Er Auto Insurance Verification Programmer en god idé?

Bilforsikring er obligatorisk for nesten alle sjåfører i USA, men nesten 30 millioner amerikanere har det ikke. Ifølge estimater fra Forsikringsforskningsrådet koster disse sjåførene 2,6 milliarder dollar i uforsikrede bilistkrav. Og dessverre er ikke alle rammet av en uforsikret sjåfør dekket for tapene sine.

Stater har eksperimentert med mange forskjellige måter å bekjempe uforsikret kjøring på, i håp om å redusere forsikringskostnader og øke sikkerheten i offentlig sektor. Mange har tatt imot forsikringsprogrammer for bilforsikring, men kritikerne lurer på om noen av programmene gir flere problemer enn de er verdt.

Hvordan fungerer verifiseringsprogrammer for bilforsikring?

De fleste stater har mandat noen grad av forsikring verifisering. To av de vanligste metodene er at driverne skal presentere forsikring når de blir stoppet av en politimann, og at bilforsikringsselskaper rapporterer kansellert eller utgått politikk. Omtrent et dusin stater har tatt håndhevelsen et skritt videre, med planer om å synkronisere forsikrings- og kjøretøyregisterdata.

Texas etablerte sin bilforsikringsverifiseringsdatabase, TexasSure, i 2008. "TexasSure-databasen slår sammen forsikringsdata med automatisk registreringsdata for alle bilene i Texas. Det viser om et gitt kjøretøy har en gyldig forsikring, sier Jerry Hagins, en informasjonsoffiser med Texas Department of Insurance. "Den er tilgjengelig for vår politimyndighet og våre fylkeskattestyringskontorer, hvor som helst du vil registrere et kjøretøy. Det oppdateres på ukentlig basis."

Hva om uinsikrede drivere ikke kommer i kontakt med regjeringens tjenestemenn? Hvis TexasSure-systemet finner en bil uten forsikring, mottar eieren en melding som ber dem om å verifisere forsikringsdekning.

"Vi sender brev ut som en måte å forbedre kvaliteten på databasen vår," sa Hagins. "Jeg tror vi sender ut 25.000 meldinger hver uke."

I enkelte stater uten databaser, målretter målingene mot alle drivere, uansett deres forsikringsstatus. Ohio's program, implementert i 1998, sender bekreftelsesforespørsler til 5% av statens drivere hver uke. Kjørere må fremlegge bevis for forsikringspolicyens effektive dato eller ansette suspensjon av deres lisens og registrering.

"Lovgiveren ønsket ikke at det skulle være noen mulighet for profilering i" tilfeldig "verifikasjonskomponent av Ohio's håndhevelse, sier Dean Fadel fra Ohio Insurance Institute.

Er bilforsikring verifiseringsprogrammer effektive?

Av Hagins anslag, ja. "Satsen var 24,28% da vi først begynte å måle, og 14,04% i juni 2014," sa han. "Det har ikke vært en jevn nedgang på hvert målepunkt, men over seks år har vi sett en reduksjon på 10%."

I vitnesbyrd han ga til Ohio House Insurance Committee i mai i fjor, krediterte Fadel Ohio's verifiseringsprogram for statens 9% reduksjon i uforsikrede bilister innen sitt første år. IRCs nyeste data plasserer Ohios sats på uforsikrede drivere på 13,5%, ned fra 19% i 1994.

Oppfølging, som Texas 'og Ohio's mailers, er nøkkelen til et programs effektivitet, sa Fadel. "Hvis du blir bedt om å vise forsikringsbevis når du endrer eller registrerer lisens / kjøretøy, forhindrer det at en person slipper forsikringsdekning umiddelbart etter valideringen?"

Han la til, "Violatorer blir fanget i loven, og eliminerer smutthull i håndhevelsen. Du kan ikke tilbakebetale en policy. Derfor gir denne prosessen faktisk sanntidsverifisering."

Er bilforsikring verifiseringsprogrammer rettferdig?

Få har kvalifisert seg over bekreftelsesprogrammer for bilforsikring, som retter seg mot de som fornyer lisenser eller kjøretøy, eller de som har blitt stoppet av politiet. TexasSure, for eksempel, er populært blant lovgivere og har blitt lovet i media.

Imidlertid har e-postbaserte verifiseringsprogrammer, spesielt Ohio, blitt utsatt for mer granskning. Noen protesterte mot tilfeldighetens natur, og bekymret for at kravene kan være for tunge for forsikrede sjåfører som bor eller jobber utenfor staten for store deler av året. Ohio lovgivere har siden introdusert HB 71, et forslag om å demontere random mailer programmet og erstatte det med et databasesystem, som TexasSure. Likevel har HB 71 sine kritikere, spesielt Ohio Insurance Institute.

"HB 71 er en nonstarter fra OIIs perspektiv," sa Fadel. "Det må være fullstendig slitt for å ta hensyn til bekymringer med nøyaktighet, pålitelighet, datasikkerhet, kostnad og effektivitet."

Mens programmer som TexasSure krediteres med lavere priser på uforsikrede drivere og har en tendens til å være rimelig (TexasSure finansieres med en registreringsavgift på $ 1 på alle biler), har enkelte stater opplevd høye systemfeil, hvor forsikrede drivere feilaktig ble flagget. Tekniske problemer har også forsinket utrullingen av flere staters databaser.

"Annet enn problemfaktoren, er det ingen bevis på at Ohio lov er noe mindre effektiv enn […] andre verifikasjonsmetoder," sa Fadel i sitt vitnesbyrd om Forsikringskomiteen.

Er forsikringsbekreftelse her for å bli?

Så lenge det ikke er forsikret bilister, vil stater forsøke å fange dem.Og verifikasjonsprogrammer har vært en viktig del av dette arbeidet. Forbundsforbundet for forsikringskommisjonærer finner at håndhevelse av strenge straffer korrelerer med lavere priser på uforsikret kjøring, og identifisering av uforsikrede drivere er det første trinnet i denne prosessen.

Avvikende trafikkbilde via Shutterstock.