Dårlig kreditt? Du har fortsatt verktøy for å hakke ned gjeld

Det er ingen enkel måte å kvitte seg med gjeld. Men en dårlig kreditt score - vanligvis under 630 - kan gjøre det enda vanskeligere.

I 2012 hadde Cara og Jesse Nuno over $ 270 000 i gjeld mellom dem og kredittpoeng under 600. Minnesota-paret betraktet konkurs, men hadde ikke råd til advokatavgiftene, og Cara hadde et funksjonshemning som forhindret henne i å jobbe.

Nunos vendte seg til en kredittrådgiver, som hjalp dem med å skape et budsjett og forhandle gjeld med kreditorer. Da, med inntekt fra Jesse sine jobber, betalte paret sine gjeld om fem år. Karas poengsum steg over 660, mens Jesse slo 758, som anses utmerket. De kjøpte et hus i vår.

"Det var bare vanskelig å komme i gang, men når vi kom i gang, falt alt på plass," sier Jesse Nuno.

Vet hvor din kreditt står

Få din kreditt score, ukentlig. Vi hjelper deg med å overvåke din kreditt og spore fremdriften din.

Kom i gang - det er gratis

Hvis poengsummen din ikke skinner nok til å få et balanseoverføringskort eller gjeldskonsolideringslån - to vanlige måter å betale av gjeld - har du fortsatt muligheter. Her er de:

1. Sikret eller medunderlagt personlig lån

Mens de fleste kredittkortutstedere krever god kreditt, kan långivere være mer fleksible. De kan tilby alternativer som pantsettingen din bil som sikkerhet eller tillater en medundertaker, noen med bedre kreditt som er villig til å søke om lånet med deg.

Pros

• Bedre sjanse til å kvalifisere
• Kan bruke et lavrente lån for å betale av høyrente gjeld, som sparer penger på renter

Ulemper

• Bilen din kan bli repossessed hvis du faller bak
• Hvis du ikke betaler, må din medundertaker betale eller risikere kredittskader

2. Debtforvaltningsplaner

Hvis gjeld veier i tankene dine, kan kredittrådgivere tilby budsjett- og gjeldsavkastningsråd, sier Elaina Johannessen, programdirektør ved LSS Financial Counseling, Minnesota nonprofit kredittrådgivningsbyrå som hjalp Nunos.

Gjeldsplaner innebærer forhandlinger med kreditorer for lavere rente.

Rådgivere tilbyr også gjeldshåndteringsplaner som innebærer forhandlinger med kreditorer for lavere rente på gjelden din. Du gjør en enkelt månedlig betaling over tre til fem år for å betale den av.

Pros

• Du betaler mindre samlet, takket være lavere rente
• Du har en plan om å komme seg ut av gjeld

Ulemper

• Kan ikke bruke kredittkort mens du er på planen
• Ikke alle gjeld kan forhandles
• Rådgivere krever en månedlig avgift

3. Konkurs

Den bærer et stigma, men i konkurs kan du tørke skiferene rent og kan beskytte eiendeler som hjemme og bil.

Pros

• De fleste beholder eiendeler i en kapittel 13 konkurs
• Kredittpoengene stiger i måneder

Ulemper

• Mark forblir på kreditt rapporten i opptil 10 år
• Det kan være vanskelig å få nye kredittkontoer
• Advokatkostnader kan være dyre
• Ikke slette noen gjeld, for eksempel studielån og barnestøtte

Hva å unngå hvis du har dårlig kreditt

Å ta et lån mot egenkapital eller pensjonskontoer er drastisk og risikerer hjemme og fremtid, sier Tasha Bishop, direktør for drift og utvikling hos Apprisen, en Ohio-ideell kredittrådgiver.

Å ta et lån mot egenkapital eller pensjonskontoer er drastisk.

Noen gjeldsavsetningsselskaper lover å redusere gjelden mot et gebyr, men de kan være svindel, sier biskop.

Hvis du kan vente, foreta et budsjett for å frigjøre penger for gjeldsbetaling - hvile nedbalanser vil hjelpe din score.

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  Følg 3 trinn for å betale av gjeld

• Vil du dykke dypere?

  Lære hvis du burde konsolidere gjeld

• Vil du utforske relaterte?

  Bygge et budsjett som fungerer