Når konkurs er det beste alternativet
Настя и сборник весёлых историй
Innholdsfortegnelse:
- Hvor mye og hvor snart kreditt score kan stige
- Lagring av kredittpoeng er bare en grunn
- Når du skal slutte å grave et hull, kan du ikke unnslippe
- Hva blir det neste?
- Vurdere hvor du står på gjeld
- Ta en spørrekonkurranse: Hvor sunn er din økonomi?
- Ta i betraktning andre måter å finne gjeldslettelse på
Konkurs er ikke verdens ende. Det kan til og med være bra for deg.
Konkurs stopper innkallingssamtaler, søksmål og lønnsgodkjenninger. Det sletter gjeld. Og til tross for det du har hørt, kan konkurs hjelpe dine kredittpoeng.
Kredittbyråer og scoringeksperter sier ofte konkurs er det eneste verste du kan gjøre med poengene dine. Foreclosures, repossessions, charge-offs, samlinger - ingenting annet kan kjøre dine poeng ned så raskt og langt som en konkurs.
De fleste har kreditt allerede slått av da de arkiverer konkurs. Og når de gjør det, stiger deres score vanligvis, ikke faller.
Men det er ikke hele historien. De fleste sliter så lenge med sin gjeld at deres kreditt allerede er slått av da de filmer for konkurs. Og når de gjør det, stiger deres score vanligvis, ikke faller. Hvis gjelden blir slettet - som er kjent i konkursrett som en "utslipp" - går scoreene opp enda mer.
"Innen et år er du langt bedre, sier Jaromir Nosal, assisterende professor i økonomi ved Boston College, som medforfattere en studie til Federal Reserve Bank of New York om konkursens effekter. "Det er en ganske rask gjenoppretting."
Hvor mye og hvor snart kreditt score kan stige
Ved hjelp av data fra Equifax Credit Bureau, fant forskerne ved Federal Reserve Bank of Philadelphia at filers Equifax-kredittpoeng doblet i 18 måneder før det gjaldt konkurs og steg jevnt etterpå.
Blant funnene:
- Gjennomsnittlig kreditt score for noen som arkiverte Kapittel 7, den vanligste typen konkurs, var i 2010 538,2 på Equifaxs 280 til 850-serien. (Poeng i de lave 600-tallene og under er generelt sett betraktet som fattige.) Da filers-sakene ble sluppet, vanligvis innen seks måneder, var deres gjennomsnittlige score 620,3.
- Den andre typen konkurs, kapittel 13, krever en tre-til-fem års tilbakebetaling, som de fleste ikke fullfører. (Halvdelen av kapittel 13 som ble arkivert mellom 2007 og 2013 ble avvist, og ytterligere 12 prosent ble omgjort til kapittel 7 eller andre typer konkurs, ifølge en amerikansk konkursinstitutts analyse av justisdepartementets tall.) De som gjorde og fikk utslipp, men så sine score stiger fra 535,2 til 610,8, fant Philadelphia Fed forskerne.
En nylig studie fra FICO, selskapet som opprettet den ledende kreditt score, fant mye mindre gevinster. Median kreditt score for personer som arkivert for konkurs mellom oktober 2009 og oktober 2010 steg fra 550-tallet før de arkiverte til 560-årene etterpå, sier Ethan Dornhelm, senior direktør for FICOs scorer og analytics gruppe. (De fleste FICO-poengene er på en skala fra 300 til 850.)
Etter to år hadde 28% av konkursfilerne en score på 620 og over. Etter fire år hadde 48% score på 620 eller høyere, og bare 1% scoret 700 eller høyere.
Men FICO-studien skiller ikke mellom kapittel 7 og kapittel 13, eller mellom personer som fikk utslipp og de som ikke gjorde det. De som har utlånt gjeld, kan skje resultatene. Med andre ord, folk med fullførte konkurser kunne ha sett større gevinster enn det som reflekteres i medianstallene, sier Dornhelm.
Lagring av kredittpoeng er bare en grunn
Kredittresultater er ikke den eneste faktoren å vurdere, selvfølgelig. Noen av de andre:
En slutt på samlingen helvete: Nosals studie viste at når folk falt alvorlig bak på sin gjeld - med minst en konto 120 dager for sent, for eksempel - deres økonomiske problemer pleide å bli verre. Saldoer i samlinger og andelen mennesker med rettsvurderinger vokste.
Derimot, folk som fil for konkurs nytte av sitt "automatiske opphold", som stopper nesten all samling innsats, inkludert søksmål og lønn garnishment. Hvis den underliggende gjelden blir slettet, avsluttes søksmål og garnish.
Frihet fra visse gjeld:Kapittel 7 konkurs tørker ut mange typer gjeld, inkludert:
- Kredittkort gjeld.
- Medisinske regninger.
- Personlige lån.
- Sivile dommer (unntatt svindel).
- Forfallsleie.
- Forfallsdeposisjoner.
- Bedriftsgjeld.
- Noen eldre skattegjeld.
Enkelte gjeld, inkludert barnestøtte og nylig skattegjeld, kan ikke slettes i konkurs. Studentlån gjeld kan være, men det er veldig sjelden. Men hvis din mest plagsomme gjeld ikke kan slippes ut, kan du slette det andre rommet du trenger for å slette det som er igjen.
Bedre tilgang til kreditt:Det kan være vanskelig å få kreditt rett etter en konkurs. Men Nosals studie viser folk som har fullført konkurs, er mer sannsynlig å bli gitt nye kredittlinjer innen 18 måneder enn folk som falt 120 dager eller mer forfalt samtidig, men filmet ikke.
Dine kredittgrenser etter konkurs er imidlertid sannsynligvis lave, og din tilgang til kreditt - som kredittpoengene dine - vil ikke gjenopprette helt før en kapittel 7-konkurs slår av dine kredittrapporter etter 10 år.
Det er lenge i straffeboksen. Men la oss dispensere med ideen om at folk som står overfor konkurs, velger mellom å betale regninger og ikke betaler regninger.
Når du skal slutte å grave et hull, kan du ikke unnslippe
De fleste av oss føler at vi har en moralsk forpliktelse til å betale det vi skylder - hvis vi kan.Men det skipet har vanligvis seilt da folk innser at de trenger å vurdere konkurs. De kan fortsette å forsøke å bøte bort ved gjeld, de kan aldri være i stand til å tilbakebetale, forlenge skaden på deres kredittpoeng og avlede penger de kunne bruke til å støtte seg i pensjon. Eller de kan gjenkjenne en umulig situasjon, takle det og fortsette.
De fleste av oss føler at vi har en moralsk forpliktelse til å betale det vi skylder - hvis vi kan. Men det skipet har vanligvis seilt da folk innser at de trenger å vurdere konkurs.
Hvis du kan betale regningene dine, bør du selvsagt. Hvis du sliter, sjekk ut alternativene dine for gjeldslettelse. Men konkurs kan være det beste alternativet hvis forbruksgjelden din - de som er nevnt ovenfor som kan slettes - er mer enn halvparten av inntekten din, eller om det ville ta deg fem eller flere år å betale den gjelden selv med ekstreme austerity-tiltak.
Her er hva du trenger å vite:
Du trenger en konkursadvokat: Det er lett å gjøre en feil i det kompliserte papirarbeidet, og en feil kan føre til at saken blir avvist. Hvis det skjer, kommer du til ende uten lettelse - men har fortsatt kredittpoeng tanket ved konkursinnlevering.
Advokater vil vanligvis bli betalt på forhånd: Det finnes noen juridisk hjelp og pro bono-tjenester, men de blir ofte overveldet av etterspørselen. Hvis du er veldig strapped, ring konkursretten i ditt område for å finne ut hvilke ressurser som er tilgjengelige. Din lokale barforening kan være i stand til å henvise deg til advokater som er villige til å ta på seg noen pro bono saker. Ellers må du skrape opp litt penger.
Raise cash den smarte måten: Trim unødvendige utgifter, hvis du fortsatt har noen. Selg ting, hvis du har noe å selge. Hvis du fremdeles betaler kredittkort og annen forbruksgjeld, kan du stoppe og omdirigere pengene til å betale for en advokat. Et annet alternativ er å låne fra venner og familie. Ikke åpne nye kredittkontoer for å låne penger, men siden det kan betraktes som bedrageri. Å jobbe med en annen jobb kan være problematisk hvis du øker inntektene over medianen for ditt område, siden det kompliserer innlevering. Diskuter alternativene dine med en advokat; mange tilbyr en gratis eller billig første konsultasjon.
Ikke vent for lenge: Det er en misforståelse at folk arkiverer konkurs ved slipp av en lue eller når de fortsatt har andre alternativer. Virkeligheten for de fleste er ganske annerledes. Noen drenne eiendeler, for eksempel deres pensjonskonto, som kunne ha blitt beskyttet mot kreditorer i konkurs. Folk kaster gode penger etter at de ikke har penger igjen for å søke hjelp.
Derfor anbefaler vi debitorer over hodet for å undersøke konkurs først.
"Det verste som kan skje, er ikke å kunne gå konkurs og ikke være i stand til å betale," sier Nosal. "Det er da folk virkelig lider."
