ha en enklere tid å leie en leilighet, få et billån og sette opp din egen mobiltelefonplan når du oppgraderer (selv om jeg ikke kan love at du finner butterbeer, som Harry gjorde, på ditt endelige reisemål).

Men kreditt gjør det også foruroligende å dekke de åtte pizzaene dine romkamerater bestemmer seg for å bestille.

Selv om uavhengighet er din belønning for å ha god kreditt, er ikke alle klare til å bygge det ansvarlig på college. Kjenn deg selv, og velg en metode som ikke vil torpedo målet ditt så snart du starter.

Hvorfor trenger du kreditt

En rask primer: Din kreditt score viser långivere, utleiere og finansinstitusjoner hvor sannsynlig du er å tilbakebetale en gjeld eller følge gjennom på dine forpliktelser. Etter at du begynner å bruke kreditt, får du en poeng på en 850-punkts skala. Generelt er en god score 690 eller høyere, men vet at det vil ta tid å komme seg dit. En poengsum på 650 til 699 "kan betraktes som en seier" hvis du er på college og du har bygd opp kreditt i et år, sier Beverly Harzog, forfatter av "The Debt Escape Plan."

Å ha god eller utmerket kreditt betyr:

• Lavere renter på kredittkort, billån, boliglån og private studielån
• Kvalifisering av premium kredittkort med fancy belønninger
• Lettere kvalifiserende til å leie en leilighet
• Tilgang til verktøy uten depositum
• Billigere bilforsikring i de fleste stater

Det kan ta seks måneder etter at du åpnet kredittkontoer for å se poengsummen din. Mange banker, kredittkort og personlige finansnettsteder viser sine medlemmer gratis kredittpoeng.

Hvordan kreditt fungerer

De faktorene som mest påvirker poengene dine er om du har betalt regninger i tide, hvor mye kreditt du bruker og hvor lenge kreditthistorikken din er. Når du er i ferd med å bygge opp kreditt, er det først prioritert å unngå negative karakterer - som for sen betaling.

Leieinnbetalinger generelt vil ikke påvirke kreditten din - med mindre du ikke lager dem, noe som kan skade det. Men å gjøre studentlån eller bilbetalinger til rett tid vil øke poengsummen din. Hold kredittkortbalansen lav, og hold ikke balanse fra måned til måned, selv om den er liten. Overvei å bruke kortet for å gjøre en gjentakende betaling, som din mobiltelefonregning, sier Billy Hensley, innkommende president og administrerende direktør i National Endowment for Financial Education. Sett opp autopay fra kontoen din for å dekke den.

Hvordan bygge den

Kredittkort kommer sannsynligvis først i tankene når du tenker på kreditt, men de er bare en måte å vise at du kan betale dine regninger til rett tid. Og de er ikke for alle.

Det er noen kredittkort der ute bare for studenter, men de kan være vanskelig å bli godkjent for. I stedet kan du bli autorisert bruker på foreldrenes kort, noe som betyr at de fortsatt vil være ansvarlige for å betale gjelden, eller få et sikret kort, som har lav kredittgrense og krever et innskudd på forhånd.

Før du får et kredittkort, sier Harzog å stille deg selv disse spørsmålene:

• Har du en sjekkkonto nå, eller når du var i videregående skole?
• Kan du bruke et debetkort uten å overdrage kontoen din?
• Lagrer du minst noen penger fra hver lønnsslipp?
• Holder du deg oppdatert på hvordan du bruker inntekter du tjener?

Hvis svarene er nei, bør du vurdere å bygge opp kreditt på en annen måte.

Jeg er en stor fan av kreditt-builder lån. Du får et lite lån - vanligvis gjennom en kredittforening eller fellesskapsbank - og pengene sitter på en bankkonto mens du gjør betalinger på tid, bygger en kreditt score. Når det er betalt, er pengene dine.

Til slutt vil forvaltningen av pengene dine fornuftig føre til en sterk score.

"Det er langt viktigere å fokusere på å betale regninger i tide (og betale kredittkortregningen fullt ut hver måned)," sier Harzog, "enn det er å fokusere på å oppnå et bestemt nummer ved oppgradering."

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.